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【摘 要】近年来，征信正受到越来越多的关注，应用范围和场景也不断被扩大，但由于社会公众权利意识不强、相关立法尚不完善等原因，信用信息主体的权益保护面临种种挑战。鉴于此，应高度重视信息主体的权益保护，加强对征信市场的监督管理，积极融合新的信息技术，多管齐下保护信息主体的合法权益。
【关键词】 征信；信息主体；权益保护；法治
近年来，“征信”一词在人们生活中出现的频率越来越高，由于其在主体信用状况监测、风险识别与防范等方面的显著作用，越来越受到社会各界的重视。同时，随着征信与互联网的不断融合，其将给人们的生活带来更大的改变。然而，我国征信市场近年来虽然发展迅速，但在信息主体权益保护方面还存在诸多不足之处，亟待以法治化的路径，探索常态化的长效解决机制。
一、信息主体权益保护中存在的问题
1.社会公众隐私意识不强，权益保护缺乏观念基础
隐私权保护是信息主体权益保护的重中之重，然而，我国社会公众的隐私观念仍较为淡薄。一方面，信息主体保护自身隐私的观念不强。如目前一些房地产开发商会要求购房者提供详细版的个人信用报告，但实践中很少有购房者对开发商的该项要求提出异议，以避免披露个人信息；另一方面，我国文化重视家庭伦理，而轻个体隐私。实践中，常常有人在无授权书的情况下，要求查询家庭成员的信用报告。
2.相关立法尚不完善，权益保护缺乏制度基础
《征信业管理条例》在信息主体权益保护方面迈出了重要一步，但不可否认，我国立法还存在诸多不足。一方面，立法原则与理念有待进一步明确，比如，对个人信息公开与隐私权保护的冲突等基本问题，还有待进一步讨论；另一方面，我国就侵害公民个人信息的行为明确了刑事处罚，并就相关民事责任进行了概括性规定，但是，我国民事基础法律对隐私权保护的规定过于笼统，不利于信息主体行使权利。
3.个别机构违规使用系统，权益保护存在风险漏洞
目前，商业银行已基本接入征信系统，小贷公司的接入也有实质性进展，上述机构可以在信息主体授权的前提下，自主查詢信用报告。然而实践中，接入机构违规使用系统的现象时有发生，如个别商业银行为牟取私利、非法为第三方查询报告，甚至有接入机构违法出售个人信用报告，严重侵犯了信息主体的合法权益、影响了征信市场的运行秩序。
4.互联网征信不断发展，权益保护面临全新挑战
目前，8家机构已获准开展个人征信业务，标志着“互联网征信”时代离我们越来越近。但是，在互联网环境下，信息主体权益保护的问题被进一步放大，在新规则制定前，现有征信业务规则的落实也面临诸多现实困难。例如，如何在采集个人信息前获取信息主体的同意；如何确保信息主体的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在个人信息极易被采集、转移的互联网环境下，信息主体的权益保护正面临前所未有的挑战。
二、信息主体权益保护的法治路径
信息时代下，个人信息的价值不断被挖掘与使用，而在利益的驱动下，信息主体权益正面临巨大威胁。笔者认为，应从以下几方面下手，以法治的思维和方式，探索信息主体权益保护的路径。
1.坚持依法行政原则，加强对征信市场的监督管理
根据《征信业管理条例》的授权，依法对辖内接入机构进行现场及非现场监管。在现场监管方面，严格审核接入机构的授权手续，对于越权查询、非法查询的现象，依法进行处理。在非现场监管方面，一是要加强对接入机构的用户备案管理，避免用户共用、盗用的情况出现；二是要做好异常查询监测分析工作，对接入机构日常查询中的苗头性风险保持警惕，细致核实、加强分析，防止出现违规操作的情况。
2.明确法律规则及适用，夯实信息主体权益保护基础
一方面，加强对立法理念的讨论与研究，明确征信权与个人隐私权、企业商业秘密之间的关系，在公共领域和个人领域之间划定界限；另一方面，进一步明确对隐私权的保护，同时建议引入信用权，对侵犯信息主体信用信息以及信用评价的行为设定民事责任。最后，还要通过司法程序明确法律的适用，有效避免立法的滞后性，为市场主体提供指引。
3.优化金融服务水平，确保信用主体法定权利顺畅行使
目前，相关法律法规授予了信用主体多项权利，使其更好地维护自身权益。如每年免费获取两次信用报告、就错误信用信息提出异议并要求更正。因此，一方面要强化服务意识，依法为信用主体查询信用报告、处理异议申请，尊重信息主体的法定权利；另一方面要加强对窗口业务的合规管理，严格授权程序，保护信息主体的隐私权益。
4.积极融合新信息技术，严守信息主体权益保护的底线
大数据等新技术对于提升征信服务水平、促进征信市场发展有积极的作用，但要先处理好现有的征信业务规则与互联网环境的匹配问题，在数据采集、保存和处理方面搭建起适应于互联网征信发展、且无损于信息主体权益保护的制度框架，确保大数据时代征信业发展有法可依。同时，要不断提升对互联网征信业务的监管，探索针对新技术的监管措施。
5.加强宣传引导，提升社会整体诚信意识和隐私意识
探索信息主体权益保护的法治路径，离不开良好的社会道德环境。如果说制度与监管属于“硬约束”，那么整个社会的信用意识则是一种“软约束”。因此，要监督管理和宣传引导双管齐下，利用好法律的规范作用和道德的教化作用，切实保护信息主体合法权益，促进征信市场有序发展。
