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摘要：本文立足金融市场改革如火如荼、经济新常态强势来袭的宏观背景，将农村信用社金融模式作为研究对象，从农村信用社金融模式在新形势下暴露出的问题出发，探讨加快农信社金融模式改革与创新的策略。期待为农村信用社的健康稳定发展贡献绵薄之力。
关键词：农村信用社 金融模式 金融市场
经济新常态背景下，我国农村金融体系不断完善，为农业经济发展提供大力支持。农村信用社作为农村金融的主力军，理应义无反顾的为“三农”服务。然而受到多方面因素的影响与制约，农信社金融模式存在系列问题。所以，进一步改革与创新农信社金融模式已经成为集中关注的问题。
一、新形势下农村信用社金融模式暴露的问题
（一）市场机制不够健全
国际金融市场机制不断创新，逐渐趋于稳定，为适应快速发展的经济环境，全国金融市场创新力度加强。但是我国农村金融市场依旧处于沿用传统模式，没有将市场作为运行的基本依据，导致农信社金融创新动力不足。部分地方政府对农信社的干预力度较大，影响农信社市场机制改革，由于地方政府追求金融环境的稳定，导致农信社发展中受到政府的制约相对严重。日常经营与管理长期受行政行为桎梏，且农信社顶层设计不够健全，导致其在运行中的权责匹配失衡，在寻求金融模式创新的过程中丧失主动权。
（二）金融产品创新不足
受多方面因素的影响，农信社金融产品创新动力匮乏，机构运行模式相对单一，过分依赖区域金融市场，最终导致金融市场区域垄断问题频出，使得农信社发展中不能积极主动的面向“三农”开发创新型金融产品。现阶段，我国农信社金融模式创新格局不够健全，各创新主体始终坚持自身为主体，缺少同行、同系统的交流与合作，使得面向农业、农村、农民的战略性金融产品匮乏。新形势下，农信社虽然已经意识到产品创新的重要性与必要性，但是探索新产品的过程中过程中基本都是依赖自身的发展情况做出选择，而缺少服务“三农”发展的创新模式，对于金融产品的风控力度不足，制约农信社的健康稳定、可持续发展。
（三）运行机制不够完善
农信社发展历程中始终追求股东权益达到最优。而新形势下，要求农信社必须构建起服务于“三农”的运行机制，以及必须支持农村经济，这使得二者在利益上出现对立，目前此种对立依旧没有得到有效解决。另外，农信社法人治理结构层面也暴露出了利益冲突，集中表现为现有所有权人与职业经理人之间的冲突。职业经理人在推动创新的过程中对于风险的把控不够得当，如果农信社在金融产品、市场机制创新与变革的过程中失利，可以通过系列措施逃避责任。此种权责利失衡的运行机制导致农信社的风控机制难以完善，不利于其金融模式的创新与变革。
（四）风控机制不够完整
就目前发展实际情况来看，信息不对称是导致农信社金融创新风险的主要因素，由于农信社对于贷款人的信息掌握不全面，使得贷款人以不健、甚至不客观的信息获得贷款，这就为农信社埋下了风险“手雷”。一部分农信社为规避此类情况发生，制定高利率对策，虽在一定程度上抑制了风险，但是从金融市场发展全局来讲，无疑将一部分优质客户拒之门外，不利于农信社金融模式的创新发展，也同支持“三农”、服务“三农”的发展理念背道而驰。道德风险同样是农信社金融模式创新变革路上的“绊脚石”。由于农信社发展中专业技术人才匮乏，职工整体职业素养有待提升，道德示范力度不足等因素的影响，一部分工作人员在实践中会受到某种利益的驱使，暴露农信社信息，导致农信社金融模式创新面临危机;同时客户风险也无处不在，如客户将在农信社中获取的贷款用于高风险投资，一旦失利就会导致客户破产，或者无力偿债，使得农信社的资金风险不断增加。
二、新形势下农村信用社金融模式的创新路径
（一）明晰产权机制
