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银团贷款是一种重要的融资方式，根据2008年中国银行业协会银团贷款与交易专业委员会39家成员银行签署的《银团贷款合作公约》，今后在为单一客户或单一项目提供融资总额超过30亿元人民币或等值外币时，必须通过组建银团贷款的方式提供融资。与传统的贷款业务相比，银团贷款具有贷款金额大、期限长、贷款风险分散及有利于各银行开展同业合作等优势，可以预见，我国银团贷款将会呈现加速发展之势。但银团贷款业务具有参加主体多、法律关系复杂、法律文本繁多等特点，加上我国有关银团贷款的法律制度还有待完善，因此其法律风险控制方面也要比双边贷款业务复杂得多。本文笔者就银团贷款当事人法律关系及土地使用权抵押登记谈些粗浅的认识。
一、银团贷款的概念
银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。从以上概念可以看出，银团贷款具有如下法律特征：(1)银团贷款需要有一家或者几家银行牵头，参贷银行数量众多；(2)在一笔银团贷款中各家参加行达成并使用一份共同的贷款协议；(3)各参贷银行在牵头行提供的信息备忘录等材料基础上，对贷款项目独立研判决策，贷款协议签署后，由代理行统一负责贷款管理，处理与贷款协议有关的事宜；(4)各参贷银行按照银团贷款协议约定的份额提供贷款资，金，并按比例回收贷款本息；(5)银团贷款属于中长期贷款，贷款的期限较长。
根据银团的组成方式及各成员行在银团中承担的权利和义务不同，银团贷款可分为直接式银团贷款和间接式银团贷款。直接式银团贷款是在牵头行的组织下，各参加行直接与借款人签订贷款协议，按照一份共同的协议所规定的统一条件贷款给借款人。间接式银团贷款又称参与式银团贷款，即先由牵头行向借款人提供或承诺提供贷款，然后由牵头行把已提供的或将要提供的贷款以一定的方式转让给参加行。
二、银团贷款当事人
在银团贷款中，除借款人外，银团成员行还包括牵头行、代理行和参加行等。
(一)牵头行。牵头行是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。牵头行通常是借款人根据贷款需要物色的实力雄厚、与其他行有广泛联系的大银行或大银行的分支机构。
牵头行的主要职责是：(1)发起和筹组银团贷款，并分销银团贷款份额；(2)对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐；(3)代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件；(4)组织银团贷款成员与借款人签订书面银团贷款协议等。《银团贷款指引》第七条还规定，银团可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行，副牵头行和参加行的主要职责基本一致。
(二)代理行。代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。代理行是全体银团贷款参加行的代理人，负责银团与借款人之间的日常业务联系，并负责贷款的全部管理工作，代理行往往由牵头行或副牵头行担任，有时候也可由银团贷款成员协商确定。《银团贷款指引》第十六条规定，在担保结构比较复杂的银团贷款中，还可设立担保代理行以负责落实银团贷款的各项担保及其抵(质)押物转让、管理等工作。
代理行的主要职责是：(1)审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务；(2)办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作；(3)制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；(4)根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户；(5)划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户；(6)负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，定期向银团贷款成员通报；(7)借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置；(8)组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系等。
(三)参加行。参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。
银团参加行主要职责是：参加银团会议，按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户；在贷款续存期间应了解掌握借款人的日常经营与信用状况的变化，情况，对发现的异常情况应及时通报代理行。
三、银团贷款当事人之间的法律关系
银团贷款是一般借贷的特殊形式，两者共同点是当事人都包括借方和贷方，当事人之间法律关系最核心的都是借贷关系，但由于银团贷款的贷方有多家银行且各银行扮演的角色不同，使得银团贷款呈现更为复杂的法律关系。
