货币、金融在人类社会的出现,其目的是要解决人类生产与消费在时间、空间上的协调问题,本质上涉及财富和国民收入在代际的分配。一个国家的人口结构特征关系到一个国家金融体系的安排。1949年后,一种以国家发展建设为主要目标,扭曲农产品价格和劳动力价格,国家强制推高国民储蓄并将其全部转化为建设投资的金融体系被建立起来。改革开放后,我们在金融市场建设与金融体系完善方面做了大量的工作,但金融发展的目的依然是满足资本需求方的利益,继续扭曲金融价格,无视资金供给方的利益。在人口结构比较年轻或者人口红利明显的时期,这样做有其合理性。但在老龄化背景下,劳动力供给下降,储蓄率下降,以要素动员和粗放投入为主要驱动力的经济发展方式将不能继续维持,要素配置效率的提高将会成为经济发展的主要推动力。为此,需要改变金融模式,发挥市场机制在金融资源配置中的决定性作用,纠正金融要素价格的扭曲,拓展居民财富投资渠道,注重资金供给者的利益。这意味着中国发展建设金融模式亟待向财富管理模式转型。