当前产权不清晰已经成为制约农信社金融模式创新的主要因素，所以农信社必须结合自身的发展目标与职能所在，借助金融体制改革的东风清晰界定产权机制，确保各项业务与发展方向满足需求，同时要结合农业、农村的具体要求，对产权进行变革与重组。在具体实施的过程中，农信社不能实施“一刀切”，应该结合不同机构及其所在区域的发展情况制定针对性方案，从而确保改革路径具备适应性与推广性。基于此，农信社应该遵循自主选择的基本原则，同时也要接受公共政策的领导，实事求是、稳步扎实的推进[1]。一部分农信社应该结合实际情况进行股份制改革，从而使得其权责利得到高效匹配，确保创新变革之后的金融模式能够形成有效服务“三农”的良性机制。
（二）健全完善沟通机制
农信社作为区域金融发展、金融服务的关键组成部分，在业务转型与资金周转层面，虽然将服务区域经济作为主要职能，但是这并不意味其是区域政府和其他金融机构消化不良资产的机器。但是农信社与地方政府之间的确存在相生相伴、相互协作扶持的关系。所以在实现金融模式创新的过程中，必须建立起顺畅的沟通关系，打造健全的协助机制，从而让农信社与地方政府可以顺畅沟通、相互扶持。基于此，农信社在制定发展目标和确定发展方向的过程中必须与地方政府的远景规划保持一致，并且在宏观上接受地方政府的引导与指导，另外需要利用自身的优势与资源，积极建立与地方政府紧密协作，在“三农”各类问题中可以发光发热的发展机制与运行机制。地方政府应该积极重视农信社在区域经济发展中的地位，进而主动为农信社的健康稳定发展提供政策支持[2]。尤其在宏观调控与方向指引方面必须做好功课，确保农信社成为自主经营的金融主体，使其能够在一定政策的支持下为农村金融市场体系完善提供支持与补给，激活区域金融市场活力。相关部门可以在农信社金融模式创新的过程中发挥把关者的作用，以此强化农信社的自主性与预见性，为农信社的可持续发展奠定坚实的环境基础。
（三）强化“三农”支持效力
农信社金融模式创新的核心目标在于服务“三农”，在于激活区域农村金融市场活力。为实现这一目标需要各部门提供充足的政策支持，不仅需要地方政府的宏观引导，同时需要各个层面的扶持，只有这样才能达到金融模式变革与重组的目的。一方面，地方政府应该帮助农信社获取更加宽广的资金运作渠道，也就是资金的来源于金融业务对象。农信社改革之后依旧肩负支持农业经济的神圣使命，所以政府应该加强资金的供给力度，同时提高农信社存款开发力度，以为金融业务与金融产品创新奠定物质基础。例如可以引导农信社通过发行国债和上市筹资等方式获取充足的资金。另一方面，相关部门应该适当降低农信社的税收负担。现阶段农信社贷款发放率不高，并且存在系列风险，这使得其利润难以保证。加之沉重的税负，导致农信社举步维艰。因此，相关部门应该适当降低其税率，如降低所得税税率，减少业务开展过程中的利润资金流失，增强可调动资金的充裕程度[3]。与此同时，监管部门可以利用提高呆账准备计提比例的措施，降低农信社应缴税利润的留存，从而使得资金能够更多的留在信用社内部，农信社可以为区域农业经济以及金融市场发展做出贡献。
三、结语
综上所述，农村信用社固有金融模式在全新金融環境、经济背景下暴露出了诸多问题，集中表现为市场机制不健全、运行体制不完善、产品创新能力匮乏和风控系统缺失等。为加快农信社金融模式改革步伐，必须要清晰界定产权机制，结合自身发展目标与职能所在与区域政府及相关部门积极沟通，并且强化金融产品与业务对农业、农村、农民的支持力度，以此激活区域农村金融市场发展活力，推动我国农业经济的健康稳定、可持续发展。
参考文献：
[1]陆倩倩.加强农村信用社金融创新能力建设的若干思考[J].经贸实践，2018（17）：132.
[2]刘昕.河南省农村信用社金融支持模式研究[J].现代商贸工业，2018，39（16）：129-131.
