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摘 要：在我国的民营经济不断发展壮大的同时， 民营银行的发展也在这一背景下迎来了机遇， 这对加快我国的民营银行的发展提供了有利的条件。本文笔者对民营银行发展的制约因素及对策进行了探讨，希望对相关从业人员具有借鉴意义。
关键词：民营银行发展；制约因素；对策
一、民营银行在我国发展的可行性以及必要性分析
（一）民营银行发展的可行性分析
对于我国的民营银行发展的可行性可以从制度经济学的视角着手， 在国家成本收益法的基础上进行对其加以分析。在我国所实行的金融垄断成本及其收益方面可以看到， 把垄断的成本以及收益进行数量化， 在某一时期金融的总收益上要远远大于总成本， 在不断的发展过程中， 我国对于金融的成本控制快速的超过了对收益的控制， 而在金融损失的净损失也不逐渐的增加， 这些方面的问题对于我国的金融垄断的改革提供了最为基础的一个动力。从国家的角度来说， 它就是一个理性的经纪人， 就民营银行的发展而论， 在预期的改革成本方面要能够比改革后的收益要低， 这样才能够有效的对改革的实施起到促进作用。在当前的形势下对民营银行进行发展是较为可行的。
（二）民营银行发展的必要性分析
民营银行的发展对我国的民营经济的发展而言有着很大的需求，在当前的多层次经济主体的环境发展下， 要对金融机构的发展有着要求， 必须要能够与之相适应， 而对我国的民营银行进行大力的发展使之和市场的经济运行规律相适应也能在很大的程度上对经济的增长有着促进作用。在我国加入了世界贸易组织之后， 从金融行业的的发展来说， 银行的开放也是最为彻底的， 对于民营银行的发展能够提高整个行业的竞争， 从而达到对外资银行的有效应对的目的。在我国当前的银行业组织方面有着低效率均衡的现状， 而在金融的制度安排上还没有达到理想的水平， 故此对我国的民营银行进行发展能够对这一现状进行改善。同时民营银行的建立对于解决弱势群体的融资难问题比较的有利， 并且能够对我国的农村地区信贷发展不平衡的这一现状的处理起到推动作用， 民营银行在农村的市场比较大， 故此民营银行能够通过相对较高的贷款利率来弥补营业成本以此来获取利润。民营银行的发展进步对于我国的金融体制改革的完善也有着很大的促进作用。
二、我国民营银行发展过程中的制约因素分析
对于制约我国的民营银行的发展因素比较多， 其中民营银行准入机制以及退出机制上的不完善是一个重要的制约因素。在长期的发展过程中我国银行都是通过国家来进行控制以及垄断的， 对于民营金融机构的发展是控制的， 对于一些比较特殊的公共服务贸易行为通常在准入限制上也比较的严格， 最为突出的就是在金融这一比较新型的服务业， 在市场上又缺乏完善有效的推出机制。在我国的地方城市商业银行以及农村商业银行的改制过程当中， 通常都是地方的政府进行主导， 而不是依靠市场来进行主导。还有就是利率市场化的程度不高， 这就对民营银行的发展有着很大的制约作用。在存款以及保险制度方面比较欠缺， 这对于民营银行的信誉有着严重的影响， 从实际来看， 银行的信誉是第一前提， 但是在当前我国的银行体系当中， 在银行业的整体上还没有独立的商业信誉。在民营银行的古董关联交易方面比较的频繁， 民营银行的公司治理结构还有待进一步的完善， 在这一方面民营银行的大股东以及次要的大股东在工作分工上不明确， 股东的在为和银行的金融风险防范还没有达到有效的协调。在职业经理激励机制以及约束机制方面也没有达到合理， 这主要是表现在民营银行主要是股份制的形式存在的商业银行， 内部有着规范的法人治理结构， 银行的经营者和所有者是分开的， 这在很大程度上就会使得银行面临道德风险， 也就是为自身利益去追求高风险。民营银行的企业文化还不是很明确， 存在着一整只文化来替代企业文化的这一倾向， 在个性特色方面还比较的缺乏， 并且还偏重于公关宣传， 对于内部的建设没有得到重视， 重视策划忽略了实施， 在员工的积极参与方面较为缺乏， 同时还存在着片面的观点。信用环境的不完善， 在监管上没有尽职尽责， 从而给我国的民营银行带来了很大的经营风险， 在竞争环境上的不公平， 对民营银行的发展也有着很大的制约，最后就是在管理的方式上还有待进一步的创新。
