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[摘 要]随着互联网技术的突飞猛进，传统商业银行的经营也受到了冲击，更多的年轻群体选择方便快捷的线上支付，商业银行线下的支付中介地位受到了撼动，这对商业银行既是挑战，也是机遇。只有把握好时机，才能使商业银行在市场竞争中具有优势，文章就互联网金融背景下商业银行网点转型做出研究，以提升商业银行的竞争能力。
[关键词]互联网;金融时代;商业银行;网点转型
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031
1 引言
随着经济的进步与科技的发展，信息化技术逐渐普及，网点转型成为我国各个商业银行取得成功的主要竞争点。网点转型主要有5种方案，分别是：电商平台、混合经营、多渠道经营、物理网点和网络方法结合以及网点创新投入。网点是加快和提高商业银行利润的手段之一。各个商业银行为了提高在行业的竞争力，都把网点转型作为首要攻坚任务。文章主要从互联网金融在我国的发展、互联网金融对商业银行的影响、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义进行探讨。
2 互联网金融在我国的发展
互联网金融，就是借助互联网科技和移动通信技术来实现线上支付、信息中介以及完成资金通融的业务。目前金融中介公司、新型小贷公司以及第三方支付公司是这种模式的主要三种组织形式。依托于现代信息技术大数据发展以及互联网发展，云计算、搜索引擎等技术的异军突起让互联网金融发展更加迅速。
2.1 网络支付
相比传统的现金支付以及刷卡支付方式，网络支付更加便利和快捷。4G的发展以及5G的到来，让网络支付的速度更加迅速，并且随着信息技术安全的能力在不断提升，网络支付也变得更加安全有保障。
2.2 网络融资
网络融资飞速发展成为信贷业务主流。优点在于：第一，可以拓宽中小企业的融资渠道，从而促进整个经濟社会的良性发展;第二，可以构建有效的中小企业信用信息传导机制来缓解信贷双方信息不对称的问题，确保了信贷资金的安全;第三，大幅降低信贷机构的放贷成本，提高贷款的安全性和信贷效率。
2.3 网络理财
目前网络理财主要分为两类：第一类是相关金融产品和服务的交易;第二类是网上理财信息查询、理财信息分析以及个性化理财方案的设计。网络理财主要有六个方面的内容，分别是网上股票理财、网上计算存贷款利息、网上投保、网上自助缴费、网上自助转存以及网上自助汇款。
2.4 移动金融
移动金融主要是指利用移动智能终端以及无线互联网技术来对金融企业内部进行管理和方案选择。例如手机、平板电脑等移动设备。其主要有以下两种特点，首先可以采用移动智能终端来进行操作，其次要有金融解决方案。例如移动掌上生活、移动支付以及移动理财投资等应用。
3 互联网金融对商业银行的影响
3.1 冲击商业银行支付结算
互联网金融中的第三方支付模式彻底打破了商业银行对线下支付的垄断现象。目前为止，线上支付已经广泛地运用到各个支付领域，例如游戏充值、账户充值等。随着如今刷脸支付、免密支付一系列功能的推出，让第三方移动支付更加安全、更加便捷，让绝大多数居民忽视了商业银行的支付功能。
3.2 冲击金融理财服务
互联网金融对商业银行的理财项目冲击较大。首先是网络理财更加的便捷。其次是网络理财会给客户推荐个性化理财计划。最后是传播信息速度。传统的商业银行理财无法将实时的市场数据及时地送到客户手中，网络理财讯息传播速度快，可以让客户的理财过程质量更高、效果更好。
3.3 冲击银行消费金融业务
银行金融主要是指银行的产品功能以及授信产品。主要有六类：信息查询类、基本财富类、理财服务类、集团服务类、专项业务类以及管理工具类。授信产品主要分为几类：银行承兑汇票、票据贴现、国内信用证、国内联保联贷等。这些产品和功能在传统的商业银行办理时，都需要大量的人力资源服务和信息纸张的使用。这均是对银行消费金融业务巨大的冲击。
4 互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义
4.1 商业银行网点转型的目的
