论文部分内容阅读
短期贷款市场上不乏一些营销花招，常常使得借款人吃亏上当却浑然不知。最典型的招数莫过于在贷款计算的过程中混淆利率的概念，以低充高，让贷款人觉得产品利率属于自己能够接受的范围。在一些贷款产品中，除了定期缴纳的利息外，还会有额外的账户管理费、手续费支出，在不规范的销售过程中，营销人员往往存心“忽略”，贷款人还款时才发现还有一笔支出。
“花样经”一：还款计划表难辨真实利率
【案例】周女士是一名小企业主，自己开设了一家设计公司，前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单，让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说，主要是公司的现金流出现了问题，她考虑是不是到银行办理一笔贷款，以缓解一时的资金压力。
让周女士喜出望外的是，这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品，贷款经理也很周到，主动到周女士的公司提供产品咨询。
周女士计算了一下，自己需要20万元的资金就可度过资金难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理担保抵押手续，放款审核也非常便利。但周女士关心的是。这种贷款的利率会不会很高?她的心理预期是年利率10％自己应该可以接受。
可是，让周女士有些不解的是，当她向贷款经理提出自己最关心的问题时，对方却总是避而不答。周女士告诉记者，产品经理一直没有直接回答利率的问题，而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。
“我想申请20万元的贷款，2年还清。产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但这笔贷款的利率究竟是多少?
【破解】通常在申请银行贷款时，贷款经理会告诉我们适用的利率，通过一些银行网站上的理财计算器，我们就可以得出在不同的还款方式下，每个月需要的还款额是多少。可是，如果反其道而行之，只提供还款计划表给贷款人，一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率，也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。
网站上也很少提供利率的“逆计算”程序，我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢?
可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”，可以通过银行网站上的理财计算器来实现(像工行的网站上就有)。试算时，需要输入三个参数：贷款金额、年利率、期数，并选择还款方式，就可得到月还款额。就以周女士的例子来看，贷款金额20万元，年利率10％(她的心理预期)、24期(2年还款期)，得到的月还款额为9228，99元，和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距，可见这项贷款的利率要高于10％。其他参数不变，将年利率调高至15％，可以得到月还款额为9697.33元，看来贷款利率要高出15％的水平。这样一步步试算，我们就可以得到，其实这笔信用贷款的年利率为18％。
另外一种方法是，直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=-24，每月还款额Pint=-9984(此处应输入负值)，贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5％，换算成年利率在18％左右。
“花样经”二：分期付款费率≠利率
【案例】信用卡分期付款已经非常普遍了，信用卡中心的服务也越来越人性化，除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外，你还可以选择对账单进行分期，大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说，刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐，必须支付一定费率的话；很多人还未曾了解的是，你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。
