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摘要：《中国人民银行关于＜商业银行暂行规定＞有关问题的通知》指出：农村信用社可以开展中间业务。这条法令的颁布，为农村信用社开展中间业务提供了政策支持和法律依据。农村信用社可以根据自身的实际情况，从该地区经济发展的实际状况出发，开展中间业务。本文从农村信用社发展中间业务的状况、原因、问题出发，研究农村信用社中间业务的发展现状和风险控制状况。
关键词：农村信用社；中间业务；发展状况；风险控制
一、中间业务在农村信用社发展的现状与风险
1.中间业务在农村信用社发展现状
(1)中间业务的定义
中间业务是指金融业在资产、负债业务的基础上，不运用或少运用金融业的资产，以中间人或者代理人的身份替客户办理代理、委托、担保，信息查询的业务。它包括以下九大类业务：支付结算类中间业务；银行卡业务；代理类中间业务；担保类中间业务；承诺类中间业务；交易类中间业务；基金托管类中间业务；咨询顾问类中间业务；保管保险箱等
(2)高层次、高技术含量、高附加值的中间业务缺乏
农村信用社开办的中间业务除传统业务领域，如结算、代收代付业务之外，还有开立汇票贴现、银行承兑汇票等一般票据业务和其他业务；而业务咨询、财务顾问、信息服务、信用评估、代客理财、担保业务等高层次、高技术含量、高附加值的中间业务在一些地区的农村信用社基本上处于空白状态。
(3)各地区各自为政，效益低下
各地区农村信用社业务的发展规模还只是简单的停留在自身的归属地，没有向其他地区扩展业务的意向。而且，每个地方的地方保护意识非常强烈，一个地方的金融业是不会允许其他地方金融业的业务伸展到自己的地盘上来的。因此，虽然很多地方发展中间业务的想法和意识很强，但客观原因的干扰，也导致各个地方是各自为政，互不干扰，使得中间业务的凝聚力不强，竞争力不强，很难形成行业优势。
(4)缺乏专业知识、管理经验丰富的人员
一个企业想要高速健康的发展，必须有人才的大力支持，同时必须进行严密的市场调查，找准定位，企业健康发展的目标才可以实现。在农村信用社中间业务的发展过程中，技术设备落后，已经难以适应中间业务发展的速度。况且，农村信用社的工作人员，大多是没有受到专业知识培训的人员，对中间业务的发展状况、前景不甚了解。这会导致在中间业务的发展过程中，很难形成一套有计划的操作程序和协调机制。当好的中间业务发展机遇来临之际，他们很难做出正确的选择并采取有效地措施，最终会导致错失良机，影响信用社的发展。
2.中间业务在农村信用社发展的风险
(1)中间业务是一种多元化的业务，信用社内的许多业务都与它有关联，比如信用社的信贷、筹资、信用卡、国际金融、电脑信息等，其风险点太多。
(2)许多中间业务的开展没有金融法规的控制，不需要相应的资金、也没有规模的限制，只要交易双方认同，一些中间业务就可以达成协议，这潜伏着很大的风险。
(3)在现代科技支持下,银行信用卡、电子转账系统、 ATM机、网上银行等创新手段和创新业务不断涌现,加大了中间业务的风险。
(4)中间业务的大部分业务不反映在资产负债表上，这就会在很大程度上影响管理人员对中间业务潜在的风险做出正确的分析和判断。
三、农村信用社发展中间业务的风险控制措施
1.以科学发展观为指导，提高认识
以胡锦涛总书记倡导的科学发展观为指导，加大对农村信用社发展中间业务的科学认识。走出传统经营思想的束缚，完善自身的经营战略，正确认识中间业务的发展与风险控制的关系，加强对中间业务的系统管理与长远规划工作，将中间业务的发展分为近、中、长期发展目标，提升其在各项业务中的比重。
2.实行‘引进来，走出去’战略，提高工作人员的素养
首先，信用社要聘请专业的指导教师对工作人员进行专业化培训，采用实践操作和理论教授相结合的方式，加强对工作人员的全方位、立体式培养，广泛普及中间业务的基础知识，努力提高工作人员的专业素养。
其次，要加快懂中间业务知识和管理的高级人才的引进工作，建立科学的与业务发展相适应的激励机制，以求吸引并留住人才，为中间业务的发展建立人才储备库。
3.处理好中间业务与资产负债业务的关系，借助中间业务更好地巩固资产负债业务；处理好中间业务与效益的关系，以创新效益为前提，加大对中间业务的资本投资力度；对于表内业务有密切关联度的中间业务，要注重其风险向表内转移。
4加强金融行业的法律法规的建设，发挥金融监管部门的监管职能,严控市场准入，深化监管部门对中间业务风险的监管，为信用社中间业务的健康发展创造良好的发展环境。
5.深入开展市场调查，了解客户的真实需求，推出优质、高效、全方位的金融服务。优化客户结构，合理确定中间业务的范围，按照客户的资信程度，确定中间业务开发的客户范围，确保与信用等级较高的客户交易，防止发生新的信用风险。
6.规避业务风险，实施反担保保障。积极制定保护性条款，落实担保措施，加大保证金、担保、抵押等实施比重，尤其要坚持保证金及票据质押等反风险措施。
参考文献：
[1]静 赛:对促进农村信用社中业务快速发展的思考[J].科学致富向导，2012（1）.