(一)银团成员行与借款人之间的法律关系
一是牵头行与借款人。牵头行在银团贷款的组织阶段接受借款人委托，以自己的名义筹组银团贷款，在牵头行与借款人之间形成以劳务为标的的委托合同关系。银团贷款协议签订之后，牵头行或成为银团的代理行，或成为银团的普通参加行；二是代理行与借款人。代理行一方面作为银团贷款人与借款人基于贷款合同产生债权债务关系，另一方面则是作为银团的代理人与借款人发生关系，在其授权范围之内行使银团所拥有的债务请求权；三是参加行与借款人。参加行与借款人之间是银团贷款合同项下的债权债务关系，前者对后者有发放贷款的义务和要求偿还借款本息的权利，后者对前者有要求发放贷款的权利和偿还借款本息的义务。
(二)银团成员行之间的法律关系
一是代理行与参加行之间。代理行与参加行之间是委托代理关系，代理行是参加行的代理人，根据其授权对银团贷款进行日常管理。代理行在授权范围内实施代理行为的法律后果应参加行承担，但代理行超越授权范围的法律后果则应由其自行承担；二是各参加行之间。银团贷款的各参加行是基于银团贷款合同、银行间合作协议而联系在一起的，故他们是一种合同关系，各参加行在上述合同项下的法律关系具有如下特征：(1)法律地位平等。各参加行平等的参加银团贷款谈判，按照贷款份额共享利益、共担风险，包括按照贷款份额的比例发放和回收贷款，按照贷款份额享有担保和保险权益，按照贷款份额行使银团会议表决权等；(2)权利与义务相对独立。银团贷款中参加行所承担的权利义务相互独立，彼此之间不存在连带关系，参加行彼此与借款人的权利义务关系独立。
四、土地使用权抵押登记应当注意的问题
实践中，银团贷款的物权担保使用较多的是房地产抵押担保。根据我国《物权法》、《城市房地产管理法》和《担保法》的规定，房地产抵押关系设定后，必须向房地产登记机关办理抵押登记，未经抵押登记的房地产抵押关系不得对抗第三人，这是由不动产的特点所决定的。由于银团贷款较一般借贷有更为复杂的法律关系，因此，相对一般借贷的土地使用权抵押登记，银团贷款抵押登记较为复杂，笔者认为在办理银团贷款土地抵押登记时注意以下事项：
1.各银团贷款行为抵押权人。担保合同是主债权债务合同的从合同，尽管银团贷款抵押协议通常由贷款代理行或担保代理行代表银团各贷款行与抵押人订立，但此时的贷款代理行或担保代理行仅作为代理人签署抵押协议，真正的抵押权人应当是银团各贷款行。在银团贷款中，为准确表明这种法律关系，抵押协议通常会保留该等“贷款代理行”或“担保代理行”的称谓而避免直接将其称为“抵押权人”。土地抵押登记申请人为抵押人和各银团贷款行，抵押他项权证应将全体贷款行记载为“抵押权人”方能准确反映银团的法律关系。
2.各银团贷款行按协议比例享有抵押权。由于银团贷款中参加行所承担的权利义务相互独立，彼此之間不存在连带责任关系，参加行彼此与借款人的权利义务关系独立。因此，土地抵押登记申请书和审批表中的抵押金额可按照银团贷款行与借款人、担保人之间签订银团担保协议总额填写，各银团贷款行担保金额比例在备注栏中注明，并按协议比例享有抵押权。
3.各银团贷款行为同一顺位的抵押权人。土地登记卡和土地他项权利证明书注明各银团贷款成员为同一顺位的抵押权人，抵押权实现时，各银团贷款行受偿顺序相同，按照合同约定的比例享有优先受偿权。
一、银团贷款的概念
银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。从以上概念可以看出，银团贷款具有如下法律特征：(1)银团贷款需要有一家或者几家银行牵头，参贷银行数量众多；(2)在一笔银团贷款中各家参加行达成并使用一份共同的贷款协议；(3)各参贷银行在牵头行提供的信息备忘录等材料基础上，对贷款项目独立研判决策，贷款协议签署后，由代理行统一负责贷款管理，处理与贷款协议有关的事宜；(4)各参贷银行按照银团贷款协议约定的份额提供贷款资，金，并按比例回收贷款本息；(5)银团贷款属于中长期贷款，贷款的期限较长。
根据银团的组成方式及各成员行在银团中承担的权利和义务不同，银团贷款可分为直接式银团贷款和间接式银团贷款。直接式银团贷款是在牵头行的组织下，各参加行直接与借款人签订贷款协议，按照一份共同的协议所规定的统一条件贷款给借款人。间接式银团贷款又称参与式银团贷款，即先由牵头行向借款人提供或承诺提供贷款，然后由牵头行把已提供的或将要提供的贷款以一定的方式转让给参加行。
二、银团贷款当事人
在银团贷款中，除借款人外，银团成员行还包括牵头行、代理行和参加行等。
(一)牵头行。牵头行是指经借款人同意、发起组织银团、负责分销银团贷款份额的银行，是银团贷款的组织者和安排者。牵头行通常是借款人根据贷款需要物色的实力雄厚、与其他行有广泛联系的大银行或大银行的分支机构。
牵头行的主要职责是：(1)发起和筹组银团贷款，并分销银团贷款份额；(2)对借款人进行贷前尽职调查，草拟银团贷款信息备忘录，并向潜在的参加行推荐；(3)代表银团与借款人谈判确定银团贷款条件；(4)组织银团贷款成员与借款人签订书面银团贷款协议等。《银团贷款指引》第七条还规定，银团可根据实际规模与需要在银团内部增设副牵头行，副牵头行和参加行的主要职责基本一致。