[3]林晓科.新形势下农村信用社金融模式探析[J].现代国企研究，2017（24）：184.
作者单位：新余农商银行喻水支行
关键词：农村信用社 金融模式 金融市场
经济新常态背景下，我国农村金融体系不断完善，为农业经济发展提供大力支持。农村信用社作为农村金融的主力军，理应义无反顾的为“三农”服务。然而受到多方面因素的影响与制约，农信社金融模式存在系列问题。所以，进一步改革与创新农信社金融模式已经成为集中关注的问题。
一、新形势下农村信用社金融模式暴露的问题
（一）市场机制不够健全
国际金融市场机制不断创新，逐渐趋于稳定，为适应快速发展的经济环境，全国金融市场创新力度加强。但是我国农村金融市场依旧处于沿用传统模式，没有将市场作为运行的基本依据，导致农信社金融创新动力不足。部分地方政府对农信社的干预力度较大，影响农信社市场机制改革，由于地方政府追求金融环境的稳定，导致农信社发展中受到政府的制约相对严重。日常经营与管理长期受行政行为桎梏，且农信社顶层设计不够健全，导致其在运行中的权责匹配失衡，在寻求金融模式创新的过程中丧失主动权。
（二）金融产品创新不足
受多方面因素的影响，农信社金融产品创新动力匮乏，机构运行模式相对单一，过分依赖区域金融市场，最终导致金融市场区域垄断问题频出，使得农信社发展中不能积极主动的面向“三农”开发创新型金融产品。现阶段，我国农信社金融模式创新格局不够健全，各创新主体始终坚持自身为主体，缺少同行、同系统的交流与合作，使得面向农业、农村、农民的战略性金融产品匮乏。新形势下，农信社虽然已经意识到产品创新的重要性与必要性，但是探索新产品的过程中过程中基本都是依赖自身的发展情况做出选择，而缺少服务“三农”发展的创新模式，对于金融产品的风控力度不足，制约农信社的健康稳定、可持续发展。
（三）运行机制不够完善
农信社发展历程中始终追求股东权益达到最优。而新形势下，要求农信社必须构建起服务于“三农”的运行机制，以及必须支持农村经济，这使得二者在利益上出现对立，目前此种对立依旧没有得到有效解决。另外，农信社法人治理结构层面也暴露出了利益冲突，集中表现为现有所有权人与职业经理人之间的冲突。职业经理人在推动创新的过程中对于风险的把控不够得当，如果农信社在金融产品、市场机制创新与变革的过程中失利，可以通过系列措施逃避责任。此种权责利失衡的运行机制导致农信社的风控机制难以完善，不利于其金融模式的创新与变革。
（四）风控机制不够完整
就目前发展实际情况来看，信息不对称是导致农信社金融创新风险的主要因素，由于农信社对于贷款人的信息掌握不全面，使得贷款人以不健、甚至不客观的信息获得贷款，这就为农信社埋下了风险“手雷”。一部分农信社为规避此类情况发生，制定高利率对策，虽在一定程度上抑制了风险，但是从金融市场发展全局来讲，无疑将一部分优质客户拒之门外，不利于农信社金融模式的创新发展，也同支持“三农”、服务“三农”的发展理念背道而驰。道德风险同样是农信社金融模式创新变革路上的“绊脚石”。由于农信社发展中专业技术人才匮乏，职工整体职业素养有待提升，道德示范力度不足等因素的影响，一部分工作人员在实践中会受到某种利益的驱使，暴露农信社信息，导致农信社金融模式创新面临危机;同时客户风险也无处不在，如客户将在农信社中获取的贷款用于高风险投资，一旦失利就会导致客户破产，或者无力偿债，使得农信社的资金风险不断增加。
二、新形势下农村信用社金融模式的创新路径
（一）明晰产权机制