目前。在信用卡分期业务中，最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5％，市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6％。很多人就因此以为，在分期中自己所承担的年利率为6％～7.2％，虽高于银行贷款利率，但这一利率也不算太高。
【破解】其实，费率和利率的根本区别在于，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。尽管在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。而如果我们观察住房贷款的还款计划表就可以发现，在等额本息的还款法下，每个月的还款额虽然也是相同的，但是支付的利息却越来越少，原因就在于在还款的进程中，占用银行的本金不断减少，因此对应的利息也越来越少。
所以，如果我们要对信用卡分期计划的实际利率进行测算的话，可以引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(12000+11000+10000+……2000+1000)／12=7800元。再将实际支出的费用60x12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的利率大约为9.23％的水平。现在很多信用卡中心对于分期付款的手续费采取期初一次性支付，而不是按月分摊的方式，要是进行精确计算的话，还要将前文例子中的结果再乘以一年期存款的利率，实际利率的水平将更高。
“花样经”三：“忽略”部分费用
【案例】曹先生5月份向银行申请了一笔信用贷款。“主要是银行的房贷政策收紧，提高了首付款比例，这样一来装修款就出现了缺口。”因此，曹先生希望通过信用贷款来弥补装修款的缺口。
“我看到宣传资料上说贷款的年利率7.9％左右(一年期)，觉得利率还可以接受。”曹先生说，但是等到曹先生签订贷款合同时才发现，每个月除了等额本息法进行还款外，还需要按照借款金额0.49％的比例缴纳一笔账户管理费。
【破解】人们在申请贷款时，往往只把利息费用作为了唯一的成本，事实上现在很多贷款产品在利息之外还需要收取账户管理费、手续费、年费等多种费用。以曹先生的这个例子来看，每个月固定支出的账户管理费为贷款总额的0.49％，这一项费用与前文中信用卡分期付款中费用的例子非常相似。即使实际占用银行的资金在还款中逐步减少，但这一费用是固定不变的。由于0.49％接近于0.5％，因此我们大致可以得出，仅账户管理费这一项折算为年利率的话，就相当于9％的水平。再加上贷款本身的利率，这项贷款的实际利率接近于18％。
在贷款的申请过程中，务必多方了解可能产生的费用。还有一些例子是在贷款审核的过程中银行也会收取手续费，此外还可能会有担保费、评估费这样的支出。对于一些特定的产品，如果需要开通业务的话，还可能会涉及到产品年费等，如在银行所推出的基金快速赎回业务中，银行垫付出一笔资金，帮助投资者提前获得基金赎回款，但是投资者除了支付利息外，还需要缴纳这一业务的年费。因此，除了利率本身，贷款人需要全面了解到各种费用信息，并且进行贷款总成本的全面衡量。
“花样经”一：还款计划表难辨真实利率
【案例】周女士是一名小企业主，自己开设了一家设计公司，前几年的生意也不错。不过前几个月由于一家大客户临时决定取消了订单，让周女士的公司经营蒙上了一层阴影。周女士说，主要是公司的现金流出现了问题，她考虑是不是到银行办理一笔贷款，以缓解一时的资金压力。
让周女士喜出望外的是，这几年银行针对小型企业推出了不少信用贷款产品，贷款经理也很周到，主动到周女士的公司提供产品咨询。
周女士计算了一下，自己需要20万元的资金就可度过资金难关，申请适合小企业的信用贷款，既不需要办理担保抵押手续，放款审核也非常便利。但周女士关心的是。这种贷款的利率会不会很高?她的心理预期是年利率10％自己应该可以接受。
可是，让周女士有些不解的是，当她向贷款经理提出自己最关心的问题时，对方却总是避而不答。周女士告诉记者，产品经理一直没有直接回答利率的问题，而是把一份还款计划表放在了周女士的面前。
“我想申请20万元的贷款，2年还清。产品经理给我的还款计划表上写的是等额本息还款法，每个月还款9984元就可以了。”周女士觉得，每月还款额属于自己能够承受的范围，但这笔贷款的利率究竟是多少?
【破解】通常在申请银行贷款时，贷款经理会告诉我们适用的利率，通过一些银行网站上的理财计算器，我们就可以得出在不同的还款方式下，每个月需要的还款额是多少。可是，如果反其道而行之，只提供还款计划表给贷款人，一些缺乏财务常识的人一时很难了解其中真实的利率，也就不乏一些因为不了解就贸然签订合约的贷款了。
网站上也很少提供利率的“逆计算”程序，我们应当如何从中了解到真实的利率水平呢?
