当前，受国际经济形势的影响，处于高速发展换档期的国内经济增速明显放缓，经济下行压力加大，实体经济受挫，部分行业、企业盈利水平持续下降，整体经济效益呈现低迷，进而影响和带来了较大的金融风险。新形势下，作为县域农村金融“主力军”的农信社，如何积极应对，有效化解经济下行带来的风险挑战，进一步为扩内需、保增长，促进经济社会又好又快发展发挥支撑作用，是当前必须认真研究和解决的问题。
　　经济下行对农信社影响加大
　　——“一刀切”与有效信贷需求不足的矛盾突出。经济下行时期，为规避风险，银行往往采取“一刀切”方式，提高信贷门槛，收紧口子，形成“晴天送伞，雨天收伞”的怪圈，导致市场有效信贷需求难以得到满足。在实际调查中，通过走访部分农户、私营业主和小微企业，发现近70%的市场主体反映资金缺口在投资项目总额的20%以上，资金供求矛盾依然突出。特别是由于中小企业大多数管理水平低下、经营效益差、财务制度不健全，以及科技含量不高、有效担保不足等问题造成优质企业项目少，在经济下行环境下符合贷款条件的有效需求严重不足，但对资金需求却十分旺盛。同时，一些急需资金但又不符合贷款条件的客户难以贷款，信贷供需矛盾突出，导致了银行难贷款和企业贷款难的“两难”境地。
　　——信用危机使隐性信贷风险管控的难度加大。由于经济下行导致大多数企业生产经营不景气，盈利状况差，资金链时有断裂风险，企业还款意愿及还款能力下降，企业老板跑路、擅自处置抵押物等现象时有发生。
　　经济下行也带来了失业现象大量增加，个人收入下降，信用状况脆弱，特别是房价调整造成房屋变现能力下降，抵押风险极易转变为银行的不良债权或损失。因此，在宏观经济下行压力加大的背景下，农信社在贷款对象选择上难度增加，新增贷款风险也随之上升。
　　——履约率下降导致贷款劣变率高的态势严重。贷款履约情况是反映贷款质量的重要指标。其下降趋势主要表现在不良贷款清收盘活难度加大，当年到期贷款收回率同比下降，和当年新增贷款履约率同比下降，进而导致贷款劣变率升高。
　　——创新市场营销与加快发展的要求不协调。经济下行压力加大时期，对客户经理识别、监测、控制贷款风险的能力要求将更高。由于农信社部分客户经理持续学习不够，风险掌握能力较差，创新营销的意识不强，不愿主动拓展信贷市场，尤其是对营销技术要求较高的小微企业和个人小额贷款风险类贷款“望而止步”，产生惧贷，惜贷心理。另外，农信社考核机制不灵活，未实行产品科学计价，大额贷款与小额贷款、“三农”贷款与小微企业贷款等实行同等计价。这些都导致存贷款比例偏低，综合盈利增速不快。
　　当前，正值农信社转型跨越加快组建农商行的关键时期，需要通过加快业务发展特别是加快信贷业务的发展来提高市场份额，增强盈利水平，消化历史包袱。而信贷客户经理创新意识不强、营销热情不高涨的现象与农信社加快业务发展的要求不协调。
　　四渠道加强金融风险防控
　　——优化结构打好信贷投放“组合拳”。经济下行期金融机构惯常以控制信贷投放而规避风险“一刀切”的做法，显然与当前扩内需、保增长的政策措施不相符。因此，当前农信社必须站在发展的高度，把增加信贷投放与调整优化信贷结构和强化信贷风险管理相结合，有保有压，着力打好信贷投放“组合拳”。
　　其一优化信贷投向，突出信贷向优势产业项目、优质客户和优良产品转移，实行错位竞争。其二调整信贷产业结构，对现有客户进行风险排查，压缩信贷规模，并加快信贷向全区商贸流通战略性主导产业、和以服务业为主导的笫三产业倾斜，促进信贷向优势产业流动。其三调整信贷客户结构，加大对企业和个人的评级授信，突出对优质信用客户的支持，提高优质客户贷款比重。其四调整信贷产品结构，加大创新和优化信贷业务产品，不断开发新创信贷产品，进一步拓宽支持地方经济发展领域。
　　——加强风险预判增强风险防控免疫力。加强风险预判，就必须建立前瞻性的风险管理体制和运营机制，打造起无缝隙风险管控流程，减少管理空隙和失误。
　　其一着力提高贷前调查分析预测能力，把住风险的第一道关口。其二着力强化贷时的精细管理，建立有限授权控制授权的授权授信管理机制，建立清晰的责任追究路径。其三要坚持不懈抓好贷后管理，增加贷后检查的频度和力度，全面开展案件防控专项整治。其四要综合运用经济、行政、法律等手段，加大对不良贷款责任追究、岗位任务清收，有效降低新增贷款劣变率。
　　——创新激励机制有效激发市场拓展活力。经济下行期客户经理营销热情不高的根本原因是没有建立起长效的内部激励机制。因此，农信社当务之急一是要选好放贷的“种子”。
　　其一要严格信贷营销客户经理准入退出制度，加大信贷客户经理业务培训力度，不断提高其对市场主体的经营情况、财务指标、抵押物等核心要素的分析判断、风险识别能力，严格贷款准入关口，切实解决客户经理“不敢贷”的问题。其二要选好借贷的“种子”，将信贷业务知识培训与黄金客户拓展结合起来。其三要不断完善利益共享机制，加强对员工的长期激励，畅通员工利益诉求和意见表达渠道，特别是加大对经营管理业绩突出的干部的使用力度，大幅度提高干部员工的收入。从而有效激发干部员工的市场拓展活力。
　　——“多元化”发展促进综合盈利水平提升。央行存、贷款利率市场化政策的实施，为中小银行业金融机构特别是农信社的盈利模式带来了新的挑战。以东兴区农信社为例，截至今年6月末，贷款利息收入占收入总额的85.1%以上，而中间业务收入仅占5.14%。农信社要优化收入结构，提升综合盈利能力，增强在经济下行中的抗风险能力，就必须学会“多条腿”走路。
　　要加快拓展中间业务步伐，积极开展理财、代理保险、代收代付、财务咨询等业务，提高中间业务收入水平；加快现代科技在农信社应用步伐，加大POS机、转账电话、ATM机等自助银行设备布设力度，提高银行卡发卡量，提升农信社产品附值。同时，要加大精品网点建设步伐，强化优质服务，提升农信社“软实力”。加快推行网点大堂客户经理制度，进一步加强服务的标准化和规范化建设，提高业务办理效率，形成高效的投诉管理体制和运行机制，在全社真正建立起“领导为员工、机关为基层、全社为客户”的服务大格局。