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1 互联网理财内涵
由于互联网信息技术的发展，各行各业都渗透着其影响，互联网与传统金融机构也出现了广度的合作，既包括技术的应用、业务产品的转变，也包括了互联网思维下金融机构管理的转变，在这样的背景下，金融机构发行大批创新性的金融产品，金融机构也开始出现网络化现象。根据中国人民银行2014年发布的《中国金融稳定报告（2014）》定义，互联网金融即包括非金融机构的互联网企业从事金融业务，也包括金融机构通过互联网开展业务，狭义的互联网金融指华丽万万企业开展的基于互联网技术的金融业务。互联网金融的模式有多种，其中之一便是互联网理财，主要是通过金融机构和电商合作，金融机构利用大数据，通过客户的理财习惯以及关注重点等信息分析，提供有针对性的理财产品和服务，运营理财产品，电商负责提供技术支持，客户群以自己的声誉作为信用担保的一种理财模式。
2 互联网理财的特点
互联网理财产品备受投资者欢迎。互联网理财产品理财资金起点低，通常以100元起投资甚至可以1元起投资，客户门槛低；互联网理财产品的投资主要是通过互联网平台来完成交易，相对于金融机构网点交易，方便操作同时手续费、服务费、托管费和管理费等都要低的多；从收益率上相较于银行理财产品低于5%的收益率，互联网理财产品普遍高的多，尤其是P2P理财收益虽然进入2016年后有所下降，但也维持在10%左右；互联网理财产品对融资方的信息更精准，可以随时了解其消费数据、信用状况和资金使用过程，使得投资项目透明程度高；互联网理财产品通常规定在一定的持有期后可以变现借款，也可以转让，部分互联网理财产品还可以提供债券转让等服务，极大的提高了流动性。由于运用大数据根据客户的理财习惯和重点关注针对性发行理财产品，互联网理财产品很多的满足的客户个性需求，备受欢迎。当然互联网理财在目前的形势下，由于存在着互联网技术的风险，金融行业的监管还不满上等，互联网理财也存在一定的风险。
3 商业银行个人理财业务面临互联网理财的挑战
3.1 互联网理财导致商业银行个人理财理论降低。在居民投资资金总量一定的前提下，互联网理财产品由于其优势必然抢占了大量的资金，商业银行的存款业务和理财产品的销售和利润自然出现一定的下滑，客户市场占有率也有所降低。当然在竞争状态下，必然也会带来金融市场的进步。
3.2 互联网理财导致商业银行总结职能弱化。随着互联网支付的模式的发展，以方便消费者的便捷和实惠为目标的互联网第三方支付模式正逐渐部分取代商业银行的物理网点，商业银行的中介职能正在弱化。
3.3 互联网理财加剧商业银行之间的竞争。一是互联网理财是运用大数据信息技术，准确掌握客户的消费习惯、信用状况、资金使用状况等信息，能够缓解中小企业和个人由于抵押不足、信用等级低等无法获得商业银行贷款的状况，获得越来越多的中小企业和个人客户资源和业务资源，二是同样是利用互联网的信息技术，互联网理财产品的开发具有针对性，可以让消费者能以更低的价格在金融市場上寻找到适合自己的最优理财产品，抢占大量的客户。
4 互联网理财冲击下商业银行个人理财业务的对策
4.1 发挥优势，巩固传统优势市场。商业银行因为其稳定安全、专业以及长期的业务开展的优势拥有着庞大的高净值客户，这是互联网理财目前所无法撼动的市场。商业银行应该充分发挥这个优势，巩固优势，利用自己的行业专业优势和资源整合能力为其创造更大价值。根据高净值客户的需求和习惯针对性的制定理财产品和产品组合，同时建立分层级的服务体系，配备专属的理财顾问，使其享受增值的理财服务，整合资深资源和外部资源，为这部分客户提供更多的投融资、财产规划、家庭规划等的系列服务，为客户创造更多价值，从而实现自身盈利。
