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摘要：新经济背景下，农商银行业务拓展的过程中面对着更为多样的经营和管理风险，农商银行应积极采取新手段、新措施来开展风险管理。本文首先概述了新经济背景下的农商银行风险管理，其次分析其风险管理的现状，最后提出相应的对策，指出农商银行有必要应用大数据管理、客户身份识别等新技术，并优化产品设计、加强过程风险管控。
关键词：新经济背景;农商银行;风险管理
新经济时代，经济模式发展创新，金融在市场经济协调发展中起到越来越重要的作用。农商银行承担着为县域农业产业、农民创业、小微企业提供金融服务的功能，以促进城乡经济一体化发展，拓展各种新型业务，实现经营创收。但是在业务类型增多的同时，农商银行的风险管理存在滞后性，缺乏预见力，有必要加快内部改革调整，提高风险识别和自控能力。
一、新经济背景下农商银行风险管理概述
新经济背景下，农商银行风险管理需要考虑到新的经济形式和金融业务所带来的风险，尤其是信贷业务风险。比如在互联网经济影响下，农商银行的在线金融业务增多，给银行内部的风险管理带来了新的挑战，既要确保业务的创新、跟上时代发展及客户的需求，又要确保风险控制在农商银行所能承受的范围内，通过科学合理的风险控制来降低坏账率，稳步提高经营收益，实现良好的发展态势。
二、新经济背景下农商银行风险管理现状
（一）授信风险管理信息不全面
新经济背景下，农商银行存在授信风险管理信息不全面的问题，即在授信过程中，仍然存在一定的数据信息获取渠道不足、管理漏洞的问题。现如今的商业网贷平台增多，一些网贷信用信息并不被直接记录到个人征信的，还有一些个人借贷纠纷问题等，可能银行也无法及时获得相应的信息，基于传统的数据信息获取渠道，授信管理的风险进一步加大。
（二）银行内部风控体系还不完善
新经济背景下，农商银行所经营的业务在不断拓展，相应的风控体系却没有跟上银行业务的更新速度，一些新型业务的开展，特别是线上业务的开展给银行内部风控带来了一定的难度。而且为了跟上“三农”政策以及地方中小微企业扶持政策等的要求，农商银行需要设计一些新的金融信贷产品，并且产品只面向辖区内的客户，在进行产品设计时就要考虑到风险控制的要求，比如有些新的金融产品所面向的用户几乎都没有任何使用信用卡的记录，对其开展信用调研和风险控制就存在困难。
（三）银行风险管理人员不专业
农商银行在人员招聘和管理过程中还存在专业要求不规范的问题，加上员工入职之后培训的松懈，导致银行内部风险管理人员能力欠缺，难以胜任相关岗位。在项目过程风险控制工作中，人为疏忽也是导致风险激增的主要原因，因此，最大力度降低人为因素导致的业务风险十分必要。
三、新经济背景下农商银行风险管理对策
（一）利用数据信息技术，降低授信风险
1.应用大数据技术
在农商银行面向信贷客户授信时，应加强对客户信用的考察，现如今，在大数据技术支持下，可以挖掘到更多的数据信息渠道，并获得更为丰富的个人信用信息，从而建立起个人信用数据模型，形成科学的授信判断，降低授信风险。需要注意的是，大数据时代数据信息量大，想要提高效率就必须提高數据质量，选择可靠平台挖掘可靠数据。
2.应用客户身份识别技术
农商银行授信风险管理的过程中，应采取最新的客户身份识别技术来确保客户画像的准确性，特别是一些客户是在线提交信息、进行人脸认证，这些信息的校验存在更大的难度，必要的情况下可以采用在线实时沟通的方式来进一步进行校验。另外，可以将线上线下两种认证模式相结合，让客户在线提交资料，确保资料提交全面之后，再到指定网点来办理具体业务，可以减少客户跑腿的次数，也提高风险控制等级。
（二）加强内部改革调整，优化产品设计
