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【摘要】自山东省农村信用社合作联社提出文明信用富民工程建设这一战略性的指导思想后，全省农村信用社挚起支农大旗，掀起了铺天盖地的文明信用富民工程建设。本文旨在探讨文明信用富民工程的意义及措施。
【关键词】农村信用社 文明信用 富民工程
本文首先从满足客户的三种需求上介绍了文明信用富民工程建设的重要意义，其次从思想认识、信用工程开展情况、考核机制三个方面简要概述了文明信用富民工程建设在开展过程中存在的问题，最后从三个方面阐述了做好文明信用富民工程建设的对策。
一、文明信用富民工程建设的意义
文明信用富民工程建设，是贯彻落实国家利农惠民政策的一项重要举措，是农村信用社的一项富民工程、民心工程、生命工程，是实现“一简两优三促进”的重大工程，即简化信贷流程、优化信用环境、优化文明服务、促进农民增收、促进新农村建设、促进全县经济社会又好又快发展。通过开展文明信用富民工程建设，能有效提高农村信用观念，建立一种相互信任、相互依赖、相互促进的社会服务体系，倡导一种先进的信用文化思想，说实话、办实事、求实效，从而在社会上形成“讲信用光荣，不讲信用可耻”的观念，同时，在一定程度上满足了广大农民的三种需求。
（一）文明信用富民工程建设满足了农民的基本需求
基本需求，指的是农民基本的生产生活需求。为了解决生产生活过程中现有资金的短缺，农民可以按照信用户评定流程申请成为信用户，即提出申请-信用等级评审小组（由信用社信贷人员、村“两委”成员、村民代表、协理员组成）初评-信用工程领导小组审核认定-符合条件的，按照相应的信用等级授予一定的信用额度，并颁发信用户牌和贷款证。一般，对于以农业生产为主的农户，授信金额为5000元。农民在农忙备耕、贴补家用时，便可凭身份证、贷款证由本人直接到信用社柜台办理贷款，随用随贷，像存取款一样方便快捷。待收获季节，资金回笼时，归还信用社借款，从而避免了因资金不足，耽误了农时的现象发生，满足日常生产生活所需。
（二）文明信用富民工程建设满足了农民的潜在需求
潜在需求，指的是经营种养殖业的农民或个体工商户要扩大生产规模时的需求。随着改革发展的日新月异，越来越多的农民开始发展种植业、养殖业、经营小作坊等，规模不算大，覆盖范围却很广。因为规模小，资金流通性较差，在市场行情大好或者某种产品前景较好的情况下，种养殖专业户、小作坊经营者或许会因为资金短缺或库存商品过多，拿不出足够的资金扩大生产规模或者增加库存商品，从而错过商机。在这种情况下，农民完全可以通过组织信用程度好的农户，根据资金需求在自愿的情况下共同组建联保小组或大联保体，共同向信用社申请办理的贷款，信用社将根据申请户的基本条件、经营能力、信用等级等为符合条件的办理联保，核定授信金额。这样，农户在扩大生产规模急需资金时，便可直接凭“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）获取信用社的借款，满足其潜在需求，避免错过商机。
（三）文明信用富民工程建设满足了农民的挖掘需求
挖掘需求，指的是农村信用社为农民提供市场行情，帮助其发现商机，拓展致富渠道。农民主要生活在农村，日常生活中所接触的环境，使得部分农户对经营的商品或种养殖市场行情、市场前景了解不够全面、不够及时。而文明信用富民工程建设，从字面的意思就可以看出：向农民发放贷款只是一种方式，更重要的是通过贷款能真正的帮助农民发家致富，走向致富奔小康的道路，所以经营“钱”这种特殊商品的农村信用社，同海尔等服务行业一样，必须做好的一件事就是售后服务---做好贷款的贷后管理。为此，信用社的工作人员就要经常深入贷户家中，了解生产经营状况、产品市场行情、了解贷户的资金需求，帮助其联系收购商（买家），建立供产销一条龙的专业合作渠道；帮助其提供市场行情，对于前景较好的产品，及时鼓励其增加项目投资，在挖掘其资金需求的同时，实现社农双赢。
二、文明信用富民工程建设存在的问题
