论文部分内容阅读
丹麦、瑞典等欧洲国家都有着超高的电子支付普及率，非常接近非现金社会。早在20世纪末，瑞典当地的人们就已经习惯使用支付卡（银行卡、信用卡），而不是通过纸币等现金形式进行日常的采购。在瑞典首都斯德哥尔摩，即使你在一个农产品小贩或路边的报刊摊位买东西，多半会看到Square或类似的移动支付工具——这是一个和卖主手机相连的移动读卡器。这一发现并不新鲜。即便是瑞典街头售卖《斯德哥尔摩现状》（Situation Stockholm）杂志的小贩也都随身带着读卡器。瑞士信贷银行股份有限公司（Credit Suisse）称，如果你去教堂，连捐款都是刷卡的。
丹麦、挪威和瑞典这几个国家都位列“非现金化”的前列。2014年，据CNN报道，挪威央行的数据显示，斯堪的纳维亚人的所有支付中，只有不到6%是通过现金完成的，而美国的这一比例仍然高达47%。“在许多国家，现金仍然是一种重要的支付方式，但在瑞典并非这样。我们使用现金的比例已经很小，而且还在快速下降。”（《科学日报》）
金融机构方面的情况也验证了瑞典正在快速步入非现金社会。瑞典银行财团表示，他们发起了“拆除取款机运动”，计划拆除数百台存取款机，特别是位于郊区及乡村地区的存取款设备终端。据瑞信的调查报告称，仅在2010年到2012年间，瑞典就有500多家银行分支机构停止接受现金，同时撤除了900台自动取款机。不仅仅是银行在其分支机构和网点终端等服务节点上收缩了现金的使用和发放，在各大银行的母行甚至金库也减少了现金储存。瑞典规模最大的数家银行当中，包括瑞典银行、北欧斯安瑞典银行、瑞典北欧联合银行在内，上述银行超过半数的分支机构没有储存现金，同时拒绝现金存取款服务。瑞典的银行业盛行这样一种观点，即不储存现金可以减少银行被劫匪盯上的几率。2014年，瑞典银行金库仅储存了36亿瑞典克朗的纸币和硬币，比2010年的87亿克朗少一半以上。对于银行而言，“无现金”意味着工作流程简化、安保成本降低，他们在这场“无现金”革命中自然而然地扮演起推动者的角色。截至2016年年底，瑞典1600家银行网点中大约有900家不再在柜台保留现金，也不接受现金存款。
货币发行与流通方面的数据则更为显著地预示着瑞典即将进入非现金社会。据瑞典国家银行（Swedish National Bank）的数据显示，2014年年末，处于流通状态的现金仅有832亿克朗（约102亿美元），相比2009年时的1060亿克朗（约130亿美元）大幅下滑。2016年年底，瑞典央行公开了最新数据，瑞典现金交易仅占交易总额的2%。这一数据还在继续更新。2017年8月8日，瑞典《哥德堡邮报》报道称，根据瑞典皇家理工学院未公开发布的一项社会调查显示，三分之二的瑞典商家表示到2030年停止接受现金，目前在瑞典80%的交易由信用卡支付完成。该报告是在调查了740多家大量经手现金服务的商家后得出的结论。预测最晚到2030年瑞典将全面进入非现金社会。
非现金社会的支持者称，瑞典政府及央行的无现金政策旨在为人们提供更加便利的支付环境的同时，将有助于降低发生盗窃、抢劫等财产性犯罪的风险，也能为金融机构和个人减少处理和运输的相关费用。但实际上，在瑞典人们早已形成对信用卡等工具的依赖，即使不适用移动支付终端，他们也已很少使用现金。近年来，随着互联网及软件技术的蓬勃发展，能够提供银行账户转账功能的软件已经被普遍使用，那些携带现金尤其是大量现金的人反而显得可疑。根据反洗钱以及打击为恐怖主义者融资的相关规定，在授权处理纸钞和硬币的地方，现金提供者必須解释现金来源。相比较而言，诸如法国、意大利等对现金依赖性较强的国家，其黑手党活动也相对频繁。此外，根据咨询公司麦肯锡曾经开展的一项研究显示，电子支付会使银行系统变得更有效率，并降低“影子经济”存在的必要性。这里的“影子经济”是指，一些使用现金交易的经济活动可以避开政府的监视，有利于逃脱监管和进行避税行为。