随着手机银行、移动支付、直销银行业务的大力推广，支付结算更加快捷。商业银行为了在市场竞争中立于不败之地，逐步将网点转变为营销中心，从而拉动存款增长、线上线下销售各种金融产品，有针对性地开展定制化、专业化增值服务，实现从简单的功能型营业网点向综合多元型网点的转变。
4.2 商业银行网点转型的意义
第一，由服务型转为销售型的工作验收是网点转化的转折点，主要是对阶段性银行网点转折工作的检验，是为了更好地发现问题、及时解决问题。第二，加大商业银行网点基础设施建设，有利于改善网点环境、优化业务流程。第三，通过打造新的营销场景和模式，与物理网点形成补充，为客户提供智能化、全方位的金融服务，从而提升客户综合服务能力，提高客户满意度和对商业银行的信任感。第四，有利于加快银行金融网点由坐等客户上门到主动开展营销、由个人单独寻找客户到团队协作，共同开发客户的转化，从而建立高质量主动工作的销售团队。第五，加强员工的专业化水平培训。提高员工的专业化水平，降低个人工作的复杂度，让员工更加注重单方面职能工作下实现高质量的增长。
5 互联网金融对商业银行网点转型的总体思路及应把握的方向
5.1 网点转型的总体思路
（1）网点转型是全方位的转型。网点转型不仅仅是网点，更是银行各层面的综合转型，包括总行战略层面的布局、科技资源的全面协同、全方位服务等，是思想、定位、经营、渠道、服务等方面的全面转型。
（2）网点转型是持续型的转型。商业银行网点众多，转型过程中会面临很多意想不到的问题和困难，应做好总体规划，设立长远和短期目标，结合不同地区实际情况和业务特点逐步展开、层次推进、适当调整。 （3）网点转型必须以客户为中心，不断提升服务品质。在拓展新客户的同时，留住老客户，通过与客户面对面交流、客观数据分析等方式，深入了解客户需求，不断提高客户对银行的信任感。
5.2 网点变革应该把握的方向
（1）明确银行渠道建设定位。将“以客户为中心”经营理念落实到渠道建设中，打造和融入智能移动互联网时代的渠道服务体系，不断提升综合服务能力。
（2）加强网点建设。根据各地区实际情况完成低效网点撤并;开设专业化或特色化网点;推进现有网点向智能化、轻型化、集约化转型。
（3）丰富服务客户的模式。将原有“面对面”隔离式服务，变为“肩并肩”互动式交流服务，逐步实现集引导、服务、营销、操作“四位一体”的服务模式。
6 互联网金融背景下商业银行网点转型的具体策略
6.1 探索网点变革与信息化建设结合起来
营业网点的变革首先要加强信息化建设，促进线上线下联动办公。不仅在营业网点要对金融理财产品进行宣传和演示，在客户个性化定制方面也可以通过大数据分析来对客户的具体情况展开差异化服务，让客户在感受到优质服务的同时，提高投资欲望，线上线下模式相结合，提高银行网点的市场竞争力。
6.2 加强人员管理，打造业务能力强、团结协作的专业团队
（1）加强网点人员培训，促进网点员工转变意识，实现人员管理转型。在原有柜台减少的情况下，柜员应努力学习金融业务知识，提高综合业务水平，将工作重点转向如何做好产品营销、开发和维护客户关系、加强团队协作等方面。
（2）选拔聘用勇于担当、敢于负责、业务能力突出、擅于拓展市场、具有丰富实践经验和良好团队管理能力的网点负责人，带领团队开展业务，。
（3）完善网点绩效考核机制，根据团队和个人业绩、工作质量、工作表现、协作能力等指标对不同岗位和层级的员工进行差异化考核。
（4）加强人才培养，特别是重点选拔思想过硬、综合业务水平较高、努力上进的员工，列入后备力量培养计划，为商业银行后续发展建立人才储备库。
6.3 探索网点持续经营价值链之路
网点的可持续发展必须要进行创新转型，需要从服务、产品、流程三方面入手彻底改变传统的银行服务模式。首先，要根据城市整体建设规划进行网点的布局和选择。其次，要对网点进行分类管理，结合网点的地域特质与经济环境准确定位网点的发展方向。最后，要打造以客户为中心的网点运营。做好科学的市场调研，进行客户群体的细分和差异化服务。
6.4 探索网点转型建设的智能化
银行网点的智能化建设也就是加快线上应用軟件的推广。例如企业开立银行账户十分烦琐，需要线下大量的表格和公章来申请通过。智能化模式向线上预约申请开户，工商数据系统代填，印章电子化流程的优化，大幅度节省了开户的时间。同时，今后应当引入大量的智能机器人来替代人工完成烦琐的工序，让更多的工作人员走出柜台，根据客户的差异化提供精准服务。