当前，文明信用富民工程建设正在农村这片广阔的土地上如火如荼地进行，将这一工程做大、做强是农村信用社的使命和职责，然而，在开展过程中依然存在着一些问题，制约着文明信用富民工程建设的健康快速发展。
（一）思想认识不到位
文明信用富民工程建设是农村信用社优化资产质量、增强市场竞争力、加快改革发展步伐的一项重要举措。可以说文明信用富民工程建设的好坏直接关系着农村信用社的可持续发展。但是在实施过程中，部分员工认识不到其重要性，没有真正深入农村、农户实地调查；没有积极主动做好文明信用富民工程建设的宣传和推广；依然存在人情大于制度、面子大于制度的现象；依然存在惰性心理，依赖客户上门办理等现象。
（二）工作开展不扎实
在文明信用工程开展过程中，不能正确处理好各种关系：一是数量与质量的关系。只注重评定的信用户数量，而忽视信用户评定质量，甚至为了应付上级检查或完成任务而随意捏报数字，片面追求数量而降低评定的质量。二是对待不同“信用户”等级关系。在评定中出现不分信用等级，搞“一刀切”情况。没有按照统一的测评标准，区别对待，实行不同的信用贷款额度、不同的利率水平和不同的金融服务内容。三是对待评级授信与贷后管理的关系。部分客户经理按照要求对农户进行了评級授信，发放贷款证，但是没有做到随时跟踪调查，掌握信用户的经济发展变化情况，了解农户的贷款使用情况。
（三）考核机制不健全
由于从严治社的威慑作用，一些客户经理不同程度的产生了惧贷心里，不愿意多放贷款，致使在信用工程评定工作中持消极态度，害怕放出的贷款收不回来承担责任。针对这一情况，我们在考核机制上还不够健全，要出台尽职免责的具体措施，加大客户经理奖励机制，鼓励其放下包袱，解放思想，减轻压力，提高信用工程创建的积极性。
三、文明信用富民工程建设采取的措施 为做好文明信用富民工程建设，把这项惠农利民政策落到实处，应采取以下措施：
（一）开展多种活动，提高思想认识
一是组织开展“文明信用富民工程建设”大讲堂，邀请理论知识渊博、实践知识丰富的名师讲授文明信用富民工程建设意义和经验。二是向先进地市学习先进经验。组织辖内客户经理外出学习先进地市的先进经验和工作理念，切身感受信用工程带来的益处，从思想上认识到信用工程建设的深远意义。
（二）求真务实，扎实推进工程建设
一是在信用工程评定的具体操作过程中，要以“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”为指导原则，不能只要求速度、进度而省略或简化对农户信用调查程序。二是要本着“公平、公正、公开”的信用评审原则，按照评级授信的等级要求，扎实开展评定。三是做好贷款管理，定期对信用户的经营状况、资金运行情况进行调查，不断加大贷款回访力度及贷款证年审力度。对已评定的信用户要根据实际经营情况和信用状况增加或减少授信额度，实行动态管理。四是建立信用工程示范村。每个基层网点在辖内自然村挑选一个村建立标准示范村，用先进带动后进推动信用工程建设，起到示范带动作用，加快信用工程建设步伐。五是提供利率优惠政策。根据实际情况制定更加详细、更加具体的利率政策，实行差别化利率政策，为信用农户和优质商户降低利率，使他们切身体会到“文明信用富民工程”的便利和优惠，真正体现“信用有價”的思想。同时对有不良信用记录的客户，给予一定程度的加罚，使他们认识到信用的重要性，从而促进信用环境的改善。
（三）加大奖惩考核力度
一是与信用社主任、客户经理层层签订信用工程责任书，对于推进文明信用富民工程先进的信用社和信贷员实行奖励；对于推进信用工程不积极的实行一票否决制，三年内不重用、不提拔；对工作不积极、不尽职的信贷人员给予经济处罚、下岗等处分。二是建立客户服务反馈机制，设立投诉电话，公开接受社会监督，坚决杜绝信贷人员在办理业务时存在“吃、拿、卡、要”等违规违纪问题，一经发现将严肃追究相关人员的责任，决不姑息迁就。
提高思想认识、加大奖惩力度、真抓实干是农村信用社扎实推进“文明信用富民工程建设” 的重要保障。作为最大的地方性金融机构，农村信用社要肩负起支持三农建设的神圣使命，紧紧围绕“文明信用富民工程建设”这一战略性目标，大胆创新，勇于开拓，打造一条支农、惠农、富农的绿色通道。