然而并不是每个人都在为“非现金社会”欢呼。国际刑警组织前总裁比约恩·埃里克森说：“进入非现金社会是时髦的，但也存在着种种风险。”真正的无现金也可能带来诸多麻烦。譬如，在断电、遭遇网络攻击或金融系统崩溃等紧急情况下，人们将无法通过电子支付等非现金方式购买生活必需品。另外，二维码支付、跨平台转账等支付方式的过度泛滥也可能为电信诈骗等白领犯罪创造“便利”。瑞典一些消费者组织认为，电子支付可能侵犯用户的隐私，监察机构可以查到个人所有的交易记录。此外，电子支付也给网络犯罪提供了可乘之机。根据瑞典司法部的数据，去年瑞典电子欺诈案件的数量增加了14万件，比十年前数量增加了一倍。批评人士还认为，电子支付使得使用现金的老年人和难民被边缘化。而且，更便捷的支付手段、更宽松的信贷体系让年轻人轻易坠入“信贷陷阱”，无力偿还债务。瑞典《哥德堡邮报》的记者曾对此进行报道并进行随机采访，“我花的钱更多了，”23岁的艾克说，“如果我使用的是500克朗的纸币，那我在花这笔钱的时候会考虑更多。”
非现金社会在瑞典大行其道，除了当地的经济社会较发达因素之外，法律制度的构建成为“非现金革命”能够长期发展的重要原因。瑞典等北欧国家长期奉行法无禁止即可为，并充分将民法意思自治的原则落实到位，立法、司法、执法机构均允许非法律禁止的行为，非现金社会以及其赖以生存的电子支付亦在其中。立法层面上，瑞典央行及国家议会宣称，没有任何一条法律规定，人民必须提供现金（交易）。这意味着，现金支付在瑞典并非是必需的，人们可以拒绝使用现金进行支付。从瑞典政府的态度上，其非现金社会倾向则更为明显。政府明确法律不为禁止的，政府亦不禁止，还在官方语境上鼓励人们减少对现金的使用。在这一背景下，瑞典的法律制度实际上是以类似“负面清单”的方式为金融创新开放绿色通道，而不需另行立法。这一方面减轻了立法的冗杂，另一方面也为新生事物的发展开拓了具有足够想象力的空间。
丹麦、挪威和瑞典这几个国家都位列“非现金化”的前列。2014年，据CNN报道，挪威央行的数据显示，斯堪的纳维亚人的所有支付中，只有不到6%是通过现金完成的，而美国的这一比例仍然高达47%。“在许多国家，现金仍然是一种重要的支付方式，但在瑞典并非这样。我们使用现金的比例已经很小，而且还在快速下降。”（《科学日报》）
金融机构方面的情况也验证了瑞典正在快速步入非现金社会。瑞典银行财团表示，他们发起了“拆除取款机运动”，计划拆除数百台存取款机，特别是位于郊区及乡村地区的存取款设备终端。据瑞信的调查报告称，仅在2010年到2012年间，瑞典就有500多家银行分支机构停止接受现金，同时撤除了900台自动取款机。不仅仅是银行在其分支机构和网点终端等服务节点上收缩了现金的使用和发放，在各大银行的母行甚至金库也减少了现金储存。瑞典规模最大的数家银行当中，包括瑞典银行、北欧斯安瑞典银行、瑞典北欧联合银行在内，上述银行超过半数的分支机构没有储存现金，同时拒绝现金存取款服务。瑞典的银行业盛行这样一种观点，即不储存现金可以减少银行被劫匪盯上的几率。2014年，瑞典银行金库仅储存了36亿瑞典克朗的纸币和硬币，比2010年的87亿克朗少一半以上。对于银行而言，“无现金”意味着工作流程简化、安保成本降低，他们在这场“无现金”革命中自然而然地扮演起推动者的角色。截至2016年年底，瑞典1600家银行网点中大约有900家不再在柜台保留现金，也不接受现金存款。
