财商教育实质上是一种生活教育，是可以帮助家庭获得拥有美好生活的能力。它不仅仅涉及经济领域，还包括生活的诸多方面。传统的家庭承担着劳动和生育双重任务，现在则不然，家庭不再是生产单位，儿童的家庭生活已和社会生活建立了千丝万缕的联系。这种变化作为财商教育的背景，更凸显出开展相关教育的重要性。中国古代社会重农轻商，在孩子成长教育中比较排斥金钱的概念，但在义利观和道德观中有所体现，不会传授怎么投资理财，但会从道德角度告诉孩子“君子爱财取之有道”。而到了现代社会，财商教育进入到生活层面，语境发生了巨大的变化。
　　过去讲“穷人孩子早当家”，现在说“富人孩子早规划”，准确讲应该是殷实家庭的孩子早规划。当今的中国家庭，大部分孩子已经从物质匮乏、生活拮据的状态走了出来，社会走向富裕，选择和诱惑越来越多。在这种情况下，要思考如何在传统和现代结合的语境里开展财商教育，可以围绕三个主题对孩子的行为做出判断和评价。
　　第一，积极的自我控制。孩子从一个自然人变成社会人，就要接受社会的控制。儿童需要应该被尊重，但同样要被引导，合理的要满足，不合理的要限制，否则就会成为“熊孩子”。要让幼儿通过财商教育在早期形成一种自我约束的意识。第二，正确的消费意识。物质匮乏的年代限制消费，讲究艰苦朴素，那是特定历史时期和环境的选择，但现在应该提倡适度合理的消费观，其中也包括量入为出，不攀比，不从众消费。第三，理性的职业选择。职业生活是每个人必经的人生阶段，孩子在家庭生活中产生的日常消费依賴的是父母的供给，是一种经济行为，而理解职业生活的属性可以从家庭劳动开始。财商教育帮助孩子从小形成劳动的意识和观念，让孩子随年龄增长体谅父母劳动的不易，理解父母在职业生活中付出的努力对家庭生活的影响，长大了在自己的职业生活中理解劳动的意义和价值，在职业发展过程中承担必要的责任。这三者既有阶段性，也需要同步进行。
　　基于此，财商教育的开展要融入家庭建设、家庭管理与家庭教育。一个家庭的财商，关系到能否合理安排生活以及成员间的相互理解，这在很大程度上也关乎家庭成员之间的亲密关系。比如隔代抚育造成的一些财商方面的矛盾，父母应该进行积极沟通，使大家从孩子成长的结果导向而非需求导向去达成共识。
　　对于幼儿而言，良好行为需要早期培养。父母在亲子互动中开展财商教育，首先要做到自律，先过有节制的生活，言传身教，才能对孩子形成潜移默化的熏陶。
　　财商教育与生活实践紧密结合，把行为与价值统一起来，既是在生活实践中开展的，又能够反过来指导生活实践，最终培养的品质是“独善其身”与“相善其群”，也就是生活中的自律、利他、向善，考虑自己小小的经济行为对社会、环境造成的影响。家庭教育是做人教育和品德教育，随着国家的整体发展，特别倡导的就是体面和尊严。“体面”即个体与家庭受到外界认可或者嘉许的感受，而“尊严”是人与生俱来的最高的价值和权利，现代尊严观把人当作目的而非实现其他目的的手段。财商教育不是目的，而是一种手段，如果能够通过自觉将其与家庭教育融合，将会促进人提高自身的素质，让家庭拥有一种体面而有尊严的生活。
　　（作者系首都师范大学家庭教育研究中心主任）