6.5 借助金融科技促进风险控制
在网点转型中重视把控风险，通过与线上信贷产品平台对接，实现线上、线下业务风险控制全覆盖。加强线上业务贷后风险防控，重点监控线上业务在借款主体、借款用途、抵质押品管理、贷款回笼、还款资金来源等方面存在的风险。充分运用柜面监测、远程监控、风险预警、开展业务检查等手段，加强业务办理流程中的风险防控，发现异常行为及时上报并采取有效措施，守住风险底线。
6.6 营造最佳客户体验
（1）以客户体验和客户交易量作为检验经营效果的重要标准，全渠道、全触点构建客户题研检测体系，及时、主动倾听客户声音，对客户反馈及时响应，逐层监督、逐步完善业务系统功能。
（2）以线下为支点，实现线上线下融合，使客户能够随时体验到银行服务，业务流程能够自动地响应客户需求，缩短办理业务时间。
（3）商业银行在提供常规金融产品和服务之外，如果能够提供更多增值服务、贴心服务，使客户感受到贴心和惊喜，将会提高客户的满意度，增强对银行的信任感和忠诚度。
7 结论
综上所述，随着经济的快速发展，我国银行业也在不断地变革当中，为了适应社会竞争与市场需求，需要优化银行网点的机构设置以及网点结构，同时，加大银行网点的信息化建设，工作人员形象提升以及智能化的
转变，这样银行网点才可以走持续经营价值之路。
参考文献：
[1]严子弈.“互联网+”金融时代商业银行的创新研究[J].时代金融（中旬），2018（2）：145-146.
[2]齐贵柱，齐苑博.互联网金融时代商业银行转型发展研究[J].现代商业，2019（4）：84-85.
[3]齐彩云.互联网金融时代商业银行业务转型策略研究[J].财讯，2019（9）：137-137.
[4]邵丹.新形势下商业银行网点转型的途径[J].现代金融，2019（12）.
[5]黄培光.对5G时代银行网点转型发展的思考[J].金融科技时代，2020（7）.
[6]李聪.新时期网点转型策略研究[J].银行经营管理，2019（6）.
[7]沈嘉.商业银行网点转型的必要性及策略思考[J].金融言行，2020（4）.
[作者简介]冯爽（1987—），女，回族，本科，山东青州人，研究方向：银行内控制度的改革与网点深化转型。
[关键词]互联网;金融时代;商业银行;网点转型
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.22.031
1 引言
随着经济的进步与科技的发展，信息化技术逐渐普及，网点转型成为我国各个商业银行取得成功的主要竞争点。网点转型主要有5种方案，分别是：电商平台、混合经营、多渠道经营、物理网点和网络方法结合以及网点创新投入。网点是加快和提高商业银行利润的手段之一。各个商业银行为了提高在行业的竞争力，都把网点转型作为首要攻坚任务。文章主要从互联网金融在我国的发展、互联网金融对商业银行的影响、互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义进行探讨。
2 互联网金融在我国的发展
互联网金融，就是借助互联网科技和移动通信技术来实现线上支付、信息中介以及完成资金通融的业务。目前金融中介公司、新型小贷公司以及第三方支付公司是这种模式的主要三种组织形式。依托于现代信息技术大数据发展以及互联网发展，云计算、搜索引擎等技术的异军突起让互联网金融发展更加迅速。
2.1 网络支付
相比传统的现金支付以及刷卡支付方式，网络支付更加便利和快捷。4G的发展以及5G的到来，让网络支付的速度更加迅速，并且随着信息技术安全的能力在不断提升，网络支付也变得更加安全有保障。
2.2 网络融资
网络融资飞速发展成为信贷业务主流。优点在于：第一，可以拓宽中小企业的融资渠道，从而促进整个经濟社会的良性发展;第二，可以构建有效的中小企业信用信息传导机制来缓解信贷双方信息不对称的问题，确保了信贷资金的安全;第三，大幅降低信贷机构的放贷成本，提高贷款的安全性和信贷效率。
2.3 网络理财