4.2 以互联网用户思维进行经营。互联网思维是在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不停发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链甚至对整个商业生态的进行重新审查的思考方式。互联网思维第一个，也是最主要的，就是用户思维。用户思维，是指在价值链各个环节中都要“以用户为中央”去考虑问题。成功的产品多捉住了 “草根一族”的需求。商业银行面对互联网和互联网理财的冲击，必须在自己的经营中，以市场用户为导向，在保持传统优势客户的前提下，重视、抓住中小客户这个庞大的潜在客户市场，更多的为中小客户提供便利实惠的理财的产品和服务。在服务上，商业银行既要在物理网点上又要在线上平台，更多了解客户的需求，简化客户业务办理流程，增强客户产品体现，忠实客户意见反馈等提高其服务的意识和服务质量，从而提高用户的满意度和忠诚度
4.3 加强商业银行网络化建设。商业银行的网络化建设指的是借助互联网技术建立或合作互联网平台开展个人理财业务。一方面可以与非金融机构内互联网电商平台合作，将银行理财产品入驻电商平台，拓宽渠道，一方面可以自建互联网平台拓展互联网业务，开发线上理财产品超市，将线下用户引导至线上网上银行或者手机银行，方便用户办理业务，同时降低成本，更加高效服务用户。同时商业银行还可以利用大数据技术将原有的存量用户进行数据挖掘、整理、分析，形成有效信息准确定位用户，开展精准营销。
4.4 健全风险管理体系。商业银行由于长期的运营过程中收到严格的监管，针对市场风险、信用风险、操作风险等有具体的几年办法、具体要求和规避方法，拥有了一套相对完善的风险管控体系，但在互联网金融的冲击和影响下，其风险出现了更多新情况，商业银行应该发挥自己对风险管理的原有优势，针对互联网金融特点，健全风险管理体系。加强信息安全，保护用户隐私，以信誉赢得更多的用户；加强互联网技术完全，防止操作风险和技术漏洞；加强互联网金融业务全流程的管理，构建全过程多成绩的风险识别和控制措施；加强理财从业人员和投资者的风险教育提升风险识别和防范能力；督促监管部门完善相应的法律法规。
参考文献：
[1]孙冉.商业银行发展互联网金融理财的机遇与挑战[J].新金融，2015（8）：36-42.
[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014（11）：4-6.
[3]胡琴君.商业银行个人理财发展策略研究[D].郑州大学，2016.
[4]赵大伟.互联网思维独孤九剑[M].机械工业出版社，2014（3）.
作者简介：
余敏（1978-），女，贵州财经大学金融学院，副教授，研究领域：金融学。
由于互联网信息技术的发展，各行各业都渗透着其影响，互联网与传统金融机构也出现了广度的合作，既包括技术的应用、业务产品的转变，也包括了互联网思维下金融机构管理的转变，在这样的背景下，金融机构发行大批创新性的金融产品，金融机构也开始出现网络化现象。根据中国人民银行2014年发布的《中国金融稳定报告（2014）》定义，互联网金融即包括非金融机构的互联网企业从事金融业务，也包括金融机构通过互联网开展业务，狭义的互联网金融指华丽万万企业开展的基于互联网技术的金融业务。互联网金融的模式有多种，其中之一便是互联网理财，主要是通过金融机构和电商合作，金融机构利用大数据，通过客户的理财习惯以及关注重点等信息分析，提供有针对性的理财产品和服务，运营理财产品，电商负责提供技术支持，客户群以自己的声誉作为信用担保的一种理财模式。
2 互联网理财的特点
互联网理财产品备受投资者欢迎。互联网理财产品理财资金起点低，通常以100元起投资甚至可以1元起投资，客户门槛低；互联网理财产品的投资主要是通过互联网平台来完成交易，相对于金融机构网点交易，方便操作同时手续费、服务费、托管费和管理费等都要低的多；从收益率上相较于银行理财产品低于5%的收益率，互联网理财产品普遍高的多，尤其是P2P理财收益虽然进入2016年后有所下降，但也维持在10%左右；互联网理财产品对融资方的信息更精准，可以随时了解其消费数据、信用状况和资金使用过程，使得投资项目透明程度高；互联网理财产品通常规定在一定的持有期后可以变现借款，也可以转让，部分互联网理财产品还可以提供债券转让等服务，极大的提高了流动性。由于运用大数据根据客户的理财习惯和重点关注针对性发行理财产品，互联网理财产品很多的满足的客户个性需求，备受欢迎。当然互联网理财在目前的形势下，由于存在着互联网技术的风险，金融行业的监管还不满上等，互联网理财也存在一定的风险。
3 商业银行个人理财业务面临互联网理财的挑战
