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中国加入WTO后，经济快速发展，网上购物消费，网络电子银行不断涌现，外资银行不断进驻，在电子化和网络化方面保持优势，互联网金融业务，例如，第三方支付、P2P贷款等业务的拓展，对银行的金融体系形成冲击，促使现代金融体系不管革新，据统计，2014年2月，央行的存款规模减少了9400亿，而余额宝存款已经超过了4千亿元。因此，银行金融体系面临这一挑战应该积极采取措施防范，同时也要把握这一机会适应互联网金融业务的拓展。
一、互联网金融业务概况
互联网金融（ITFIN）也就是将互联网应用技术和金融业务结合，在网络平台上实现功能化金融业务，创建服务体系。我国互联网金融格局主要是由传统的金融机构和非金融机构两部分构成，前者主要指在传统金融业务基础上的互联网创新及电商化经营，APP软件等，后者主要指使用网络技术进行金融运作的电商、P2P、手机理财APP，及类似支付宝的第三方支付。
首先，在用户方面，互联网金融的业务使用者规模不断增加，尤其是小型或者微型的企业和零售业务，充分运用互联网金融谋求发展，据统计，2011你那网上银行交易金额达到781万亿元，用户注册有4.34亿，并且还在不断增加。其次，运作成本低，在互联网金融模式下，资金供求双方不需要传统意义上的中介，省去了交易的成本，在垄断方面没有利润可寻，他们可以直接通过网络自行交易，这样既可以节省运营成本又可以让使用者在透明的状态下交易，降低了信息不对称。第三，互联网金融业务有一定的风险，中国相应的信用体系及法律不完善，较低的借贷门槛准入，为不法分子的入侵提供了便利，此外，网络本身就存在风险，网络金融犯罪也是层出不穷，使用者的财产安全可能会受到威胁。
二、互联网金融业务对银行金融体系的影响
（一）对央行的影响
央行是我国金融体系的核心部分，是国家等级最高的货币金融管理组织机构，特别是在货币体系角度来看，央行有着独一无二的货币政策制定和执行的权利，且对其它金融机构有着监管的权利。首先，央行受到互联网金融业务影响的主要方面也是在货币体系上，互联网金融业务推动了电子货币的使用，这样会限制一定的交易和投机行为，进而冲击到整个货币体系，尤其在货币乘数方面更明显。其次，在社会融资数据方面。央行把融资数据作为实施宏观调控的有效指标，这样能够反映国民经济发展情况，然而，传统的数据统计不没有计算互联网业务的融资规模，这样就导致数据指标不准确。再次，金融产品或者是收益的利率，一般比银行的利率高，然而，互联网金融业务的发展使利率市场化的改革势在必行。除此之外，伴随着互联网金融业务的发展，很多高收益项目出现，对一些资金的流向和规模很难进行监测，势必会影响到央行的宏观调控效果。
（二）对传统商业银行的影响
传统商业银行是以盈利为目的的，主要的业务是存贷款，低利率吸收公众、企业等的存款，再以较高的利率贷出是主要的运作方式，中间的差价就是所得利润，起着调节经济、创造信用的功能，是整个金融体系不可缺少的一部分，然而互联网金融业务的发展降低了商业银行的中介作用，特别是在存贷款的金额方面。例如，现在很多的存贷款业务都运用互联网金融业务的P2P模式，取代了商业银行在存贷款方面的地位，弱化了商业银行的价值，这种虚拟的互联网运作模式缩小了商业银行存在空间，势必造成冲击。
（三）对金融监管方面的影响