作者简介：赵德九（1971-），男，山东省齐河县人，华中科技大学工商管理硕士，现任宁津县农村信用合作联社理事长。
（责任编辑：刘影）
【关键词】农村信用社 文明信用 富民工程
本文首先从满足客户的三种需求上介绍了文明信用富民工程建设的重要意义，其次从思想认识、信用工程开展情况、考核机制三个方面简要概述了文明信用富民工程建设在开展过程中存在的问题，最后从三个方面阐述了做好文明信用富民工程建设的对策。
一、文明信用富民工程建设的意义
文明信用富民工程建设，是贯彻落实国家利农惠民政策的一项重要举措，是农村信用社的一项富民工程、民心工程、生命工程，是实现“一简两优三促进”的重大工程，即简化信贷流程、优化信用环境、优化文明服务、促进农民增收、促进新农村建设、促进全县经济社会又好又快发展。通过开展文明信用富民工程建设，能有效提高农村信用观念，建立一种相互信任、相互依赖、相互促进的社会服务体系，倡导一种先进的信用文化思想，说实话、办实事、求实效，从而在社会上形成“讲信用光荣，不讲信用可耻”的观念，同时，在一定程度上满足了广大农民的三种需求。
（一）文明信用富民工程建设满足了农民的基本需求
基本需求，指的是农民基本的生产生活需求。为了解决生产生活过程中现有资金的短缺，农民可以按照信用户评定流程申请成为信用户，即提出申请-信用等级评审小组（由信用社信贷人员、村“两委”成员、村民代表、协理员组成）初评-信用工程领导小组审核认定-符合条件的，按照相应的信用等级授予一定的信用额度，并颁发信用户牌和贷款证。一般，对于以农业生产为主的农户，授信金额为5000元。农民在农忙备耕、贴补家用时，便可凭身份证、贷款证由本人直接到信用社柜台办理贷款，随用随贷，像存取款一样方便快捷。待收获季节，资金回笼时，归还信用社借款，从而避免了因资金不足，耽误了农时的现象发生，满足日常生产生活所需。
（二）文明信用富民工程建设满足了农民的潜在需求
潜在需求，指的是经营种养殖业的农民或个体工商户要扩大生产规模时的需求。随着改革发展的日新月异，越来越多的农民开始发展种植业、养殖业、经营小作坊等，规模不算大，覆盖范围却很广。因为规模小，资金流通性较差，在市场行情大好或者某种产品前景较好的情况下，种养殖专业户、小作坊经营者或许会因为资金短缺或库存商品过多，拿不出足够的资金扩大生产规模或者增加库存商品，从而错过商机。在这种情况下，农民完全可以通过组织信用程度好的农户，根据资金需求在自愿的情况下共同组建联保小组或大联保体，共同向信用社申请办理的贷款，信用社将根据申请户的基本条件、经营能力、信用等级等为符合条件的办理联保，核定授信金额。这样，农户在扩大生产规模急需资金时，便可直接凭“两证一章”（贷款证、身份证、个人名章）获取信用社的借款，满足其潜在需求，避免错过商机。
（三）文明信用富民工程建设满足了农民的挖掘需求
挖掘需求，指的是农村信用社为农民提供市场行情，帮助其发现商机，拓展致富渠道。农民主要生活在农村，日常生活中所接触的环境，使得部分农户对经营的商品或种养殖市场行情、市场前景了解不够全面、不够及时。而文明信用富民工程建设，从字面的意思就可以看出：向农民发放贷款只是一种方式，更重要的是通过贷款能真正的帮助农民发家致富，走向致富奔小康的道路，所以经营“钱”这种特殊商品的农村信用社，同海尔等服务行业一样，必须做好的一件事就是售后服务---做好贷款的贷后管理。为此，信用社的工作人员就要经常深入贷户家中，了解生产经营状况、产品市场行情、了解贷户的资金需求，帮助其联系收购商（买家），建立供产销一条龙的专业合作渠道；帮助其提供市场行情，对于前景较好的产品，及时鼓励其增加项目投资，在挖掘其资金需求的同时，实现社农双赢。
二、文明信用富民工程建设存在的问题
当前，文明信用富民工程建设正在农村这片广阔的土地上如火如荼地进行，将这一工程做大、做强是农村信用社的使命和职责，然而，在开展过程中依然存在着一些问题，制约着文明信用富民工程建设的健康快速发展。