三、针对民营银行发展中制约因素的解决策略
探究根据以上的相关问题笔者对相应的解决策略进行了探究。首先要对利率市场的改革步伐进行推进， 因为价格市场对机制有着决定性的作用， 同时也是对资源配置优化以及对金融市场得以开放以及深化的重要条件。我国的民营银行的发展要能够按照市场的发展规则进行健康的运转， 而其中的利率市场化对民营银行全面的走向市场化核心环节有着重要的引导作用。所以应该从金融政策上对我国的民营银行创造市场化的环境， 从而扩大其利率的决定权， 通过对国际的利率市场化的相关经验运用利率弹性原则分期分批的放开管制。另外存款保险的制度要能够进一步的完善加强， 在当前的发展阶段， 民营银行没有国家的信用作为担保， 故此在信誉上比较的缺失， 在这一问题上想要得到有效的解决就要能够在存款保险的制度上进行建立完善， 增强人们对于民营银行的信心， 这样能够有效的对民营银行的吸收存款能力得到加强， 进而在竞争力上也能够进一步的增强。
在市场的准入机制以及退出机制方面要进行完善， 在市场准入机制方面没有得到规范会造成金融投机倒把， 从而就会产生道德风险， 故此， 这就需要对我国的民营银行在市场准入机制上进行合理科学的制定， 并组建全新的民营银行申请专业机构进行批准， 防止一些寻租和设租现象的发生； 同时还要建立比较规范的风险救助以及有效的退出机制， 这样能够把民营银行在经营过程中的损失降到最低， 并且能够对经营管理者的道德风险加以有效预防， 还能够向公众传递监管部门处理民营银行危机的能力。在对这一制度进行制定的过程中要能够遵守一些基本的原则， 首先是要能够以市场处理为主， 把政府的行政导向作为辅助， 存款保险制度对于民营银行的发展是不可或缺的一项措施， 这对于防止人们心理恐慌能够起到保障作用。对于民营银行的内部治理的结构要得到有效的完善， 在产权的结构上要清晰， 还有有着良好的制衡机制， 科学合理的设计以及界定董事会的组成以及产生， 对监事会的地位要进行提高， 同时也要对监事会的智能加以完善。
在激励机制以及约束机制方面要能够有效的落实， 具体的就是要能够建立科学合理的绩效评价体系， 考核要能够以效益为中心， 对经营者的激励实行年薪制， 对于高层经营者可以通过长期的激励方案。在约束机制上可采取银行在股东大会上行使选举权以及表决权， 用这种方法来对政府部门的行政监督机制得以替代， 对外要能够构建市场约束机制以及政府的监管两者要得到结合。最后就是要对民营银行的信息披露机制进行有效的完善， 加强民营银行的关联交易上的监管力度， 同时树立以人为本的人才理念， 培养具有特色的企业文化， 建立把银行经营理念转变为经营行为的机制， 建立专门的完整推进系统。另外， 要加强信用环境的建设从而提升国民信用的理念， 制定有关的民营银行法规， 加强银行的监管。创建公平的竞争环境， 发挥民营银行的创新能力， 创造品牌银行， 培养优秀的银行家， 以民营银行行为金融创新窗口， 以民营银行发展作为契机创造品牌银行， 防止银行的同质化。
四、结束语
总而言之，在未来我国的民营银行发展过程中要能够在具体的形势上进行分析， 对于一些制约发展的因素要能够有清晰的认识， 努力探索克服的方案， 从而促进民营银行自身的发展。
参考文献
[1] 贾群. 民营银行——中国商业银行体系的新成员[N]. 职大学报，2012，（01）.
[2] 何锦. 从浙江模式看民营银行的兴办[J]. 经济问题探索，2012，（05）.