金融监管主要是指国家政府通过指定的机构，例如，央行，规范或者限定金融交易的行为，属于政府规制的行为。定期对金融机构监督和检查，确保其健康稳健的运行，能够在一定程度上降低银行业的风险，规范存借贷行为。互联网金融业务的快速发展，而金融监管方面的法律法规没有及时更新，这样必然限制金融监管作用的发挥，可靠性得不到保障，监管难度增加。主要表现在，相关的金融监管的法律的滞后性，不能很好的规范互联网金融业务的发展，监管不当的问题经常出现；在技术层面上，对传统银行金融体系的监管方式不适用与互联网金融业务，这种不匹配性导致乱象出现；金融监管界限模糊，没有明确的监管界限划分，很难对各种类型的金融机构有效监管。
三、银行金融体系的应对策略
（一）提高央行的宏观调控水平
面对互联网金融业务的发展，央行应该不断提高自己的水平，积极引领经济发展的新常态，不断深化金融改革，运用货币政策做好宏观调控工作，提高央行的业务操作水平， 相应的财政部门的财政政策也要跟上，在面临胡亮网金融业务发展的形势时，央行应该确保自身的可靠性，把握好经济发展命脉，加强宏观调控。
（二）传统商业银行应该加大创新
首先，面临业务冲击，商业银行应该站在经济形势的前沿，加强自身银行业务的创新优化，增强竞争方式的灵活性，针对不同类型的客户群开发不同的业务，改革和推出金融新产品，满足人们多样化的需要。其次，商业银行还可以改变业务经营模式，调整战略规划，可以充分利用互联网挖掘新的服务内容，和第三方支付机构建立密切合作，实现网上的投资理财，还可以进行企业重组迎接互联网金融的冲击。第三，商业银行也可以开发支付平台，借助互联网，开发交易平台，在进驻电子商务市场时，商业银行可以开发手机网上银行业务，抢占移动支付的空间，建立自己的电子商务平台，此外，商业银行加强和电子商务的结合，能够有效拓宽金融服务范围，运用各种服务手段，满足客户的需求。
（三）维护好基础数据，立足专业领域，提高服务质量
第一，大数据时代的到来，客户群体和交易信息逐渐庞大，然而这些信息和客户的挖掘仍然是以清晰、完备的基础信息为依靠，因此，银行金融体系仍然要以基础数据开发为重，确保信息的增值，这样也能够提高管理效率。
第二，互联网金融业务的优势在于交易不受人群和数额规模的限制，人人都能互联，而且网上交易具有实时性和公开性，获得客户信任，银行金童体系也可以根据这一优势，提高服务质量和透明度，降低银行交易的成本，对于数额规模不大的散户也要认真对待，获得信任，增强客户黏性，再次基础上还可以深度开发客户资源，宣传理财知识。
第三，现在很多的银行也开始利用互联网，加强投资，建立自己的电商平台，但是如果每个银行都开发出一项像淘宝那样的电商业务，必然会带来资源浪费，不利于提高管理，因此，银行根据自身情况立足专业的领域，发展特色业务，创新开发更多精专的业务，避免广撒网，乱投资，提高在同行的竞争力。
（四）完善金融监管体系
互联网金融业务的发展带来很多问题，也存在金融风险，为了净化其运行环境，需要完善金融监管体系，加强监督和控制。第一，建立以监管当局、内控制度和行业自律为主要特征的金融监管组织体系，加强金融监管法律的完善程度，根据和互联网金融业务发展的特点，完善监管机制，确保金融业务的合法性。第二，在监管的技术手段上加强创新，运用网络技术，实现对互联网金融的全面监管，避免这一领域违法犯罪现象的发生。第三，与国际金融监管体系合作，互联网金融业务的发展弱化了国界的限制，在互联网上，金融体系的开放性特征明显，很多国际业务也如火如荼的开展，所以，我国也应该积极参与国际金融监管，加强协调和合作，一方面这是我国大国形象树立的必然要求，另一方面，国际上的金融监管也在起步阶段，我国及早参与，可以争取主动权，维护自身的利益。
四、结语