目前网络理财主要分为两类：第一类是相关金融产品和服务的交易;第二类是网上理财信息查询、理财信息分析以及个性化理财方案的设计。网络理财主要有六个方面的内容，分别是网上股票理财、网上计算存贷款利息、网上投保、网上自助缴费、网上自助转存以及网上自助汇款。
2.4 移动金融
移动金融主要是指利用移动智能终端以及无线互联网技术来对金融企业内部进行管理和方案选择。例如手机、平板电脑等移动设备。其主要有以下两种特点，首先可以采用移动智能终端来进行操作，其次要有金融解决方案。例如移动掌上生活、移动支付以及移动理财投资等应用。
3 互联网金融对商业银行的影响
3.1 冲击商业银行支付结算
互联网金融中的第三方支付模式彻底打破了商业银行对线下支付的垄断现象。目前为止，线上支付已经广泛地运用到各个支付领域，例如游戏充值、账户充值等。随着如今刷脸支付、免密支付一系列功能的推出，让第三方移动支付更加安全、更加便捷，让绝大多数居民忽视了商业银行的支付功能。
3.2 冲击金融理财服务
互联网金融对商业银行的理财项目冲击较大。首先是网络理财更加的便捷。其次是网络理财会给客户推荐个性化理财计划。最后是传播信息速度。传统的商业银行理财无法将实时的市场数据及时地送到客户手中，网络理财讯息传播速度快，可以让客户的理财过程质量更高、效果更好。
3.3 冲击银行消费金融业务
银行金融主要是指银行的产品功能以及授信产品。主要有六类：信息查询类、基本财富类、理财服务类、集团服务类、专项业务类以及管理工具类。授信产品主要分为几类：银行承兑汇票、票据贴现、国内信用证、国内联保联贷等。这些产品和功能在传统的商业银行办理时，都需要大量的人力资源服务和信息纸张的使用。这均是对银行消费金融业务巨大的冲击。
4 互联网金融背景下商业银行网点经营转型的目的及意义
4.1 商业银行网点转型的目的
随着手机银行、移动支付、直销银行业务的大力推广，支付结算更加快捷。商业银行为了在市场竞争中立于不败之地，逐步将网点转变为营销中心，从而拉动存款增长、线上线下销售各种金融产品，有针对性地开展定制化、专业化增值服务，实现从简单的功能型营业网点向综合多元型网点的转变。
4.2 商业银行网点转型的意义
第一，由服务型转为销售型的工作验收是网点转化的转折点，主要是对阶段性银行网点转折工作的检验，是为了更好地发现问题、及时解决问题。第二，加大商业银行网点基础设施建设，有利于改善网点环境、优化业务流程。第三，通过打造新的营销场景和模式，与物理网点形成补充，为客户提供智能化、全方位的金融服务，从而提升客户综合服务能力，提高客户满意度和对商业银行的信任感。第四，有利于加快银行金融网点由坐等客户上门到主动开展营销、由个人单独寻找客户到团队协作，共同开发客户的转化，从而建立高质量主动工作的销售团队。第五，加强员工的专业化水平培训。提高员工的专业化水平，降低个人工作的复杂度，让员工更加注重单方面职能工作下实现高质量的增长。
5 互联网金融对商业银行网点转型的总体思路及应把握的方向
5.1 网点转型的总体思路
（1）网点转型是全方位的转型。网点转型不仅仅是网点，更是银行各层面的综合转型，包括总行战略层面的布局、科技资源的全面协同、全方位服务等，是思想、定位、经营、渠道、服务等方面的全面转型。
（2）网点转型是持续型的转型。商业银行网点众多，转型过程中会面临很多意想不到的问题和困难，应做好总体规划，设立长远和短期目标，结合不同地区实际情况和业务特点逐步展开、层次推进、适当调整。 （3）网点转型必须以客户为中心，不断提升服务品质。在拓展新客户的同时，留住老客户，通过与客户面对面交流、客观数据分析等方式，深入了解客户需求，不断提高客户对银行的信任感。
5.2 网点变革应该把握的方向
（1）明确银行渠道建设定位。将“以客户为中心”经营理念落实到渠道建设中，打造和融入智能移动互联网时代的渠道服务体系，不断提升综合服务能力。
（2）加强网点建设。根据各地区实际情况完成低效网点撤并;开设专业化或特色化网点;推进现有网点向智能化、轻型化、集约化转型。
（3）丰富服务客户的模式。将原有“面对面”隔离式服务，变为“肩并肩”互动式交流服务，逐步实现集引导、服务、营销、操作“四位一体”的服务模式。
6 互联网金融背景下商业银行网点转型的具体策略