当前产权不清晰已经成为制约农信社金融模式创新的主要因素，所以农信社必须结合自身的发展目标与职能所在，借助金融体制改革的东风清晰界定产权机制，确保各项业务与发展方向满足需求，同时要结合农业、农村的具体要求，对产权进行变革与重组。在具体实施的过程中，农信社不能实施“一刀切”，应该结合不同机构及其所在区域的发展情况制定针对性方案，从而确保改革路径具备适应性与推广性。基于此，农信社应该遵循自主选择的基本原则，同时也要接受公共政策的领导，实事求是、稳步扎实的推进[1]。一部分农信社应该结合实际情况进行股份制改革，从而使得其权责利得到高效匹配，确保创新变革之后的金融模式能够形成有效服务“三农”的良性机制。
（二）健全完善沟通机制
农信社作为区域金融发展、金融服务的关键组成部分，在业务转型与资金周转层面，虽然将服务区域经济作为主要职能，但是这并不意味其是区域政府和其他金融机构消化不良资产的机器。但是农信社与地方政府之间的确存在相生相伴、相互协作扶持的关系。所以在实现金融模式创新的过程中，必须建立起顺畅的沟通关系，打造健全的协助机制，从而让农信社与地方政府可以顺畅沟通、相互扶持。基于此，农信社在制定发展目标和确定发展方向的过程中必须与地方政府的远景规划保持一致，并且在宏观上接受地方政府的引导与指导，另外需要利用自身的优势与资源，积极建立与地方政府紧密协作，在“三农”各类问题中可以发光发热的发展机制与运行机制。地方政府应该积极重视农信社在区域经济发展中的地位，进而主动为农信社的健康稳定发展提供政策支持[2]。尤其在宏观调控与方向指引方面必须做好功课，确保农信社成为自主经营的金融主体，使其能够在一定政策的支持下为农村金融市场体系完善提供支持与补给，激活区域金融市场活力。相关部门可以在农信社金融模式创新的过程中发挥把关者的作用，以此强化农信社的自主性与预见性，为农信社的可持续发展奠定坚实的环境基础。
（三）强化“三农”支持效力
农信社金融模式创新的核心目标在于服务“三农”，在于激活区域农村金融市场活力。为实现这一目标需要各部门提供充足的政策支持，不仅需要地方政府的宏观引导，同时需要各个层面的扶持，只有这样才能达到金融模式变革与重组的目的。一方面，地方政府应该帮助农信社获取更加宽广的资金运作渠道，也就是资金的来源于金融业务对象。农信社改革之后依旧肩负支持农业经济的神圣使命，所以政府应该加强资金的供给力度，同时提高农信社存款开发力度，以为金融业务与金融产品创新奠定物质基础。例如可以引导农信社通过发行国债和上市筹资等方式获取充足的资金。另一方面，相关部门应该适当降低农信社的税收负担。现阶段农信社贷款发放率不高，并且存在系列风险，这使得其利润难以保证。加之沉重的税负，导致农信社举步维艰。因此，相关部门应该适当降低其税率，如降低所得税税率，减少业务开展过程中的利润资金流失，增强可调动资金的充裕程度[3]。与此同时，监管部门可以利用提高呆账准备计提比例的措施，降低农信社应缴税利润的留存，从而使得资金能够更多的留在信用社内部，农信社可以为区域农业经济以及金融市场发展做出贡献。
三、结语
综上所述，农村信用社固有金融模式在全新金融環境、经济背景下暴露出了诸多问题，集中表现为市场机制不健全、运行体制不完善、产品创新能力匮乏和风控系统缺失等。为加快农信社金融模式改革步伐，必须要清晰界定产权机制，结合自身发展目标与职能所在与区域政府及相关部门积极沟通，并且强化金融产品与业务对农业、农村、农民的支持力度，以此激活区域农村金融市场发展活力，推动我国农业经济的健康稳定、可持续发展。
参考文献：
[1]陆倩倩.加强农村信用社金融创新能力建设的若干思考[J].经贸实践，2018（17）：132.
[2]刘昕.河南省农村信用社金融支持模式研究[J].现代商贸工业，2018，39（16）：129-131.
[3]林晓科.新形势下农村信用社金融模式探析[J].现代国企研究，2017（24）：184.
作者单位：新余农商银行喻水支行