互联网金融业务的发展，冲击着银行金融体系的经营模式，服务内容及宏观调控的思维方式，同时，也给金融行业的发展带来活力，这就需要银行金融体系正确对待，迎接挑战抓住机遇，全面分析互联网金融业务给央行、商业银行及金融监管体系等方面带来的问题，提高央行的宏观调控力度，加大商业银行创新力度，完善金融监管体系，立足专业领域，发展特色业务，确保整个金融体系的健康发展，增强经济活力。（作者单位为杭州银行）
一、互联网金融业务概况
互联网金融（ITFIN）也就是将互联网应用技术和金融业务结合，在网络平台上实现功能化金融业务，创建服务体系。我国互联网金融格局主要是由传统的金融机构和非金融机构两部分构成，前者主要指在传统金融业务基础上的互联网创新及电商化经营，APP软件等，后者主要指使用网络技术进行金融运作的电商、P2P、手机理财APP，及类似支付宝的第三方支付。
首先，在用户方面，互联网金融的业务使用者规模不断增加，尤其是小型或者微型的企业和零售业务，充分运用互联网金融谋求发展，据统计，2011你那网上银行交易金额达到781万亿元，用户注册有4.34亿，并且还在不断增加。其次，运作成本低，在互联网金融模式下，资金供求双方不需要传统意义上的中介，省去了交易的成本，在垄断方面没有利润可寻，他们可以直接通过网络自行交易，这样既可以节省运营成本又可以让使用者在透明的状态下交易，降低了信息不对称。第三，互联网金融业务有一定的风险，中国相应的信用体系及法律不完善，较低的借贷门槛准入，为不法分子的入侵提供了便利，此外，网络本身就存在风险，网络金融犯罪也是层出不穷，使用者的财产安全可能会受到威胁。
二、互联网金融业务对银行金融体系的影响
（一）对央行的影响
央行是我国金融体系的核心部分，是国家等级最高的货币金融管理组织机构，特别是在货币体系角度来看，央行有着独一无二的货币政策制定和执行的权利，且对其它金融机构有着监管的权利。首先，央行受到互联网金融业务影响的主要方面也是在货币体系上，互联网金融业务推动了电子货币的使用，这样会限制一定的交易和投机行为，进而冲击到整个货币体系，尤其在货币乘数方面更明显。其次，在社会融资数据方面。央行把融资数据作为实施宏观调控的有效指标，这样能够反映国民经济发展情况，然而，传统的数据统计不没有计算互联网业务的融资规模，这样就导致数据指标不准确。再次，金融产品或者是收益的利率，一般比银行的利率高，然而，互联网金融业务的发展使利率市场化的改革势在必行。除此之外，伴随着互联网金融业务的发展，很多高收益项目出现，对一些资金的流向和规模很难进行监测，势必会影响到央行的宏观调控效果。
（二）对传统商业银行的影响
传统商业银行是以盈利为目的的，主要的业务是存贷款，低利率吸收公众、企业等的存款，再以较高的利率贷出是主要的运作方式，中间的差价就是所得利润，起着调节经济、创造信用的功能，是整个金融体系不可缺少的一部分，然而互联网金融业务的发展降低了商业银行的中介作用，特别是在存贷款的金额方面。例如，现在很多的存贷款业务都运用互联网金融业务的P2P模式，取代了商业银行在存贷款方面的地位，弱化了商业银行的价值，这种虚拟的互联网运作模式缩小了商业银行存在空间，势必造成冲击。
（三）对金融监管方面的影响
金融监管主要是指国家政府通过指定的机构，例如，央行，规范或者限定金融交易的行为，属于政府规制的行为。定期对金融机构监督和检查，确保其健康稳健的运行，能够在一定程度上降低银行业的风险，规范存借贷行为。互联网金融业务的快速发展，而金融监管方面的法律法规没有及时更新，这样必然限制金融监管作用的发挥，可靠性得不到保障，监管难度增加。主要表现在，相关的金融监管的法律的滞后性，不能很好的规范互联网金融业务的发展，监管不当的问题经常出现；在技术层面上，对传统银行金融体系的监管方式不适用与互联网金融业务，这种不匹配性导致乱象出现；金融监管界限模糊，没有明确的监管界限划分，很难对各种类型的金融机构有效监管。