6.1 探索网点变革与信息化建设结合起来
营业网点的变革首先要加强信息化建设，促进线上线下联动办公。不仅在营业网点要对金融理财产品进行宣传和演示，在客户个性化定制方面也可以通过大数据分析来对客户的具体情况展开差异化服务，让客户在感受到优质服务的同时，提高投资欲望，线上线下模式相结合，提高银行网点的市场竞争力。
6.2 加强人员管理，打造业务能力强、团结协作的专业团队
（1）加强网点人员培训，促进网点员工转变意识，实现人员管理转型。在原有柜台减少的情况下，柜员应努力学习金融业务知识，提高综合业务水平，将工作重点转向如何做好产品营销、开发和维护客户关系、加强团队协作等方面。
（2）选拔聘用勇于担当、敢于负责、业务能力突出、擅于拓展市场、具有丰富实践经验和良好团队管理能力的网点负责人，带领团队开展业务，。
（3）完善网点绩效考核机制，根据团队和个人业绩、工作质量、工作表现、协作能力等指标对不同岗位和层级的员工进行差异化考核。
（4）加强人才培养，特别是重点选拔思想过硬、综合业务水平较高、努力上进的员工，列入后备力量培养计划，为商业银行后续发展建立人才储备库。
6.3 探索网点持续经营价值链之路
网点的可持续发展必须要进行创新转型，需要从服务、产品、流程三方面入手彻底改变传统的银行服务模式。首先，要根据城市整体建设规划进行网点的布局和选择。其次，要对网点进行分类管理，结合网点的地域特质与经济环境准确定位网点的发展方向。最后，要打造以客户为中心的网点运营。做好科学的市场调研，进行客户群体的细分和差异化服务。
6.4 探索网点转型建设的智能化
银行网点的智能化建设也就是加快线上应用軟件的推广。例如企业开立银行账户十分烦琐，需要线下大量的表格和公章来申请通过。智能化模式向线上预约申请开户，工商数据系统代填，印章电子化流程的优化，大幅度节省了开户的时间。同时，今后应当引入大量的智能机器人来替代人工完成烦琐的工序，让更多的工作人员走出柜台，根据客户的差异化提供精准服务。
6.5 借助金融科技促进风险控制
在网点转型中重视把控风险，通过与线上信贷产品平台对接，实现线上、线下业务风险控制全覆盖。加强线上业务贷后风险防控，重点监控线上业务在借款主体、借款用途、抵质押品管理、贷款回笼、还款资金来源等方面存在的风险。充分运用柜面监测、远程监控、风险预警、开展业务检查等手段，加强业务办理流程中的风险防控，发现异常行为及时上报并采取有效措施，守住风险底线。
6.6 营造最佳客户体验
（1）以客户体验和客户交易量作为检验经营效果的重要标准，全渠道、全触点构建客户题研检测体系，及时、主动倾听客户声音，对客户反馈及时响应，逐层监督、逐步完善业务系统功能。
（2）以线下为支点，实现线上线下融合，使客户能够随时体验到银行服务，业务流程能够自动地响应客户需求，缩短办理业务时间。
（3）商业银行在提供常规金融产品和服务之外，如果能够提供更多增值服务、贴心服务，使客户感受到贴心和惊喜，将会提高客户的满意度，增强对银行的信任感和忠诚度。
7 结论
综上所述，随着经济的快速发展，我国银行业也在不断地变革当中，为了适应社会竞争与市场需求，需要优化银行网点的机构设置以及网点结构，同时，加大银行网点的信息化建设，工作人员形象提升以及智能化的
转变，这样银行网点才可以走持续经营价值之路。
参考文献：
[1]严子弈.“互联网+”金融时代商业银行的创新研究[J].时代金融（中旬），2018（2）：145-146.
[2]齐贵柱，齐苑博.互联网金融时代商业银行转型发展研究[J].现代商业，2019（4）：84-85.
[3]齐彩云.互联网金融时代商业银行业务转型策略研究[J].财讯，2019（9）：137-137.
[4]邵丹.新形势下商业银行网点转型的途径[J].现代金融，2019（12）.
[5]黄培光.对5G时代银行网点转型发展的思考[J].金融科技时代，2020（7）.
[6]李聪.新时期网点转型策略研究[J].银行经营管理，2019（6）.
[7]沈嘉.商业银行网点转型的必要性及策略思考[J].金融言行，2020（4）.
[作者简介]冯爽（1987—），女，回族，本科，山东青州人，研究方向：银行内控制度的改革与网点深化转型。