[3] 姚耀军，和丕禅. 对民营银行概念、 市场定位及其产生本质的再认识[J]. 福建论坛（经济社会版），2011，（03）.
关键词：民营银行发展；制约因素；对策
一、民营银行在我国发展的可行性以及必要性分析
（一）民营银行发展的可行性分析
对于我国的民营银行发展的可行性可以从制度经济学的视角着手， 在国家成本收益法的基础上进行对其加以分析。在我国所实行的金融垄断成本及其收益方面可以看到， 把垄断的成本以及收益进行数量化， 在某一时期金融的总收益上要远远大于总成本， 在不断的发展过程中， 我国对于金融的成本控制快速的超过了对收益的控制， 而在金融损失的净损失也不逐渐的增加， 这些方面的问题对于我国的金融垄断的改革提供了最为基础的一个动力。从国家的角度来说， 它就是一个理性的经纪人， 就民营银行的发展而论， 在预期的改革成本方面要能够比改革后的收益要低， 这样才能够有效的对改革的实施起到促进作用。在当前的形势下对民营银行进行发展是较为可行的。
（二）民营银行发展的必要性分析
民营银行的发展对我国的民营经济的发展而言有着很大的需求，在当前的多层次经济主体的环境发展下， 要对金融机构的发展有着要求， 必须要能够与之相适应， 而对我国的民营银行进行大力的发展使之和市场的经济运行规律相适应也能在很大的程度上对经济的增长有着促进作用。在我国加入了世界贸易组织之后， 从金融行业的的发展来说， 银行的开放也是最为彻底的， 对于民营银行的发展能够提高整个行业的竞争， 从而达到对外资银行的有效应对的目的。在我国当前的银行业组织方面有着低效率均衡的现状， 而在金融的制度安排上还没有达到理想的水平， 故此对我国的民营银行进行发展能够对这一现状进行改善。同时民营银行的建立对于解决弱势群体的融资难问题比较的有利， 并且能够对我国的农村地区信贷发展不平衡的这一现状的处理起到推动作用， 民营银行在农村的市场比较大， 故此民营银行能够通过相对较高的贷款利率来弥补营业成本以此来获取利润。民营银行的发展进步对于我国的金融体制改革的完善也有着很大的促进作用。
二、我国民营银行发展过程中的制约因素分析
对于制约我国的民营银行的发展因素比较多， 其中民营银行准入机制以及退出机制上的不完善是一个重要的制约因素。在长期的发展过程中我国银行都是通过国家来进行控制以及垄断的， 对于民营金融机构的发展是控制的， 对于一些比较特殊的公共服务贸易行为通常在准入限制上也比较的严格， 最为突出的就是在金融这一比较新型的服务业， 在市场上又缺乏完善有效的推出机制。在我国的地方城市商业银行以及农村商业银行的改制过程当中， 通常都是地方的政府进行主导， 而不是依靠市场来进行主导。还有就是利率市场化的程度不高， 这就对民营银行的发展有着很大的制约作用。在存款以及保险制度方面比较欠缺， 这对于民营银行的信誉有着严重的影响， 从实际来看， 银行的信誉是第一前提， 但是在当前我国的银行体系当中， 在银行业的整体上还没有独立的商业信誉。在民营银行的古董关联交易方面比较的频繁， 民营银行的公司治理结构还有待进一步的完善， 在这一方面民营银行的大股东以及次要的大股东在工作分工上不明确， 股东的在为和银行的金融风险防范还没有达到有效的协调。在职业经理激励机制以及约束机制方面也没有达到合理， 这主要是表现在民营银行主要是股份制的形式存在的商业银行， 内部有着规范的法人治理结构， 银行的经营者和所有者是分开的， 这在很大程度上就会使得银行面临道德风险， 也就是为自身利益去追求高风险。民营银行的企业文化还不是很明确， 存在着一整只文化来替代企业文化的这一倾向， 在个性特色方面还比较的缺乏， 并且还偏重于公关宣传， 对于内部的建设没有得到重视， 重视策划忽略了实施， 在员工的积极参与方面较为缺乏， 同时还存在着片面的观点。信用环境的不完善， 在监管上没有尽职尽责， 从而给我国的民营银行带来了很大的经营风险， 在竞争环境上的不公平， 对民营银行的发展也有着很大的制约，最后就是在管理的方式上还有待进一步的创新。
