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【摘 要】随着金融全球化进程的加快，特别是我国金融市场全面对外开放，外国金融机构的进入，让本来就竞争激烈的国内商业银行业形势更加紧张，加之由于贷款风险大，金融业对于贷款管理越来越严格，中间业务安全系数高，因此在竞争中脱颖而出，如何推进农村信用社中间业务的发展已是当务之急。文章从我国农村信用社中间业务的发展问题出发，加以分析，再借鉴西方经验，进而从人才和业务方面提出对策。
【关键词】农村信用社；中间业务；问题；对策
文章编号：ISSN1006—656X（2013）09 -0035-01
中间业务是银行三大主营业务之一，由银行作为活动主体，以第三方或代理者为身份，以为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等为服务手段并收取相关款项的银行业务。具有资本要求低、安全系数高、回报率高、服务灵活，可行性强等特点，中间业务是农信社发展的必由之路。从国际金融市场来看，中间业务以其独有的特点，在整个国际银行业获得了空前的发展。开展中间业务已成为发达国家商业银行经营收入的重要来源。从国内金融市场来看，加入世界贸易组织后，我国按照承诺逐步全方位放开银行业务市场，银行业和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域已成为竞争的焦点。从金融市场来看，随着金融市场的进一步开放，股份制银行、外资银行，遂将充分利用信息、技术、产品、服务等优势，利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经经验，进一步抢占市内中间业务市场。当前金融竞争日益激烈，农村信用社盈利空间缩小，因此，为了发展农村信用社，必须要推陈出新，及时更改业务服务类型，采取必要的措施，大力发展中间业务。
虽然中间业务发展迅速，但农村信用社刚刚萌芽，发展中存在诸多问题，业务种类还比较单一，统观全国，农村信用社推出的中间业务大部分上都是基本业务及其延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，业务种类单调，高端的资源节约型产品较少，多为以体力劳动为基础的相关产品。中间业务营利少、回报率低，对营业收入的贡献度不高
此外，缺少专业的高素质复合型人才，人才结构不合理，办公自动化程度低下，错误率高。硬件设施匮乏。由于中间业务服务类型的多样化，要求从业人员具有雄厚的业务知识储备、丰富的经营管理经验以及良好的个人素质。而从当前农村信用社人员结构、数量和质量上看，员工的专业涵养低，个人素质差，复合型高质量人才短缺，目前的人力资源水平很难促进中间业务发展，业务创新难度大，与现实所需的经营管理水平发生“断层”。同时，农村信用社计算配备与使用不健全，办公自动化水平低。应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，费时费力，这些都严重阻碍了农村信用社走向成熟，实现快速发展。
当前农村信用社中间业务发展在服务种类、产业规模、发展水平等方面远远落后于其他大银行，因此，要想发展农村信用社，银行内部要详细规划，利用有限的资源创造无限的收益。加大投资力度，实现资金的重复利用，促进中间业务快速崛起、扩大市场占有率，稳定优质客户群。
针对农村信用社金融服务种类单调的现状，结合农村信用社自身经营特点，充分利用传统资产负债业务发展已形成的优势和客户群体，对现有的业务进行推陈出新是重中之重。业务种类创新之前要做好充分的市场调查，抓住主要的服务群体和客户，投消费者所好。此外农村信用社本身还要踏实稳健有针对性的提出自己业务能力承受范围之内的新产品，实现农村信用社和客户群体的双赢。充分考虑农村信用社的硬件设施条件，选择消费群体喜爱、有活力、安全性高、投资少，市场回报率高的中间业务服务类型。要根据企业的市场调查报告按部就班的推出新型业务。此外信用社要做好横向对比分析，找出自己的竞争优势并充分利用。农村信用社要利用企业分布广，农民客户群体数量庞大的竞争优势，对企业内部现经营的主要业务范围进行有深度的改革、对尚未涉足的业务进行业务评估和市场调查，做到可攻可守。要注重改革营销策略，吸收同行业其他企业的成功经验，借鉴西方的产品促销方案，做到有点及面，由小到大逐步推进，注重宣传，加深客户群体对农村信用社服务的了解，注重社会效益，努力改善服务水平，提升服务人员整体素质，使中间业务实现质的飞跃。
购进并使用现代设备、优化人才培养结构是农村信用社发展的重中之重。在中间业务萌芽起步阶段，信用社必须根据业务特点，务实的加大人力资源投资，注重人才培养，要有长期发展战略，要加快推进先进设备的实用，提高业务的电子化水平和办公自动化水平、减小错误率，扫清中间业务的发展障碍。必须吸收一批知识储备量大、银行业务实践经验丰富、计算机水平过关、懂国际金融惯例和国内外相关政策法律规范的复合型人才到企业中来，相关管理机构要负起责任，做好监督管理及培训，定期组织业务交流和学习，严格把握行业门槛和人员从业资格，为农村信用社培养一批高素质人才，促进行业整体发展。
发展中间业务是农村信用社来发展的曙光和未来，政府要完善立法，出台相关的扶持发展政策，为农村信用社发展与改革排除后顾之忧。同时信用社内部也应改革经营理念以及营销体制，增强内部活力。中间业务既然能给农村信用社带来广阔的效益空间和良好的发展前景，农村信用社就应该立足有利的发展空间，利用自身的特点及优势，放眼未来，有效规划，保证农村信用社中间业务在今后的发展势头。
参考文献：
[1]廖红. 拓展我国商业银行中间业务的思考[J].广西金融研究， 2004，（09）
[2]王树祥. 农村信用社应积极拓展中间业务[N].金融时报， 2005-06-30.