(二)代理行。代理行是指银团贷款协议签订后，按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款，并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。代理行是全体银团贷款参加行的代理人，负责银团与借款人之间的日常业务联系，并负责贷款的全部管理工作，代理行往往由牵头行或副牵头行担任，有时候也可由银团贷款成员协商确定。《银团贷款指引》第十六条规定，在担保结构比较复杂的银团贷款中，还可设立担保代理行以负责落实银团贷款的各项担保及其抵(质)押物转让、管理等工作。
代理行的主要职责是：(1)审查、督促借款人落实贷款条件，并提供贷款或办理其他授信业务；(2)办理银团贷款的担保抵押手续，并负责抵(质)押物的日常管理工作；(3)制作账户管理方案，开立专门账户管理银团贷款资金，对专户资金的变动情况进行逐笔登记；(4)根据约定用款日期或借款人的用款申请，按照银团贷款协议约定的承贷份额比例，通知银团贷款成员将款项划到指定账户；(5)划收银团贷款本息和代收相关费用，并按承贷比例和银团贷款协议约定及时划转到银团贷款成员指定的账户；(6)负责银团贷款贷后管理和贷款使用情况的监督检查，定期向银团贷款成员通报；(7)借款人出现违约事项时，代理行应及时组织银团贷款成员对违约贷款进行清收、保全、追偿或其他处置；(8)组织召开银团会议，协调银团贷款成员之间的关系等。
(三)参加行。参加行是指接受牵头行邀请，参加银团并按照协商确定的承贷份额向借款人提供贷款的银行。
银团参加行主要职责是：参加银团会议，按照约定及时足额划拨资金至代理行指定的账户；在贷款续存期间应了解掌握借款人的日常经营与信用状况的变化，情况，对发现的异常情况应及时通报代理行。
三、银团贷款当事人之间的法律关系
银团贷款是一般借贷的特殊形式，两者共同点是当事人都包括借方和贷方，当事人之间法律关系最核心的都是借贷关系，但由于银团贷款的贷方有多家银行且各银行扮演的角色不同，使得银团贷款呈现更为复杂的法律关系。
(一)银团成员行与借款人之间的法律关系
一是牵头行与借款人。牵头行在银团贷款的组织阶段接受借款人委托，以自己的名义筹组银团贷款，在牵头行与借款人之间形成以劳务为标的的委托合同关系。银团贷款协议签订之后，牵头行或成为银团的代理行，或成为银团的普通参加行；二是代理行与借款人。代理行一方面作为银团贷款人与借款人基于贷款合同产生债权债务关系，另一方面则是作为银团的代理人与借款人发生关系，在其授权范围之内行使银团所拥有的债务请求权；三是参加行与借款人。参加行与借款人之间是银团贷款合同项下的债权债务关系，前者对后者有发放贷款的义务和要求偿还借款本息的权利，后者对前者有要求发放贷款的权利和偿还借款本息的义务。
(二)银团成员行之间的法律关系
一是代理行与参加行之间。代理行与参加行之间是委托代理关系，代理行是参加行的代理人，根据其授权对银团贷款进行日常管理。代理行在授权范围内实施代理行为的法律后果应参加行承担，但代理行超越授权范围的法律后果则应由其自行承担；二是各参加行之间。银团贷款的各参加行是基于银团贷款合同、银行间合作协议而联系在一起的，故他们是一种合同关系，各参加行在上述合同项下的法律关系具有如下特征：(1)法律地位平等。各参加行平等的参加银团贷款谈判，按照贷款份额共享利益、共担风险，包括按照贷款份额的比例发放和回收贷款，按照贷款份额享有担保和保险权益，按照贷款份额行使银团会议表决权等；(2)权利与义务相对独立。银团贷款中参加行所承担的权利义务相互独立，彼此之间不存在连带关系，参加行彼此与借款人的权利义务关系独立。
四、土地使用权抵押登记应当注意的问题
实践中，银团贷款的物权担保使用较多的是房地产抵押担保。根据我国《物权法》、《城市房地产管理法》和《担保法》的规定，房地产抵押关系设定后，必须向房地产登记机关办理抵押登记，未经抵押登记的房地产抵押关系不得对抗第三人，这是由不动产的特点所决定的。由于银团贷款较一般借贷有更为复杂的法律关系，因此，相对一般借贷的土地使用权抵押登记，银团贷款抵押登记较为复杂，笔者认为在办理银团贷款土地抵押登记时注意以下事项：
1.各银团贷款行为抵押权人。担保合同是主债权债务合同的从合同，尽管银团贷款抵押协议通常由贷款代理行或担保代理行代表银团各贷款行与抵押人订立，但此时的贷款代理行或担保代理行仅作为代理人签署抵押协议，真正的抵押权人应当是银团各贷款行。在银团贷款中，为准确表明这种法律关系，抵押协议通常会保留该等“贷款代理行”或“担保代理行”的称谓而避免直接将其称为“抵押权人”。土地抵押登记申请人为抵押人和各银团贷款行，抵押他项权证应将全体贷款行记载为“抵押权人”方能准确反映银团的法律关系。
2.各银团贷款行按协议比例享有抵押权。由于银团贷款中参加行所承担的权利义务相互独立，彼此之間不存在连带责任关系，参加行彼此与借款人的权利义务关系独立。因此，土地抵押登记申请书和审批表中的抵押金额可按照银团贷款行与借款人、担保人之间签订银团担保协议总额填写，各银团贷款行担保金额比例在备注栏中注明，并按协议比例享有抵押权。
3.各银团贷款行为同一顺位的抵押权人。土地登记卡和土地他项权利证明书注明各银团贷款成员为同一顺位的抵押权人，抵押权实现时，各银团贷款行受偿顺序相同，按照合同约定的比例享有优先受偿权。