货币发行与流通方面的数据则更为显著地预示着瑞典即将进入非现金社会。据瑞典国家银行（Swedish National Bank）的数据显示，2014年年末，处于流通状态的现金仅有832亿克朗（约102亿美元），相比2009年时的1060亿克朗（约130亿美元）大幅下滑。2016年年底，瑞典央行公开了最新数据，瑞典现金交易仅占交易总额的2%。这一数据还在继续更新。2017年8月8日，瑞典《哥德堡邮报》报道称，根据瑞典皇家理工学院未公开发布的一项社会调查显示，三分之二的瑞典商家表示到2030年停止接受现金，目前在瑞典80%的交易由信用卡支付完成。该报告是在调查了740多家大量经手现金服务的商家后得出的结论。预测最晚到2030年瑞典将全面进入非现金社会。
非现金社会的支持者称，瑞典政府及央行的无现金政策旨在为人们提供更加便利的支付环境的同时，将有助于降低发生盗窃、抢劫等财产性犯罪的风险，也能为金融机构和个人减少处理和运输的相关费用。但实际上，在瑞典人们早已形成对信用卡等工具的依赖，即使不适用移动支付终端，他们也已很少使用现金。近年来，随着互联网及软件技术的蓬勃发展，能够提供银行账户转账功能的软件已经被普遍使用，那些携带现金尤其是大量现金的人反而显得可疑。根据反洗钱以及打击为恐怖主义者融资的相关规定，在授权处理纸钞和硬币的地方，现金提供者必須解释现金来源。相比较而言，诸如法国、意大利等对现金依赖性较强的国家，其黑手党活动也相对频繁。此外，根据咨询公司麦肯锡曾经开展的一项研究显示，电子支付会使银行系统变得更有效率，并降低“影子经济”存在的必要性。这里的“影子经济”是指，一些使用现金交易的经济活动可以避开政府的监视，有利于逃脱监管和进行避税行为。
然而并不是每个人都在为“非现金社会”欢呼。国际刑警组织前总裁比约恩·埃里克森说：“进入非现金社会是时髦的，但也存在着种种风险。”真正的无现金也可能带来诸多麻烦。譬如，在断电、遭遇网络攻击或金融系统崩溃等紧急情况下，人们将无法通过电子支付等非现金方式购买生活必需品。另外，二维码支付、跨平台转账等支付方式的过度泛滥也可能为电信诈骗等白领犯罪创造“便利”。瑞典一些消费者组织认为，电子支付可能侵犯用户的隐私，监察机构可以查到个人所有的交易记录。此外，电子支付也给网络犯罪提供了可乘之机。根据瑞典司法部的数据，去年瑞典电子欺诈案件的数量增加了14万件，比十年前数量增加了一倍。批评人士还认为，电子支付使得使用现金的老年人和难民被边缘化。而且，更便捷的支付手段、更宽松的信贷体系让年轻人轻易坠入“信贷陷阱”，无力偿还债务。瑞典《哥德堡邮报》的记者曾对此进行报道并进行随机采访，“我花的钱更多了，”23岁的艾克说，“如果我使用的是500克朗的纸币，那我在花这笔钱的时候会考虑更多。”
非现金社会在瑞典大行其道，除了当地的经济社会较发达因素之外，法律制度的构建成为“非现金革命”能够长期发展的重要原因。瑞典等北欧国家长期奉行法无禁止即可为，并充分将民法意思自治的原则落实到位，立法、司法、执法机构均允许非法律禁止的行为，非现金社会以及其赖以生存的电子支付亦在其中。立法层面上，瑞典央行及国家议会宣称，没有任何一条法律规定，人民必须提供现金（交易）。这意味着，现金支付在瑞典并非是必需的，人们可以拒绝使用现金进行支付。从瑞典政府的态度上，其非现金社会倾向则更为明显。政府明确法律不为禁止的，政府亦不禁止，还在官方语境上鼓励人们减少对现金的使用。在这一背景下，瑞典的法律制度实际上是以类似“负面清单”的方式为金融创新开放绿色通道，而不需另行立法。这一方面减轻了立法的冗杂，另一方面也为新生事物的发展开拓了具有足够想象力的空间。