三、针对民营银行发展中制约因素的解决策略
探究根据以上的相关问题笔者对相应的解决策略进行了探究。首先要对利率市场的改革步伐进行推进， 因为价格市场对机制有着决定性的作用， 同时也是对资源配置优化以及对金融市场得以开放以及深化的重要条件。我国的民营银行的发展要能够按照市场的发展规则进行健康的运转， 而其中的利率市场化对民营银行全面的走向市场化核心环节有着重要的引导作用。所以应该从金融政策上对我国的民营银行创造市场化的环境， 从而扩大其利率的决定权， 通过对国际的利率市场化的相关经验运用利率弹性原则分期分批的放开管制。另外存款保险的制度要能够进一步的完善加强， 在当前的发展阶段， 民营银行没有国家的信用作为担保， 故此在信誉上比较的缺失， 在这一问题上想要得到有效的解决就要能够在存款保险的制度上进行建立完善， 增强人们对于民营银行的信心， 这样能够有效的对民营银行的吸收存款能力得到加强， 进而在竞争力上也能够进一步的增强。
在市场的准入机制以及退出机制方面要进行完善， 在市场准入机制方面没有得到规范会造成金融投机倒把， 从而就会产生道德风险， 故此， 这就需要对我国的民营银行在市场准入机制上进行合理科学的制定， 并组建全新的民营银行申请专业机构进行批准， 防止一些寻租和设租现象的发生； 同时还要建立比较规范的风险救助以及有效的退出机制， 这样能够把民营银行在经营过程中的损失降到最低， 并且能够对经营管理者的道德风险加以有效预防， 还能够向公众传递监管部门处理民营银行危机的能力。在对这一制度进行制定的过程中要能够遵守一些基本的原则， 首先是要能够以市场处理为主， 把政府的行政导向作为辅助， 存款保险制度对于民营银行的发展是不可或缺的一项措施， 这对于防止人们心理恐慌能够起到保障作用。对于民营银行的内部治理的结构要得到有效的完善， 在产权的结构上要清晰， 还有有着良好的制衡机制， 科学合理的设计以及界定董事会的组成以及产生， 对监事会的地位要进行提高， 同时也要对监事会的智能加以完善。
在激励机制以及约束机制方面要能够有效的落实， 具体的就是要能够建立科学合理的绩效评价体系， 考核要能够以效益为中心， 对经营者的激励实行年薪制， 对于高层经营者可以通过长期的激励方案。在约束机制上可采取银行在股东大会上行使选举权以及表决权， 用这种方法来对政府部门的行政监督机制得以替代， 对外要能够构建市场约束机制以及政府的监管两者要得到结合。最后就是要对民营银行的信息披露机制进行有效的完善， 加强民营银行的关联交易上的监管力度， 同时树立以人为本的人才理念， 培养具有特色的企业文化， 建立把银行经营理念转变为经营行为的机制， 建立专门的完整推进系统。另外， 要加强信用环境的建设从而提升国民信用的理念， 制定有关的民营银行法规， 加强银行的监管。创建公平的竞争环境， 发挥民营银行的创新能力， 创造品牌银行， 培养优秀的银行家， 以民营银行行为金融创新窗口， 以民营银行发展作为契机创造品牌银行， 防止银行的同质化。
四、结束语
总而言之，在未来我国的民营银行发展过程中要能够在具体的形势上进行分析， 对于一些制约发展的因素要能够有清晰的认识， 努力探索克服的方案， 从而促进民营银行自身的发展。
参考文献
[1] 贾群. 民营银行——中国商业银行体系的新成员[N]. 职大学报，2012，（01）.
[2] 何锦. 从浙江模式看民营银行的兴办[J]. 经济问题探索，2012，（05）.
[3] 姚耀军，和丕禅. 对民营银行概念、 市场定位及其产生本质的再认识[J]. 福建论坛（经济社会版），2011，（03）.