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【摘要】随着社会主义市场经济的逐步发展，农业、农村和农民已经成为市场主体的重要组成部分。农业产业化市场化离不开金融，让金融走进农村，让农民了解金融，用金融知识武装农民的头脑是金融部门义不容辞的职责所在。但是现阶段农村仍然存在很多问题，比如农村地区金融网点较少、银行在农村地区经营管理成本较高、农民缺乏向银行投资融资的意识、农村信用环境差等等。本文将从这些方面来阐述工商银行在农村地区的发展潜力。
【关键词】农村金融 工商银行 发展潜力
随着金融市场的全面开放和经济全球化进程的加快,金融业之间的竞争也越来越激烈。而农村地区的金融市场尚不成熟，因此银行在农村地区的发展潜力尤为重要,对银行在农村地区的发展的研究具有很高的的理论价值和实践意义。
一、江苏省宜兴市农村地区农产经济生活和金融服务需求现状
(一)宜兴市金融发展概况
2010年，我市连续两年被评为“中国十大最具幸福感县级城市”。
宜兴金融存贷款规模不断扩大。年末全市金融机构各项人民币存款比上年末增长24.3%；其中比上年末增长14.2%。各项人民币贷款比上年末增长20.7%；其中短期贷款和中长期贷款分别增长37.6%和23.2%。
(二)我们从宜兴张渚镇农村随机抽取了部分农户做了问卷调查。根据调查资料，对农户收入来源，家庭支出，存贷款等方面作描述性统计分析
1.收入主要来源。调查的82位农户中，有15%的农户收入来源为农产品收入，27%的农户收入来源为家庭副业，34%的农户收入来源为工资收入，2%的农户为外出打工，12%为自己的企业，还有5%是其他。
2.家庭主要支出。在家庭主要支出一项，人数最多的理所当然是基本生活开支，有70人将这一项列入其中；接下来则是子女上学，有60人选择了这一项；44人将建房买房列入主要支出；29人将养老列入其中；分别有21人和14人将生产经营性固定资产和看病列入家庭主要支出。
3.金融产品选择。当家庭资金有结余时，有70人选择将资金存入银行，22人选择投资基金，16人选择购买股票，10人选择存到信用社或者买国债，8人选择以高急借给别人。
4.资金紧缺时的融资渠道。关于资金紧缺时的融资方式，2%的农户选择向农信社借款，9%的农户选择向银行借款，17%的农户选择非正规金融机构或者民间借款，72%的农户选择了其他方式。经过访问，大部分农户选择的其他方式基本上是指向亲戚朋友借款。
5.信贷知识的了解程度。关于对信贷的信任与责任意识了解多少和对信贷的办理程序的法律状况了解多少这两个问题，分别仅有17人是很了解；28人对信贷的信任与责任意识了解一点，21对信贷的办理程序的法律状况了解一点；37个人对信贷的信任与责任意识不了解，44人对信贷的办理程序的法律状况不了解。
(三)从以上数据作如下总结
1.农产经济生活。从收入来源来看，不难发现，张渚农村经济结构并非以传统农产品种植为主，而是以手工业和家庭副业为主。由此，江苏省宜兴市农村地区农户大致可分为两类：手工业工厂员工和家庭副业商户。
2.金融服务需求。被调查者中有25%的农户曾申请过贷款，这些人当中80%是将取得的贷款用于商业资金周转，这部分人大多为家庭副业商户以及个体企业。但是总体调查者中仅有17人表示对信贷的信任与责任意识以及对信贷的办理程序的法律状况很了解，而其他人只是了解一点或者就是不了解。绝大多数的村民表示将会把多余的资金存入银行或者信用社，另外还有比较多的农户除把结余资金存入银行或者信用社外，还会用于买国债、股票或者投资基金方面。所以说农村地区对于理财产品的需求还是比较大的。
3.调查总结。总体来讲，由于农村长期处于相对落后与闭塞的状态，居民受教育水平较低，居民收入于城市居民相比有较大的差距。金融产品与服务单一、金融资源贫乏、农户难以获得信贷支持等问题仍然存在。
二、工商银行在农村地区的发展困境
(一)农村地区网点少
工商银行的网点较少，这无疑是工商银行发展的一个瓶颈。
(二)经营管理成本较高