可以为你提供两种较为简单的方式。一种是“试算”，可以通过银行网站上的理财计算器来实现(像工行的网站上就有)。试算时，需要输入三个参数：贷款金额、年利率、期数，并选择还款方式，就可得到月还款额。就以周女士的例子来看，贷款金额20万元，年利率10％(她的心理预期)、24期(2年还款期)，得到的月还款额为9228，99元，和贷款经理提供的还款计划表有700多元的差距，可见这项贷款的利率要高于10％。其他参数不变，将年利率调高至15％，可以得到月还款额为9697.33元，看来贷款利率要高出15％的水平。这样一步步试算，我们就可以得到，其实这笔信用贷款的年利率为18％。
另外一种方法是，直接使用Excel中的财务函数rate。输入期数Nper=-24，每月还款额Pint=-9984(此处应输入负值)，贷款金额PV=200000，就可以得到月利率为1.5％，换算成年利率在18％左右。
“花样经”二：分期付款费率≠利率
【案例】信用卡分期付款已经非常普遍了，信用卡中心的服务也越来越人性化，除了针对满足一定金额的单笔消费可以进行分期支付外，你还可以选择对账单进行分期，大大缓解了刷卡人的还款压力。如果说，刷卡人已经了解到分期付款并非免费的午餐，必须支付一定费率的话；很多人还未曾了解的是，你所支付的实际利率远远高出信用卡宣传中所说的费率。
目前。在信用卡分期业务中，最低的费率为每期支付刷卡金额的0.5％，市场平均水平为每期支付刷卡金额的0.6％。很多人就因此以为，在分期中自己所承担的年利率为6％～7.2％，虽高于银行贷款利率，但这一利率也不算太高。
【破解】其实，费率和利率的根本区别在于，在信用卡分期付款的计划中，银行所收取的手续费是按照刷卡金额的固定比例来计算的。尽管在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，但手续费却没有因为本金的减少而发生变化。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照12000×0.005=60元来收取手续费。而如果我们观察住房贷款的还款计划表就可以发现，在等额本息的还款法下，每个月的还款额虽然也是相同的，但是支付的利息却越来越少，原因就在于在还款的进程中，占用银行的本金不断减少，因此对应的利息也越来越少。
所以，如果我们要对信用卡分期计划的实际利率进行测算的话，可以引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(12000+11000+10000+……2000+1000)／12=7800元。再将实际支出的费用60x12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的利率大约为9.23％的水平。现在很多信用卡中心对于分期付款的手续费采取期初一次性支付，而不是按月分摊的方式，要是进行精确计算的话，还要将前文例子中的结果再乘以一年期存款的利率，实际利率的水平将更高。
“花样经”三：“忽略”部分费用
【案例】曹先生5月份向银行申请了一笔信用贷款。“主要是银行的房贷政策收紧，提高了首付款比例，这样一来装修款就出现了缺口。”因此，曹先生希望通过信用贷款来弥补装修款的缺口。
“我看到宣传资料上说贷款的年利率7.9％左右(一年期)，觉得利率还可以接受。”曹先生说，但是等到曹先生签订贷款合同时才发现，每个月除了等额本息法进行还款外，还需要按照借款金额0.49％的比例缴纳一笔账户管理费。
【破解】人们在申请贷款时，往往只把利息费用作为了唯一的成本，事实上现在很多贷款产品在利息之外还需要收取账户管理费、手续费、年费等多种费用。以曹先生的这个例子来看，每个月固定支出的账户管理费为贷款总额的0.49％，这一项费用与前文中信用卡分期付款中费用的例子非常相似。即使实际占用银行的资金在还款中逐步减少，但这一费用是固定不变的。由于0.49％接近于0.5％，因此我们大致可以得出，仅账户管理费这一项折算为年利率的话，就相当于9％的水平。再加上贷款本身的利率，这项贷款的实际利率接近于18％。
在贷款的申请过程中，务必多方了解可能产生的费用。还有一些例子是在贷款审核的过程中银行也会收取手续费，此外还可能会有担保费、评估费这样的支出。对于一些特定的产品，如果需要开通业务的话，还可能会涉及到产品年费等，如在银行所推出的基金快速赎回业务中，银行垫付出一笔资金，帮助投资者提前获得基金赎回款，但是投资者除了支付利息外，还需要缴纳这一业务的年费。因此，除了利率本身，贷款人需要全面了解到各种费用信息，并且进行贷款总成本的全面衡量。