[3]杨代平，龚卫东. 农村信用社中间业务发展的障碍与策略[J].南方金融， 2004，（01）.
[4]马素玲. 农村信用社改革之路[J]. 金融理论与实践， 2004，（10）.
[5]袁护平，沈平春. 对商业银行中间业务现状及其发展的思考[J].价格月刊， 2004
[6]何羽. 我国商业银行中间业务发展的战略选择[J].现代经济探讨， 2004，（07）.
[7]林峰. 对我国银行中间业务开展现状的思考[J].江苏商论， 2004，（07）.
[8]高彬，孙宝林. 农村信用社不良贷款形成的内在因素及其治理[J]. 中国金融， 2004，（18）.
[9]李梦觉，曾小玲. 商业银行中间业务发展问题及战略研究[J].财经理论与实践， 2004，（03）.
[10]王卫东. 2003. 农村信用社中间业务发展迟缓的原因分析. 河南金融管理干部学院学报，（5）：
[11]付刚. 2004. 制约农村信用社中间业务发展的瓶颈及对策. 金融与经济，（9）：57-58
【关键词】农村信用社；中间业务；问题；对策
文章编号：ISSN1006—656X（2013）09 -0035-01
中间业务是银行三大主营业务之一，由银行作为活动主体，以第三方或代理者为身份，以为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等为服务手段并收取相关款项的银行业务。具有资本要求低、安全系数高、回报率高、服务灵活，可行性强等特点，中间业务是农信社发展的必由之路。从国际金融市场来看，中间业务以其独有的特点，在整个国际银行业获得了空前的发展。开展中间业务已成为发达国家商业银行经营收入的重要来源。从国内金融市场来看，加入世界贸易组织后，我国按照承诺逐步全方位放开银行业务市场，银行业和世界各大银行进行直接竞争，中间业务领域已成为竞争的焦点。从金融市场来看，随着金融市场的进一步开放，股份制银行、外资银行，遂将充分利用信息、技术、产品、服务等优势，利用其在代客理财等投资银行业务、担保承诺及金融衍生产品等表外业务方面的丰富管理经经验，进一步抢占市内中间业务市场。当前金融竞争日益激烈，农村信用社盈利空间缩小，因此，为了发展农村信用社，必须要推陈出新，及时更改业务服务类型，采取必要的措施，大力发展中间业务。
虽然中间业务发展迅速，但农村信用社刚刚萌芽，发展中存在诸多问题，业务种类还比较单一，统观全国，农村信用社推出的中间业务大部分上都是基本业务及其延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，业务种类单调，高端的资源节约型产品较少，多为以体力劳动为基础的相关产品。中间业务营利少、回报率低，对营业收入的贡献度不高
此外，缺少专业的高素质复合型人才，人才结构不合理，办公自动化程度低下，错误率高。硬件设施匮乏。由于中间业务服务类型的多样化，要求从业人员具有雄厚的业务知识储备、丰富的经营管理经验以及良好的个人素质。而从当前农村信用社人员结构、数量和质量上看，员工的专业涵养低，个人素质差，复合型高质量人才短缺，目前的人力资源水平很难促进中间业务发展，业务创新难度大，与现实所需的经营管理水平发生“断层”。同时，农村信用社计算配备与使用不健全，办公自动化水平低。应用现代通讯、电子技术管理中间业务的能力不足，大量的工作处于手工操作状态，费时费力，这些都严重阻碍了农村信用社走向成熟，实现快速发展。
当前农村信用社中间业务发展在服务种类、产业规模、发展水平等方面远远落后于其他大银行，因此，要想发展农村信用社，银行内部要详细规划，利用有限的资源创造无限的收益。加大投资力度，实现资金的重复利用，促进中间业务快速崛起、扩大市场占有率，稳定优质客户群。