工商银行作为一家商业银行，持续经营的目的就是获取利润。而农村地区整体收入情况远不及城市，因此存款业务较少。而贷款方面，从调查问卷的结果来看大多为家庭副业的商户或者个体企业为商业资金周转而贷款，因而多为短期小额贷款，而且数量并不多。另一方面，农村地区贷款金额相对于城市来说，所占比例甚小，这也造成了农村地区资金的外流。
(三)农户向银行投资融资意识缺乏
这一点不得不说的是非正规金融方式。非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制。相对于正规金融来说，非正规金融市场上得贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。非正规金融还具有担保、交易成本等反面的优势。
(四)信用环境欠佳
农村地区整体信用环境有待优化，部分农户、微小企业信用度不佳，加上存在一定比例的逃废债现象与三农服务贷款普遍缺乏有效抵押物，这些使得银行面临着信用、市场与操作风险。
三、工商银行在农村地区的摆脱困境的一些建议
(一)合理布局网点，提供基础金融服务
农村金融激斗的最优布局是在满足农户需求的同时，实现网点的可存活、可持续性发展，而满足农户最基本的金融服务应成为工商银行义不容辞的责任。
(二)区域发展区别对待
银行在区域发展结构上，要按照保持优势、区别对待、分类推进、形成特色的原则，落实“从高一流、加快发展”的要求，致力打造为经济区域服务的特色化精品银行。
(三)做好宣传推广工作，增强农户投资意识
随着信息技术的日益发展，已有不少农户从各种渠道获取了投资方面的知识，但农村仍有很多人对这方面的知识比较欠缺，因此银行应做好这方面的宣传推广工作。
(四)抵押品替代机制
缺乏抵押品而导致获取信贷难事农村存在的普遍问题。银行可以在农村地区成立一个合作组织，可以用这个地区的资源，成员的构成，成员相互监督起到社会的抵押。银行也可以创新“工资担保贷款”或“工资质押贷款”等新品种，以借款人或第三人的工资收入作为贷款担保，并逐月以借款人或第三人一定比例的月工资收入偿还贷款本息。
(五)加快金融服务创新，增强金融服务功能
银行要时刻关注金融市场竞争，特别深刻分析农村金融市场发展方向和需求，始终把创新作为发展的原动力，采取各种创新举措，时时培育，处处打磨，推进机制创新，流程创新，产品创新，业务创新，管理创新。
作者简介：朱晨超（1990-），男，汉族，江苏宜兴人，现系南京审计学院金融学院09金融2班学生。
【关键词】农村金融 工商银行 发展潜力
随着金融市场的全面开放和经济全球化进程的加快,金融业之间的竞争也越来越激烈。而农村地区的金融市场尚不成熟，因此银行在农村地区的发展潜力尤为重要,对银行在农村地区的发展的研究具有很高的的理论价值和实践意义。
一、江苏省宜兴市农村地区农产经济生活和金融服务需求现状
(一)宜兴市金融发展概况
2010年，我市连续两年被评为“中国十大最具幸福感县级城市”。
宜兴金融存贷款规模不断扩大。年末全市金融机构各项人民币存款比上年末增长24.3%；其中比上年末增长14.2%。各项人民币贷款比上年末增长20.7%；其中短期贷款和中长期贷款分别增长37.6%和23.2%。
(二)我们从宜兴张渚镇农村随机抽取了部分农户做了问卷调查。根据调查资料，对农户收入来源，家庭支出，存贷款等方面作描述性统计分析
1.收入主要来源。调查的82位农户中，有15%的农户收入来源为农产品收入，27%的农户收入来源为家庭副业，34%的农户收入来源为工资收入，2%的农户为外出打工，12%为自己的企业，还有5%是其他。
2.家庭主要支出。在家庭主要支出一项，人数最多的理所当然是基本生活开支，有70人将这一项列入其中；接下来则是子女上学，有60人选择了这一项；44人将建房买房列入主要支出；29人将养老列入其中；分别有21人和14人将生产经营性固定资产和看病列入家庭主要支出。
3.金融产品选择。当家庭资金有结余时，有70人选择将资金存入银行，22人选择投资基金，16人选择购买股票，10人选择存到信用社或者买国债，8人选择以高急借给别人。