三、银行金融体系的应对策略
（一）提高央行的宏观调控水平
面对互联网金融业务的发展，央行应该不断提高自己的水平，积极引领经济发展的新常态，不断深化金融改革，运用货币政策做好宏观调控工作，提高央行的业务操作水平， 相应的财政部门的财政政策也要跟上，在面临胡亮网金融业务发展的形势时，央行应该确保自身的可靠性，把握好经济发展命脉，加强宏观调控。
（二）传统商业银行应该加大创新
首先，面临业务冲击，商业银行应该站在经济形势的前沿，加强自身银行业务的创新优化，增强竞争方式的灵活性，针对不同类型的客户群开发不同的业务，改革和推出金融新产品，满足人们多样化的需要。其次，商业银行还可以改变业务经营模式，调整战略规划，可以充分利用互联网挖掘新的服务内容，和第三方支付机构建立密切合作，实现网上的投资理财，还可以进行企业重组迎接互联网金融的冲击。第三，商业银行也可以开发支付平台，借助互联网，开发交易平台，在进驻电子商务市场时，商业银行可以开发手机网上银行业务，抢占移动支付的空间，建立自己的电子商务平台，此外，商业银行加强和电子商务的结合，能够有效拓宽金融服务范围，运用各种服务手段，满足客户的需求。
（三）维护好基础数据，立足专业领域，提高服务质量
第一，大数据时代的到来，客户群体和交易信息逐渐庞大，然而这些信息和客户的挖掘仍然是以清晰、完备的基础信息为依靠，因此，银行金融体系仍然要以基础数据开发为重，确保信息的增值，这样也能够提高管理效率。
第二，互联网金融业务的优势在于交易不受人群和数额规模的限制，人人都能互联，而且网上交易具有实时性和公开性，获得客户信任，银行金童体系也可以根据这一优势，提高服务质量和透明度，降低银行交易的成本，对于数额规模不大的散户也要认真对待，获得信任，增强客户黏性，再次基础上还可以深度开发客户资源，宣传理财知识。
第三，现在很多的银行也开始利用互联网，加强投资，建立自己的电商平台，但是如果每个银行都开发出一项像淘宝那样的电商业务，必然会带来资源浪费，不利于提高管理，因此，银行根据自身情况立足专业的领域，发展特色业务，创新开发更多精专的业务，避免广撒网，乱投资，提高在同行的竞争力。
（四）完善金融监管体系
互联网金融业务的发展带来很多问题，也存在金融风险，为了净化其运行环境，需要完善金融监管体系，加强监督和控制。第一，建立以监管当局、内控制度和行业自律为主要特征的金融监管组织体系，加强金融监管法律的完善程度，根据和互联网金融业务发展的特点，完善监管机制，确保金融业务的合法性。第二，在监管的技术手段上加强创新，运用网络技术，实现对互联网金融的全面监管，避免这一领域违法犯罪现象的发生。第三，与国际金融监管体系合作，互联网金融业务的发展弱化了国界的限制，在互联网上，金融体系的开放性特征明显，很多国际业务也如火如荼的开展，所以，我国也应该积极参与国际金融监管，加强协调和合作，一方面这是我国大国形象树立的必然要求，另一方面，国际上的金融监管也在起步阶段，我国及早参与，可以争取主动权，维护自身的利益。
四、结语
互联网金融业务的发展，冲击着银行金融体系的经营模式，服务内容及宏观调控的思维方式，同时，也给金融行业的发展带来活力，这就需要银行金融体系正确对待，迎接挑战抓住机遇，全面分析互联网金融业务给央行、商业银行及金融监管体系等方面带来的问题，提高央行的宏观调控力度，加大商业银行创新力度，完善金融监管体系，立足专业领域，发展特色业务，确保整个金融体系的健康发展，增强经济活力。（作者单位为杭州银行）