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摘 要：国家助学贷款制度，是我国为满足广大经济困难大学生接受高等教育的需求，保障其顺利完成学业的重要措施之一。本文从“穷人银行家”穆罕穆德·尤努斯创立的乡村银行出发，结合我国助学贷款的发展状况，分析了助学贷款发展过程中存在的问题，并针对这些问题提出了建议。
关键词：尤努斯；助学贷款；放款；还款
中图分类号：DF438.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）09-0164-01
目前，我国在校大学生中有相当比例的学生家庭经济困难，此现象在经济发展相对落后的中西部地区尤为突出。经济上的窘迫，使得贫困学生不得不在外打工来支付学费和生活上的开支，难以集中精力完成学业。“少年强则国强”，这已严重影响到了我国高等专业人才的培养数量和质量。1999年9月以来，我国相继出台了一系列助学贷款政策规章，目前已初步构建了一个以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免为主要内容的高校学生资助体系框架。然而，这一助学体系在具体实施过程中遇到了不少问题。较为突出的一方面是，国家助学贷款推行范围不广、发展缓慢，未能在整个助学体系中发挥其主导作用。另一方面，商业银行由于助学贷款违约率高，可能承担损失较大，致使商业银行助学贷款发放率不高，业务总量偏少。穆罕默德·尤努斯——孟加拉乡村银行的创始人，有“穷人的银行家”之称，他开创的“微额贷款”服务专门向因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者提供资金。那么，尤努斯的乡村银行对于我国大学生的助学贷款有什么启示呢？
一、放款方面
（一）改善发放方式。尤努斯的乡村银行倡导银行应积极履行其赋予大众贷款权的义务。而我国确定助学贷款发放对象时，主要是考察学生所在的学校状况以及未来预期。商业银行根据学校的档次（如是否为“985”、“211”院校）以及学生的学习成绩来判断学生未来的职业发展情况以及还款能力。这种“等级歧视”现象一定程度上阻碍了部分大中专院校的学生申请到贷款。尤努斯的乡村银行尚且会给一日三餐都吃不饱的农民放贷，我国的商业银行在发放助學贷款时，为何就能够仅仅因为学生所在学校不够好、抑或学生目前的学习成绩不够优秀，就做出拒绝向他们贷款的决定呢？我认为，商业银行应该增加贷款发放的数额，使尽可能多的贫困学生享受到他们应有的贷款权。在保障申请人资料真实准确的前提下，尽可能提高贷款申请人（尤其是经济欠发达地区、非重点院校的贫困学生）的申请成功率，改善目前助学贷款发放结构不均等的态势，提高助学贷款金融手段作用的广度和深度。通过改善监管体制而非盲目地减少放贷数量来提高贷款回收率。
（二）多元化资金来源。目前我国助学贷款的资金来源较为单一，多为响应国家政策、迫于政府压力的国有商业银行。相对于商业银行的其他业务来说，助学贷款盈利空间极小，因此商业银行缺乏放款积极性。由此看来，除了继续出台相应政策鼓励商业银行开展助学贷款业务之外，我国政府还可以通过优惠政策吸引投资公司、基金会、资金雄厚的大型企业等社会资金投向国家助学贷款业务，丰富资金来源。
（三）多元化借贷渠道。我国大学生的助学贷款的申请渠道主要是银行。而我们所处的二十一世纪是网络信息时代，因此利用互联网多元化信贷渠道不失为一个好方法。如今有如“齐放网”等小部分非政府机构，已在我国部分边远贫困地区开展了类似尤努斯模式的小额信贷服务。他们借鉴尤努斯模式对放款对象的选择和监管，开展了属于自己网络平台的助学贷款服务，取得了较好成效。但由于目前该模式尚处探索阶段，融资主要是依靠投资人的投款或个人捐赠，因此其放款规模和发展速度都受到了很大限制。如果我们能合理利用这一契机，国家尽快出台相关法律法规填补这方面的政策空白，协助这部分机构快速成长起来，网络连接起来的助学贷款平台将有很大的市场可以挖掘。