4.资金紧缺时的融资渠道。关于资金紧缺时的融资方式，2%的农户选择向农信社借款，9%的农户选择向银行借款，17%的农户选择非正规金融机构或者民间借款，72%的农户选择了其他方式。经过访问，大部分农户选择的其他方式基本上是指向亲戚朋友借款。
5.信贷知识的了解程度。关于对信贷的信任与责任意识了解多少和对信贷的办理程序的法律状况了解多少这两个问题，分别仅有17人是很了解；28人对信贷的信任与责任意识了解一点，21对信贷的办理程序的法律状况了解一点；37个人对信贷的信任与责任意识不了解，44人对信贷的办理程序的法律状况不了解。
(三)从以上数据作如下总结
1.农产经济生活。从收入来源来看，不难发现，张渚农村经济结构并非以传统农产品种植为主，而是以手工业和家庭副业为主。由此，江苏省宜兴市农村地区农户大致可分为两类：手工业工厂员工和家庭副业商户。
2.金融服务需求。被调查者中有25%的农户曾申请过贷款，这些人当中80%是将取得的贷款用于商业资金周转，这部分人大多为家庭副业商户以及个体企业。但是总体调查者中仅有17人表示对信贷的信任与责任意识以及对信贷的办理程序的法律状况很了解，而其他人只是了解一点或者就是不了解。绝大多数的村民表示将会把多余的资金存入银行或者信用社，另外还有比较多的农户除把结余资金存入银行或者信用社外，还会用于买国债、股票或者投资基金方面。所以说农村地区对于理财产品的需求还是比较大的。
3.调查总结。总体来讲，由于农村长期处于相对落后与闭塞的状态，居民受教育水平较低，居民收入于城市居民相比有较大的差距。金融产品与服务单一、金融资源贫乏、农户难以获得信贷支持等问题仍然存在。
二、工商银行在农村地区的发展困境
(一)农村地区网点少
工商银行的网点较少，这无疑是工商银行发展的一个瓶颈。
(二)经营管理成本较高
工商银行作为一家商业银行，持续经营的目的就是获取利润。而农村地区整体收入情况远不及城市，因此存款业务较少。而贷款方面，从调查问卷的结果来看大多为家庭副业的商户或者个体企业为商业资金周转而贷款，因而多为短期小额贷款，而且数量并不多。另一方面，农村地区贷款金额相对于城市来说，所占比例甚小，这也造成了农村地区资金的外流。
(三)农户向银行投资融资意识缺乏
这一点不得不说的是非正规金融方式。非正规金融是满足农村经济发展需要的一种有效的融资机制。相对于正规金融来说，非正规金融市场上得贷款人对借款人的资信、收入状况、还款能力等相对比较了解，避免或减少了信息不对称及其伴随的问题。非正规金融还具有担保、交易成本等反面的优势。
(四)信用环境欠佳
农村地区整体信用环境有待优化，部分农户、微小企业信用度不佳，加上存在一定比例的逃废债现象与三农服务贷款普遍缺乏有效抵押物，这些使得银行面临着信用、市场与操作风险。
三、工商银行在农村地区的摆脱困境的一些建议
(一)合理布局网点，提供基础金融服务
农村金融激斗的最优布局是在满足农户需求的同时，实现网点的可存活、可持续性发展，而满足农户最基本的金融服务应成为工商银行义不容辞的责任。
(二)区域发展区别对待
银行在区域发展结构上，要按照保持优势、区别对待、分类推进、形成特色的原则，落实“从高一流、加快发展”的要求，致力打造为经济区域服务的特色化精品银行。
(三)做好宣传推广工作，增强农户投资意识
随着信息技术的日益发展，已有不少农户从各种渠道获取了投资方面的知识，但农村仍有很多人对这方面的知识比较欠缺，因此银行应做好这方面的宣传推广工作。
(四)抵押品替代机制
缺乏抵押品而导致获取信贷难事农村存在的普遍问题。银行可以在农村地区成立一个合作组织，可以用这个地区的资源，成员的构成，成员相互监督起到社会的抵押。银行也可以创新“工资担保贷款”或“工资质押贷款”等新品种，以借款人或第三人的工资收入作为贷款担保，并逐月以借款人或第三人一定比例的月工资收入偿还贷款本息。
(五)加快金融服务创新，增强金融服务功能
银行要时刻关注金融市场竞争，特别深刻分析农村金融市场发展方向和需求，始终把创新作为发展的原动力，采取各种创新举措，时时培育，处处打磨，推进机制创新，流程创新，产品创新，业务创新，管理创新。
作者简介：朱晨超（1990-），男，汉族，江苏宜兴人，现系南京审计学院金融学院09金融2班学生。