[2]贺生云 支慧强 安颖博 董占宇:浅议农村信用社风险管理与业务发展的关系[J].内蒙古金融研究，2011（10）.
[3]付文萃 熊华强:试论农村信用社中间业务发展[J].金融经济，2008（1）.
关键词：农村信用社；中间业务；发展状况；风险控制
一、中间业务在农村信用社发展的现状与风险
1.中间业务在农村信用社发展现状
(1)中间业务的定义
中间业务是指金融业在资产、负债业务的基础上，不运用或少运用金融业的资产，以中间人或者代理人的身份替客户办理代理、委托、担保，信息查询的业务。它包括以下九大类业务：支付结算类中间业务；银行卡业务；代理类中间业务；担保类中间业务；承诺类中间业务；交易类中间业务；基金托管类中间业务；咨询顾问类中间业务；保管保险箱等
(2)高层次、高技术含量、高附加值的中间业务缺乏
农村信用社开办的中间业务除传统业务领域，如结算、代收代付业务之外，还有开立汇票贴现、银行承兑汇票等一般票据业务和其他业务；而业务咨询、财务顾问、信息服务、信用评估、代客理财、担保业务等高层次、高技术含量、高附加值的中间业务在一些地区的农村信用社基本上处于空白状态。
(3)各地区各自为政，效益低下
各地区农村信用社业务的发展规模还只是简单的停留在自身的归属地，没有向其他地区扩展业务的意向。而且，每个地方的地方保护意识非常强烈，一个地方的金融业是不会允许其他地方金融业的业务伸展到自己的地盘上来的。因此，虽然很多地方发展中间业务的想法和意识很强，但客观原因的干扰，也导致各个地方是各自为政，互不干扰，使得中间业务的凝聚力不强，竞争力不强，很难形成行业优势。
(4)缺乏专业知识、管理经验丰富的人员
一个企业想要高速健康的发展，必须有人才的大力支持，同时必须进行严密的市场调查，找准定位，企业健康发展的目标才可以实现。在农村信用社中间业务的发展过程中，技术设备落后，已经难以适应中间业务发展的速度。况且，农村信用社的工作人员，大多是没有受到专业知识培训的人员，对中间业务的发展状况、前景不甚了解。这会导致在中间业务的发展过程中，很难形成一套有计划的操作程序和协调机制。当好的中间业务发展机遇来临之际，他们很难做出正确的选择并采取有效地措施，最终会导致错失良机，影响信用社的发展。
2.中间业务在农村信用社发展的风险
(1)中间业务是一种多元化的业务，信用社内的许多业务都与它有关联，比如信用社的信贷、筹资、信用卡、国际金融、电脑信息等，其风险点太多。
(2)许多中间业务的开展没有金融法规的控制，不需要相应的资金、也没有规模的限制，只要交易双方认同，一些中间业务就可以达成协议，这潜伏着很大的风险。
(3)在现代科技支持下,银行信用卡、电子转账系统、 ATM机、网上银行等创新手段和创新业务不断涌现,加大了中间业务的风险。
(4)中间业务的大部分业务不反映在资产负债表上，这就会在很大程度上影响管理人员对中间业务潜在的风险做出正确的分析和判断。
三、农村信用社发展中间业务的风险控制措施
1.以科学发展观为指导，提高认识
以胡锦涛总书记倡导的科学发展观为指导，加大对农村信用社发展中间业务的科学认识。走出传统经营思想的束缚，完善自身的经营战略，正确认识中间业务的发展与风险控制的关系，加强对中间业务的系统管理与长远规划工作，将中间业务的发展分为近、中、长期发展目标，提升其在各项业务中的比重。
2.实行‘引进来，走出去’战略，提高工作人员的素养
首先，信用社要聘请专业的指导教师对工作人员进行专业化培训，采用实践操作和理论教授相结合的方式，加强对工作人员的全方位、立体式培养，广泛普及中间业务的基础知识，努力提高工作人员的专业素养。
其次，要加快懂中间业务知识和管理的高级人才的引进工作，建立科学的与业务发展相适应的激励机制，以求吸引并留住人才，为中间业务的发展建立人才储备库。
3.处理好中间业务与资产负债业务的关系，借助中间业务更好地巩固资产负债业务；处理好中间业务与效益的关系，以创新效益为前提，加大对中间业务的资本投资力度；对于表内业务有密切关联度的中间业务，要注重其风险向表内转移。
4加强金融行业的法律法规的建设，发挥金融监管部门的监管职能,严控市场准入，深化监管部门对中间业务风险的监管，为信用社中间业务的健康发展创造良好的发展环境。
5.深入开展市场调查，了解客户的真实需求，推出优质、高效、全方位的金融服务。优化客户结构，合理确定中间业务的范围，按照客户的资信程度，确定中间业务开发的客户范围，确保与信用等级较高的客户交易，防止发生新的信用风险。
6.规避业务风险，实施反担保保障。积极制定保护性条款，落实担保措施，加大保证金、担保、抵押等实施比重，尤其要坚持保证金及票据质押等反风险措施。
参考文献：
[1]静 赛:对促进农村信用社中业务快速发展的思考[J].科学致富向导，2012（1）.
[2]贺生云 支慧强 安颖博 董占宇:浅议农村信用社风险管理与业务发展的关系[J].内蒙古金融研究，2011（10）.
[3]付文萃 熊华强:试论农村信用社中间业务发展[J].金融经济，2008（1）.