（四）灵活化借贷模式。我国目前主要实行的是单一的向银行借款模式。但如果有了以上的网络贷款平台，就可以建立分散贷款模式。分散贷款模式，即学生提出借款申请后，助学人通过网络平台分别向其提供借款，学生可从不同借款人那里集齐自己所需资金。
二、还款方面
（一）通过学校作中介，减少虚假信息。为减少虚假借款信息的出现并防止学生将借款挪为它用，借款完成后，资金可通过学校周转，先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发放给借款学生，而不是直接划到该学生的账户。
（二）引入国家助学贷款信用担保，合理转嫁及规避贷款难回收之风险。借鉴国外经验，推行先进的风险管理理念和技术，引人商业保险公司，由它们提供保险，以保险形式合理转嫁和规避贷款风险。另外，还可引入第三方，全程监管助学贷款，这样既可减少放贷银行对贷款的回收成本，又可减轻高校对贷款学生的管理压力，有效提高助学贷款管理效率。
（三）开展助学就业项目。让借款学生到借款企业接受培训，若表现优秀结业后即可进入企业实习，以实习工资分期归还培训借款。实习表现优秀的学生大学毕业后还有机会成为企业的正式员工。这样，通过将企业的实习资源、培训资源和借出款项相结合，不但能让大学生借到钱完成学业，还能帮助他们实现以后的就业，实现经济独立。
综上，通过借鉴尤努斯的乡村银行的发展历程、创办模式以及放款监管方式，我从借款和还款两方面分析了我国助学贷款现期存在的问题，并提出了改进建议。可以说，我国的助学贷款现在仍处于一个相对初期的阶段，参照国际助学贷款模式，借鉴尤努斯小额贷款经验，从而改善我国助学贷款中的难题，帮助更多的贫困大学生得到更好的教育，是一个现实而艰巨的任务，我国的助学贷款依然任重而道远。
作者单位：西南财经大学金融学院
参考文献：
[1]张家栋.从格莱珉银行的成功看尤努斯的金融伦理思想[J].经济与管理.2009,2.
[2]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,4.
[3]宋冰.国家助学贷款制度实施的十年之思[J].浙江金融.2010,1.
[4]赵勤.我国高校国家助学贷款面临的问题探讨[J].经济师.2007,2.
关键词：尤努斯；助学贷款；放款；还款
中图分类号：DF438.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4117（2011）09-0164-01
目前，我国在校大学生中有相当比例的学生家庭经济困难，此现象在经济发展相对落后的中西部地区尤为突出。经济上的窘迫，使得贫困学生不得不在外打工来支付学费和生活上的开支，难以集中精力完成学业。“少年强则国强”，这已严重影响到了我国高等专业人才的培养数量和质量。1999年9月以来，我国相继出台了一系列助学贷款政策规章，目前已初步构建了一个以奖学金、学生贷款、勤工助学、特殊困难补助和学费减免为主要内容的高校学生资助体系框架。然而，这一助学体系在具体实施过程中遇到了不少问题。较为突出的一方面是，国家助学贷款推行范围不广、发展缓慢，未能在整个助学体系中发挥其主导作用。另一方面，商业银行由于助学贷款违约率高，可能承担损失较大，致使商业银行助学贷款发放率不高，业务总量偏少。穆罕默德·尤努斯——孟加拉乡村银行的创始人，有“穷人的银行家”之称，他开创的“微额贷款”服务专门向因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者提供资金。那么，尤努斯的乡村银行对于我国大学生的助学贷款有什么启示呢？
一、放款方面