3.1 互联网理财导致商业银行个人理财理论降低。在居民投资资金总量一定的前提下，互联网理财产品由于其优势必然抢占了大量的资金，商业银行的存款业务和理财产品的销售和利润自然出现一定的下滑，客户市场占有率也有所降低。当然在竞争状态下，必然也会带来金融市场的进步。
3.2 互联网理财导致商业银行总结职能弱化。随着互联网支付的模式的发展，以方便消费者的便捷和实惠为目标的互联网第三方支付模式正逐渐部分取代商业银行的物理网点，商业银行的中介职能正在弱化。
3.3 互联网理财加剧商业银行之间的竞争。一是互联网理财是运用大数据信息技术，准确掌握客户的消费习惯、信用状况、资金使用状况等信息，能够缓解中小企业和个人由于抵押不足、信用等级低等无法获得商业银行贷款的状况，获得越来越多的中小企业和个人客户资源和业务资源，二是同样是利用互联网的信息技术，互联网理财产品的开发具有针对性，可以让消费者能以更低的价格在金融市場上寻找到适合自己的最优理财产品，抢占大量的客户。
4 互联网理财冲击下商业银行个人理财业务的对策
4.1 发挥优势，巩固传统优势市场。商业银行因为其稳定安全、专业以及长期的业务开展的优势拥有着庞大的高净值客户，这是互联网理财目前所无法撼动的市场。商业银行应该充分发挥这个优势，巩固优势，利用自己的行业专业优势和资源整合能力为其创造更大价值。根据高净值客户的需求和习惯针对性的制定理财产品和产品组合，同时建立分层级的服务体系，配备专属的理财顾问，使其享受增值的理财服务，整合资深资源和外部资源，为这部分客户提供更多的投融资、财产规划、家庭规划等的系列服务，为客户创造更多价值，从而实现自身盈利。
4.2 以互联网用户思维进行经营。互联网思维是在（移动）互联网、大数据、云计算等科技不停发展的背景下，对市场、对用户、对产品、对企业价值链甚至对整个商业生态的进行重新审查的思考方式。互联网思维第一个，也是最主要的，就是用户思维。用户思维，是指在价值链各个环节中都要“以用户为中央”去考虑问题。成功的产品多捉住了 “草根一族”的需求。商业银行面对互联网和互联网理财的冲击，必须在自己的经营中，以市场用户为导向，在保持传统优势客户的前提下，重视、抓住中小客户这个庞大的潜在客户市场，更多的为中小客户提供便利实惠的理财的产品和服务。在服务上，商业银行既要在物理网点上又要在线上平台，更多了解客户的需求，简化客户业务办理流程，增强客户产品体现，忠实客户意见反馈等提高其服务的意识和服务质量，从而提高用户的满意度和忠诚度
4.3 加强商业银行网络化建设。商业银行的网络化建设指的是借助互联网技术建立或合作互联网平台开展个人理财业务。一方面可以与非金融机构内互联网电商平台合作，将银行理财产品入驻电商平台，拓宽渠道，一方面可以自建互联网平台拓展互联网业务，开发线上理财产品超市，将线下用户引导至线上网上银行或者手机银行，方便用户办理业务，同时降低成本，更加高效服务用户。同时商业银行还可以利用大数据技术将原有的存量用户进行数据挖掘、整理、分析，形成有效信息准确定位用户，开展精准营销。
4.4 健全风险管理体系。商业银行由于长期的运营过程中收到严格的监管，针对市场风险、信用风险、操作风险等有具体的几年办法、具体要求和规避方法，拥有了一套相对完善的风险管控体系，但在互联网金融的冲击和影响下，其风险出现了更多新情况，商业银行应该发挥自己对风险管理的原有优势，针对互联网金融特点，健全风险管理体系。加强信息安全，保护用户隐私，以信誉赢得更多的用户；加强互联网技术完全，防止操作风险和技术漏洞；加强互联网金融业务全流程的管理，构建全过程多成绩的风险识别和控制措施；加强理财从业人员和投资者的风险教育提升风险识别和防范能力；督促监管部门完善相应的法律法规。
参考文献：
[1]孙冉.商业银行发展互联网金融理财的机遇与挑战[J].新金融，2015（8）：36-42.
[2]胡增永.互联网理财与传统银行理财业务比较研究[J].财会通讯，2014（11）：4-6.
[3]胡琴君.商业银行个人理财发展策略研究[D].郑州大学，2016.
[4]赵大伟.互联网思维独孤九剑[M].机械工业出版社，2014（3）.
作者简介：
余敏（1978-），女，贵州财经大学金融学院，副教授，研究领域：金融学。