1.优化金融产品设计
农商银行风险控制过程中有必要从源头入手，比如在金融产品设计时就规定好相应的申请门槛，以及客户所需要提交的各种证明材料。为了控制风险，也可以将同一种金融产品设计为不同的等级，针对不同的用户可以给予不同额度的信贷支持。也可以创新合作模式，来实现长期的投资收益。
2.优化内部资源配置
农商银行的资金规模相对其他大型商业银行要小一些，因此在开发业务的过程中，更要优化内部资源的配置，合理配比资金，确保农商银行内部所有业务的正常运转，保障农商银行自身经营效益和稳定发展的同时，又配合国家和地方扶持政策，满足相应客户的信贷需求。
（三）加强过程风险管控，提高人员素质
1.建立风险评级模型
农商银行在开展相应业务的过程中，也要加强风险管控，时刻关注授信人或企业的具体情况，由相应的客户管理部门来做好相应的跟踪调研工作，应注重加强大客户管理，同时建立完善的风险评级模型，对农商银行的经营数据和业务情况套入到模型中进行实时分析，如果存在一定的资金风险，可以先收紧贷款业务，加快吸收存款，拓展投资业务。
2.定期开展培训考核
农商银行内部工作人员需要按照岗位的要求来开展定期培训和考核，信贷部门工作人员更要加强风险意识和风控能力方面的培训，通过一些实际案例来提高工作人员的警惕性，及时开展新技术的培训，提高其风险识别能力，在培训后开展考核工作，及时巩固培训成果。
四、总结
综上所述，新经济时代，各种互联网经济形式都展现出来，农商银行在进行业务创新时也必然受到新经济模式的影响，面对各种新型业务风险的挑战，农商银行应加强对新的数据信息技术的应用，降低授信风险，并完善风控体系，优化产品设计，加强过程风险管控，提高相关岗位工作人员的风险预测、判断和处理能力。
参考文献：
[1]殷茜.农村信用社小额信贷风险控制策略探讨[J].财会学习.2017（24）.
[2]张林.浅谈我国商业银行的信贷风险识别与管理[J].商业经济.2017（07）.
作者简介：刘秋平（1981-），湖南衡阳衡州农商银行樟树支行，本科学历，主要从事农村基层金融管理。
关键词：新经济背景;农商银行;风险管理
新经济时代，经济模式发展创新，金融在市场经济协调发展中起到越来越重要的作用。农商银行承担着为县域农业产业、农民创业、小微企业提供金融服务的功能，以促进城乡经济一体化发展，拓展各种新型业务，实现经营创收。但是在业务类型增多的同时，农商银行的风险管理存在滞后性，缺乏预见力，有必要加快内部改革调整，提高风险识别和自控能力。
一、新经济背景下农商银行风险管理概述
新经济背景下，农商银行风险管理需要考虑到新的经济形式和金融业务所带来的风险，尤其是信贷业务风险。比如在互联网经济影响下，农商银行的在线金融业务增多，给银行内部的风险管理带来了新的挑战，既要确保业务的创新、跟上时代发展及客户的需求，又要确保风险控制在农商银行所能承受的范围内，通过科学合理的风险控制来降低坏账率，稳步提高经营收益，实现良好的发展态势。
二、新经济背景下农商银行风险管理现状
（一）授信风险管理信息不全面
新经济背景下，农商银行存在授信风险管理信息不全面的问题，即在授信过程中，仍然存在一定的数据信息获取渠道不足、管理漏洞的问题。现如今的商业网贷平台增多，一些网贷信用信息并不被直接记录到个人征信的，还有一些个人借贷纠纷问题等，可能银行也无法及时获得相应的信息，基于传统的数据信息获取渠道，授信管理的风险进一步加大。
（二）银行内部风控体系还不完善