（一）改善发放方式。尤努斯的乡村银行倡导银行应积极履行其赋予大众贷款权的义务。而我国确定助学贷款发放对象时，主要是考察学生所在的学校状况以及未来预期。商业银行根据学校的档次（如是否为“985”、“211”院校）以及学生的学习成绩来判断学生未来的职业发展情况以及还款能力。这种“等级歧视”现象一定程度上阻碍了部分大中专院校的学生申请到贷款。尤努斯的乡村银行尚且会给一日三餐都吃不饱的农民放贷，我国的商业银行在发放助學贷款时，为何就能够仅仅因为学生所在学校不够好、抑或学生目前的学习成绩不够优秀，就做出拒绝向他们贷款的决定呢？我认为，商业银行应该增加贷款发放的数额，使尽可能多的贫困学生享受到他们应有的贷款权。在保障申请人资料真实准确的前提下，尽可能提高贷款申请人（尤其是经济欠发达地区、非重点院校的贫困学生）的申请成功率，改善目前助学贷款发放结构不均等的态势，提高助学贷款金融手段作用的广度和深度。通过改善监管体制而非盲目地减少放贷数量来提高贷款回收率。
（二）多元化资金来源。目前我国助学贷款的资金来源较为单一，多为响应国家政策、迫于政府压力的国有商业银行。相对于商业银行的其他业务来说，助学贷款盈利空间极小，因此商业银行缺乏放款积极性。由此看来，除了继续出台相应政策鼓励商业银行开展助学贷款业务之外，我国政府还可以通过优惠政策吸引投资公司、基金会、资金雄厚的大型企业等社会资金投向国家助学贷款业务，丰富资金来源。
（三）多元化借贷渠道。我国大学生的助学贷款的申请渠道主要是银行。而我们所处的二十一世纪是网络信息时代，因此利用互联网多元化信贷渠道不失为一个好方法。如今有如“齐放网”等小部分非政府机构，已在我国部分边远贫困地区开展了类似尤努斯模式的小额信贷服务。他们借鉴尤努斯模式对放款对象的选择和监管，开展了属于自己网络平台的助学贷款服务，取得了较好成效。但由于目前该模式尚处探索阶段，融资主要是依靠投资人的投款或个人捐赠，因此其放款规模和发展速度都受到了很大限制。如果我们能合理利用这一契机，国家尽快出台相关法律法规填补这方面的政策空白，协助这部分机构快速成长起来，网络连接起来的助学贷款平台将有很大的市场可以挖掘。
（四）灵活化借贷模式。我国目前主要实行的是单一的向银行借款模式。但如果有了以上的网络贷款平台，就可以建立分散贷款模式。分散贷款模式，即学生提出借款申请后，助学人通过网络平台分别向其提供借款，学生可从不同借款人那里集齐自己所需资金。
二、还款方面
（一）通过学校作中介，减少虚假信息。为减少虚假借款信息的出现并防止学生将借款挪为它用，借款完成后，资金可通过学校周转，先转到学生所在学校的账户，再由学校将这笔钱发放给借款学生，而不是直接划到该学生的账户。
（二）引入国家助学贷款信用担保，合理转嫁及规避贷款难回收之风险。借鉴国外经验，推行先进的风险管理理念和技术，引人商业保险公司，由它们提供保险，以保险形式合理转嫁和规避贷款风险。另外，还可引入第三方，全程监管助学贷款，这样既可减少放贷银行对贷款的回收成本，又可减轻高校对贷款学生的管理压力，有效提高助学贷款管理效率。
（三）开展助学就业项目。让借款学生到借款企业接受培训，若表现优秀结业后即可进入企业实习，以实习工资分期归还培训借款。实习表现优秀的学生大学毕业后还有机会成为企业的正式员工。这样，通过将企业的实习资源、培训资源和借出款项相结合，不但能让大学生借到钱完成学业，还能帮助他们实现以后的就业，实现经济独立。
综上，通过借鉴尤努斯的乡村银行的发展历程、创办模式以及放款监管方式，我从借款和还款两方面分析了我国助学贷款现期存在的问题，并提出了改进建议。可以说，我国的助学贷款现在仍处于一个相对初期的阶段，参照国际助学贷款模式，借鉴尤努斯小额贷款经验，从而改善我国助学贷款中的难题，帮助更多的贫困大学生得到更好的教育，是一个现实而艰巨的任务，我国的助学贷款依然任重而道远。
作者单位：西南财经大学金融学院
参考文献：
[1]张家栋.从格莱珉银行的成功看尤努斯的金融伦理思想[J].经济与管理.2009,2.
[2]徐莉,石晓春.关于助学贷款风险控制的思考[J].学术探索,2005,4.
[3]宋冰.国家助学贷款制度实施的十年之思[J].浙江金融.2010,1.
[4]赵勤.我国高校国家助学贷款面临的问题探讨[J].经济师.2007,2.