（一）思想认识不到位
文明信用富民工程建设是农村信用社优化资产质量、增强市场竞争力、加快改革发展步伐的一项重要举措。可以说文明信用富民工程建设的好坏直接关系着农村信用社的可持续发展。但是在实施过程中，部分员工认识不到其重要性，没有真正深入农村、农户实地调查；没有积极主动做好文明信用富民工程建设的宣传和推广；依然存在人情大于制度、面子大于制度的现象；依然存在惰性心理，依赖客户上门办理等现象。
（二）工作开展不扎实
在文明信用工程开展过程中，不能正确处理好各种关系：一是数量与质量的关系。只注重评定的信用户数量，而忽视信用户评定质量，甚至为了应付上级检查或完成任务而随意捏报数字，片面追求数量而降低评定的质量。二是对待不同“信用户”等级关系。在评定中出现不分信用等级，搞“一刀切”情况。没有按照统一的测评标准，区别对待，实行不同的信用贷款额度、不同的利率水平和不同的金融服务内容。三是对待评级授信与贷后管理的关系。部分客户经理按照要求对农户进行了评級授信，发放贷款证，但是没有做到随时跟踪调查，掌握信用户的经济发展变化情况，了解农户的贷款使用情况。
（三）考核机制不健全
由于从严治社的威慑作用，一些客户经理不同程度的产生了惧贷心里，不愿意多放贷款，致使在信用工程评定工作中持消极态度，害怕放出的贷款收不回来承担责任。针对这一情况，我们在考核机制上还不够健全，要出台尽职免责的具体措施，加大客户经理奖励机制，鼓励其放下包袱，解放思想，减轻压力，提高信用工程创建的积极性。
三、文明信用富民工程建设采取的措施 为做好文明信用富民工程建设，把这项惠农利民政策落到实处，应采取以下措施：
（一）开展多种活动，提高思想认识
一是组织开展“文明信用富民工程建设”大讲堂，邀请理论知识渊博、实践知识丰富的名师讲授文明信用富民工程建设意义和经验。二是向先进地市学习先进经验。组织辖内客户经理外出学习先进地市的先进经验和工作理念，切身感受信用工程带来的益处，从思想上认识到信用工程建设的深远意义。
（二）求真务实，扎实推进工程建设
一是在信用工程评定的具体操作过程中，要以“穷可贷、富可贷、不讲信用不可贷”为指导原则，不能只要求速度、进度而省略或简化对农户信用调查程序。二是要本着“公平、公正、公开”的信用评审原则，按照评级授信的等级要求，扎实开展评定。三是做好贷款管理，定期对信用户的经营状况、资金运行情况进行调查，不断加大贷款回访力度及贷款证年审力度。对已评定的信用户要根据实际经营情况和信用状况增加或减少授信额度，实行动态管理。四是建立信用工程示范村。每个基层网点在辖内自然村挑选一个村建立标准示范村，用先进带动后进推动信用工程建设，起到示范带动作用，加快信用工程建设步伐。五是提供利率优惠政策。根据实际情况制定更加详细、更加具体的利率政策，实行差别化利率政策，为信用农户和优质商户降低利率，使他们切身体会到“文明信用富民工程”的便利和优惠，真正体现“信用有價”的思想。同时对有不良信用记录的客户，给予一定程度的加罚，使他们认识到信用的重要性，从而促进信用环境的改善。
（三）加大奖惩考核力度
一是与信用社主任、客户经理层层签订信用工程责任书，对于推进文明信用富民工程先进的信用社和信贷员实行奖励；对于推进信用工程不积极的实行一票否决制，三年内不重用、不提拔；对工作不积极、不尽职的信贷人员给予经济处罚、下岗等处分。二是建立客户服务反馈机制，设立投诉电话，公开接受社会监督，坚决杜绝信贷人员在办理业务时存在“吃、拿、卡、要”等违规违纪问题，一经发现将严肃追究相关人员的责任，决不姑息迁就。
提高思想认识、加大奖惩力度、真抓实干是农村信用社扎实推进“文明信用富民工程建设” 的重要保障。作为最大的地方性金融机构，农村信用社要肩负起支持三农建设的神圣使命，紧紧围绕“文明信用富民工程建设”这一战略性目标，大胆创新，勇于开拓，打造一条支农、惠农、富农的绿色通道。
作者简介：赵德九（1971-），男，山东省齐河县人，华中科技大学工商管理硕士，现任宁津县农村信用合作联社理事长。
（责任编辑：刘影）