作者简介：
文涛（1968-），女，江西萍乡人，中国人民银行萍乡市中心支行，经济师，研究方向：征信管理理论和实务；漆世濠（1990-），男，江西萍乡人，中国人民银行萍乡市中心支行，研究方向：征信管理理论和实务。
【关键词】 征信；信息主体；权益保护；法治
近年来，“征信”一词在人们生活中出现的频率越来越高，由于其在主体信用状况监测、风险识别与防范等方面的显著作用，越来越受到社会各界的重视。同时，随着征信与互联网的不断融合，其将给人们的生活带来更大的改变。然而，我国征信市场近年来虽然发展迅速，但在信息主体权益保护方面还存在诸多不足之处，亟待以法治化的路径，探索常态化的长效解决机制。
一、信息主体权益保护中存在的问题
1.社会公众隐私意识不强，权益保护缺乏观念基础
隐私权保护是信息主体权益保护的重中之重，然而，我国社会公众的隐私观念仍较为淡薄。一方面，信息主体保护自身隐私的观念不强。如目前一些房地产开发商会要求购房者提供详细版的个人信用报告，但实践中很少有购房者对开发商的该项要求提出异议，以避免披露个人信息；另一方面，我国文化重视家庭伦理，而轻个体隐私。实践中，常常有人在无授权书的情况下，要求查询家庭成员的信用报告。
2.相关立法尚不完善，权益保护缺乏制度基础
《征信业管理条例》在信息主体权益保护方面迈出了重要一步，但不可否认，我国立法还存在诸多不足。一方面，立法原则与理念有待进一步明确，比如，对个人信息公开与隐私权保护的冲突等基本问题，还有待进一步讨论；另一方面，我国就侵害公民个人信息的行为明确了刑事处罚，并就相关民事责任进行了概括性规定，但是，我国民事基础法律对隐私权保护的规定过于笼统，不利于信息主体行使权利。
3.个别机构违规使用系统，权益保护存在风险漏洞
目前，商业银行已基本接入征信系统，小贷公司的接入也有实质性进展，上述机构可以在信息主体授权的前提下，自主查詢信用报告。然而实践中，接入机构违规使用系统的现象时有发生，如个别商业银行为牟取私利、非法为第三方查询报告，甚至有接入机构违法出售个人信用报告，严重侵犯了信息主体的合法权益、影响了征信市场的运行秩序。
4.互联网征信不断发展，权益保护面临全新挑战
目前，8家机构已获准开展个人征信业务，标志着“互联网征信”时代离我们越来越近。但是，在互联网环境下，信息主体权益保护的问题被进一步放大，在新规则制定前，现有征信业务规则的落实也面临诸多现实困难。例如，如何在采集个人信息前获取信息主体的同意；如何确保信息主体的血型、病史、收入、存款等信息不被非法采集等。在个人信息极易被采集、转移的互联网环境下，信息主体的权益保护正面临前所未有的挑战。
二、信息主体权益保护的法治路径
信息时代下，个人信息的价值不断被挖掘与使用，而在利益的驱动下，信息主体权益正面临巨大威胁。笔者认为，应从以下几方面下手，以法治的思维和方式，探索信息主体权益保护的路径。
1.坚持依法行政原则，加强对征信市场的监督管理
根据《征信业管理条例》的授权，依法对辖内接入机构进行现场及非现场监管。在现场监管方面，严格审核接入机构的授权手续，对于越权查询、非法查询的现象，依法进行处理。在非现场监管方面，一是要加强对接入机构的用户备案管理，避免用户共用、盗用的情况出现；二是要做好异常查询监测分析工作，对接入机构日常查询中的苗头性风险保持警惕，细致核实、加强分析，防止出现违规操作的情况。
2.明确法律规则及适用，夯实信息主体权益保护基础
一方面，加强对立法理念的讨论与研究，明确征信权与个人隐私权、企业商业秘密之间的关系，在公共领域和个人领域之间划定界限；另一方面，进一步明确对隐私权的保护，同时建议引入信用权，对侵犯信息主体信用信息以及信用评价的行为设定民事责任。最后，还要通过司法程序明确法律的适用，有效避免立法的滞后性，为市场主体提供指引。
3.优化金融服务水平，确保信用主体法定权利顺畅行使
目前，相关法律法规授予了信用主体多项权利，使其更好地维护自身权益。如每年免费获取两次信用报告、就错误信用信息提出异议并要求更正。因此，一方面要强化服务意识，依法为信用主体查询信用报告、处理异议申请，尊重信息主体的法定权利；另一方面要加强对窗口业务的合规管理，严格授权程序，保护信息主体的隐私权益。
4.积极融合新信息技术，严守信息主体权益保护的底线
大数据等新技术对于提升征信服务水平、促进征信市场发展有积极的作用，但要先处理好现有的征信业务规则与互联网环境的匹配问题，在数据采集、保存和处理方面搭建起适应于互联网征信发展、且无损于信息主体权益保护的制度框架，确保大数据时代征信业发展有法可依。同时，要不断提升对互联网征信业务的监管，探索针对新技术的监管措施。
5.加强宣传引导，提升社会整体诚信意识和隐私意识
探索信息主体权益保护的法治路径，离不开良好的社会道德环境。如果说制度与监管属于“硬约束”，那么整个社会的信用意识则是一种“软约束”。因此，要监督管理和宣传引导双管齐下，利用好法律的规范作用和道德的教化作用，切实保护信息主体合法权益，促进征信市场有序发展。
作者简介：
文涛（1968-），女，江西萍乡人，中国人民银行萍乡市中心支行，经济师，研究方向：征信管理理论和实务；漆世濠（1990-），男，江西萍乡人，中国人民银行萍乡市中心支行，研究方向：征信管理理论和实务。