针对农村信用社金融服务种类单调的现状，结合农村信用社自身经营特点，充分利用传统资产负债业务发展已形成的优势和客户群体，对现有的业务进行推陈出新是重中之重。业务种类创新之前要做好充分的市场调查，抓住主要的服务群体和客户，投消费者所好。此外农村信用社本身还要踏实稳健有针对性的提出自己业务能力承受范围之内的新产品，实现农村信用社和客户群体的双赢。充分考虑农村信用社的硬件设施条件，选择消费群体喜爱、有活力、安全性高、投资少，市场回报率高的中间业务服务类型。要根据企业的市场调查报告按部就班的推出新型业务。此外信用社要做好横向对比分析，找出自己的竞争优势并充分利用。农村信用社要利用企业分布广，农民客户群体数量庞大的竞争优势，对企业内部现经营的主要业务范围进行有深度的改革、对尚未涉足的业务进行业务评估和市场调查，做到可攻可守。要注重改革营销策略，吸收同行业其他企业的成功经验，借鉴西方的产品促销方案，做到有点及面，由小到大逐步推进，注重宣传，加深客户群体对农村信用社服务的了解，注重社会效益，努力改善服务水平，提升服务人员整体素质，使中间业务实现质的飞跃。
购进并使用现代设备、优化人才培养结构是农村信用社发展的重中之重。在中间业务萌芽起步阶段，信用社必须根据业务特点，务实的加大人力资源投资，注重人才培养，要有长期发展战略，要加快推进先进设备的实用，提高业务的电子化水平和办公自动化水平、减小错误率，扫清中间业务的发展障碍。必须吸收一批知识储备量大、银行业务实践经验丰富、计算机水平过关、懂国际金融惯例和国内外相关政策法律规范的复合型人才到企业中来，相关管理机构要负起责任，做好监督管理及培训，定期组织业务交流和学习，严格把握行业门槛和人员从业资格，为农村信用社培养一批高素质人才，促进行业整体发展。
发展中间业务是农村信用社来发展的曙光和未来，政府要完善立法，出台相关的扶持发展政策，为农村信用社发展与改革排除后顾之忧。同时信用社内部也应改革经营理念以及营销体制，增强内部活力。中间业务既然能给农村信用社带来广阔的效益空间和良好的发展前景，农村信用社就应该立足有利的发展空间，利用自身的特点及优势，放眼未来，有效规划，保证农村信用社中间业务在今后的发展势头。
参考文献：
[1]廖红. 拓展我国商业银行中间业务的思考[J].广西金融研究， 2004，（09）
[2]王树祥. 农村信用社应积极拓展中间业务[N].金融时报， 2005-06-30.
[3]杨代平，龚卫东. 农村信用社中间业务发展的障碍与策略[J].南方金融， 2004，（01）.
[4]马素玲. 农村信用社改革之路[J]. 金融理论与实践， 2004，（10）.
[5]袁护平，沈平春. 对商业银行中间业务现状及其发展的思考[J].价格月刊， 2004
[6]何羽. 我国商业银行中间业务发展的战略选择[J].现代经济探讨， 2004，（07）.
[7]林峰. 对我国银行中间业务开展现状的思考[J].江苏商论， 2004，（07）.
[8]高彬，孙宝林. 农村信用社不良贷款形成的内在因素及其治理[J]. 中国金融， 2004，（18）.
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[10]王卫东. 2003. 农村信用社中间业务发展迟缓的原因分析. 河南金融管理干部学院学报，（5）：
[11]付刚. 2004. 制约农村信用社中间业务发展的瓶颈及对策. 金融与经济，（9）：57-58