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文章对农村信用社改革的总体思路进行了全面回顾，提出中央、地方和农村信用社之间的不完全合同以及由此产生的道德风险问题是影响当前农村金融制度运行低效率的重要因素，农村信用社道德风险发生机制比较复杂，表现更具隐蔽性，对制度的设计和执行具有更高的要求，规避农村信用社改革中道德风险应当成为提高制度运行效率的重要议题。