新经济背景下，农商银行所经营的业务在不断拓展，相应的风控体系却没有跟上银行业务的更新速度，一些新型业务的开展，特别是线上业务的开展给银行内部风控带来了一定的难度。而且为了跟上“三农”政策以及地方中小微企业扶持政策等的要求，农商银行需要设计一些新的金融信贷产品，并且产品只面向辖区内的客户，在进行产品设计时就要考虑到风险控制的要求，比如有些新的金融产品所面向的用户几乎都没有任何使用信用卡的记录，对其开展信用调研和风险控制就存在困难。
（三）银行风险管理人员不专业
农商银行在人员招聘和管理过程中还存在专业要求不规范的问题，加上员工入职之后培训的松懈，导致银行内部风险管理人员能力欠缺，难以胜任相关岗位。在项目过程风险控制工作中，人为疏忽也是导致风险激增的主要原因，因此，最大力度降低人为因素导致的业务风险十分必要。
三、新经济背景下农商银行风险管理对策
（一）利用数据信息技术，降低授信风险
1.应用大数据技术
在农商银行面向信贷客户授信时，应加强对客户信用的考察，现如今，在大数据技术支持下，可以挖掘到更多的数据信息渠道，并获得更为丰富的个人信用信息，从而建立起个人信用数据模型，形成科学的授信判断，降低授信风险。需要注意的是，大数据时代数据信息量大，想要提高效率就必须提高數据质量，选择可靠平台挖掘可靠数据。
2.应用客户身份识别技术
农商银行授信风险管理的过程中，应采取最新的客户身份识别技术来确保客户画像的准确性，特别是一些客户是在线提交信息、进行人脸认证，这些信息的校验存在更大的难度，必要的情况下可以采用在线实时沟通的方式来进一步进行校验。另外，可以将线上线下两种认证模式相结合，让客户在线提交资料，确保资料提交全面之后，再到指定网点来办理具体业务，可以减少客户跑腿的次数，也提高风险控制等级。
（二）加强内部改革调整，优化产品设计
1.优化金融产品设计
农商银行风险控制过程中有必要从源头入手，比如在金融产品设计时就规定好相应的申请门槛，以及客户所需要提交的各种证明材料。为了控制风险，也可以将同一种金融产品设计为不同的等级，针对不同的用户可以给予不同额度的信贷支持。也可以创新合作模式，来实现长期的投资收益。
2.优化内部资源配置
农商银行的资金规模相对其他大型商业银行要小一些，因此在开发业务的过程中，更要优化内部资源的配置，合理配比资金，确保农商银行内部所有业务的正常运转，保障农商银行自身经营效益和稳定发展的同时，又配合国家和地方扶持政策，满足相应客户的信贷需求。
（三）加强过程风险管控，提高人员素质
1.建立风险评级模型
农商银行在开展相应业务的过程中，也要加强风险管控，时刻关注授信人或企业的具体情况，由相应的客户管理部门来做好相应的跟踪调研工作，应注重加强大客户管理，同时建立完善的风险评级模型，对农商银行的经营数据和业务情况套入到模型中进行实时分析，如果存在一定的资金风险，可以先收紧贷款业务，加快吸收存款，拓展投资业务。
2.定期开展培训考核
农商银行内部工作人员需要按照岗位的要求来开展定期培训和考核，信贷部门工作人员更要加强风险意识和风控能力方面的培训，通过一些实际案例来提高工作人员的警惕性，及时开展新技术的培训，提高其风险识别能力，在培训后开展考核工作，及时巩固培训成果。
四、总结
综上所述，新经济时代，各种互联网经济形式都展现出来，农商银行在进行业务创新时也必然受到新经济模式的影响，面对各种新型业务风险的挑战，农商银行应加强对新的数据信息技术的应用，降低授信风险，并完善风控体系，优化产品设计，加强过程风险管控，提高相关岗位工作人员的风险预测、判断和处理能力。
参考文献：
[1]殷茜.农村信用社小额信贷风险控制策略探讨[J].财会学习.2017（24）.
[2]张林.浅谈我国商业银行的信贷风险识别与管理[J].商业经济.2017（07）.
作者简介：刘秋平（1981-），湖南衡阳衡州农商银行樟树支行，本科学历，主要从事农村基层金融管理。