摘 要：随着我国经济的快速发展以及科技的进步，我国步入了信息化时代，信息化时代背景下的各行各业也兴起了互联网模式，在这种大趋势下，金融行业也不可避免的受到了影响，互联网金融开始发展起来。互联网金融企业与传统金融企业相比具有很大优势，因此其对商业银行也产生了较为深远的影响。本文从当今主要的互联网金融模式着手，深入探究了互联网企业与商业银行的不同之处，进而为商业银行的发展与进步提出了一些建议。
　　关键词：互联网金融;商业银行;优势;核心竞争力;发展
　　互联网金融是指在互联网时代下，借助云计算、支付以及互联网设计实现的对资金的线上纸符、融通等业务的信息金融业务。它并不是将互联网和金融相互简单的结合，更多的是在保证交易安全的基础上被更多的用户所接受，从而使得互联网金融改变传统的金融行业。在如今的互联网金融行业中，余额宝平台算是整个行业的龙头，自从推出以来就得到了几千亿的资金，对银行的地位提出的挑战，由此可见，互联网金融的出现对传统的金融行业，尤其是商业银行带来了巨大的挑战。
　　一、互联网金融的特征及优势
　　（一）互联网金融的几种主要特征
　　随着我国市场经济的不断完善和发展，互联网金融的发展也日益成熟，因此对传统的金融行业带来了一定的冲击以及挑战，相对于传统的金融行业来说，互联网金融主要具有以下特征：大数据的应用、交易信息的对称性以及经营模式的多样化。
　　互联网金融与传统金融行业最本质的区别就是在大数据的应用方面，互联网金融往往是非结构化的并且具有海量的大数据，由于互联网金融在发展的过程中运用了非常多的大数据技术手段，因此能够进行社交情绪的分析并且更为高效的促进金融行业更高频率的交易。相对于传统金融行业，互联网金融的交易信息具有较为工整的对称性，因为互联网金融都是依托互联网技术在网络提供的平台上进行交易的，所以它对于信息的对称性的要求非常的高，这就在很大程度上增强了其搜集信息的效率，而且也能够从搜集到的信息中对对象的财力信用状况直接作出评估，以确保信息对称。除此之外，互联网金融还具有多种多样的经营模式，这也是其区别于传统金融行业的主要特征之一。另外，互联网金融相比传统的商业银行其成本更加低，包括运用成本和交易成本等多个方面，在互联网金融中，用户直接可以在互联网上进行资金的转账、收益以及其他操作，只需要添加一定数量的服务器就可以支持海量的用户数量，所以说互联网金融在运营成本方面节省了更多的成本。而在用户交易的过程中，用户不再需要去商业银行去交易，直接可以在线上进交易，不仅提高了交易的效率，而且有一定的安全保障，其交易成本也得到了巨大的优化。
　　（二）互联网金融的发展优势
　　互联网金融由于其特有的信息化以及数据化特征在金融行业中已经占据了越来越重要的地位，因此也具有越来越突出的发展优势。互联网金融由于是以互联网技术的应用为主，因此其所要花费的费用也比较低，这就能够在最大程度上把信息处理的效率提高到一定的地位。不仅如此，互联网金融的大数据应用能够充分发挥搜索查询必要信息的作用，有利于提高互联网金融行业的整体工作效率;再加上互联网技术的普遍应用，互联网金融行业也拥有了大批量的、稳定的顾客来源和数量。
　　由此可见，相比传统的金融业务，互联网金融在多个方面都有很大的优势，相信在未来，互联网金融会对商业银行的发展带来一定的限制，并且在诸多业务方面都会取代传统的商业银行，将金融行业推入互联网时代。因此，商业银行绵连互联网金融的快速发展，需要采取一定的措施，提高其在业务方面的优势，从而在整个金融行业占据一定的优势。
　　二、互联网金融对商业银行发展产生的影响
　　近年来，我国的综合实力不断增强，在经济以及重大技术上也取得了较为瞩目的成就，表现在我们的日常生活中就是我们互联网技术的蓬勃发展。互联网技术的蓬勃发展令人们的生活更加的豐富多彩，同时也潜移默化的影响着人们生产生活的方式。举例来说，在互联网技术没有普及之前，我们只能用现金进行商品交易，而现在我们可以使用支付宝、微信等进行线上支付，不仅如此，支付宝还在近几年推出了余额增值服务，这就代表我们可以不用通过银行就能够实现增值。以上种种都体现出了互联网和金融的结合与发展，互联网金融的发展在方便我们生活的同时也为商业银行的发展带来了前所未有的挑战与机遇。
　　（一）互联网金融对商业银行的功能影响
　　一种行业的兴起必将冲击着另一种相似行业，正如互联网金融的蓬勃发展对商业银行的发展产生的不可磨灭的影响。传统金融行业中，商业银行是我们进行支付的主要途径和手段，但是伴随着互联网金融而出现的第三方支付平台却对商业银行的这种支付功能产生了巨大的冲击，不仅如此，由于各种网贷平台如雨后春笋般的出现，商业银行原本的信用媒介地位也岌岌可危，因为互联网金融比商业银行的交易成本低并且与之相比更为灵活。
　　（二）互联网金融冲击了商业银行的经营模式
　　互联网金融除了削弱以及替代了商业银行的某些功能之外，还冲击了传统商业银行的经营模式。互联网金融充分利用了互联网技术以降低交易所需成本，并且提升了融资过程中的交易效率，打破了原来商业银行垄断交易信息的局面。互联网金融是一种虚拟的服务平台，所以它的服务模式就更加灵活并且多元化，能够直接在网络上向消费者提供金融服务以及一些相关的产品。以往我们都是把钱存到商业银行中，这是我们主要的储蓄方式，互联网金融的出现改变了这种局面，它能够分流商业银行的资金存储，这就在某种程度上把商业银行拉入了一个竞争机制。
　　（三）互联网金融对商业银行的监管产生的影响
　　随着互联网金融的不断发展和壮大，引起了相关监管部门的充分重视，因此监管部门把互联网金融纳入到了金融监管的范畴中去，这对传统商业银行的监管也产生了较大的影响，同样的，也为相关部门的监管提出了更高的要求。由于互联网金融与传统金融行业的高度重合，它对商业银行的影响已经涉及到了方方面面，包括业务方面在内的业务收入以及竞争力，乃至金融战略方面都产生了极为深远的影响。 　　三、商业银行应对互联网金融冲击的具体措施
　　商业银行要积极应对互联网金融的兴起带来的挑战，要想减轻互联网金融带来的损失就要提前进行布局，并且要进行科学合理的整体规划。商业银行要意识到互联网金融对其影响是体现在方方面面的，因此商业银行要抓住迎接挑战这个契机积极的进行改革创新。例如在储户的管理上，商业银行要充分考虑到如何留住储户的问题，在最大限度上提升储户活期存款的价值以留住储户;商业银行还要在中间业务的规模上进行改进，因为互联网金融兴起带动了利率市场化，这对商业银行传统的盈利模式有冲击，商业银行要寻求新的利润增长点。除此之外，商业银行要主动出击，深入市场进行调研，发掘客戶的基本需求，并结合整个国内经济市场发展的行情，从而制定出符合客户需求的产品和服务。商业银行还需要转变传统的经营理念，不能只局限于整个金融行业内部，更多的是需要接受互联网金融的确实存在，紧跟时代发展的步伐，对自身的技术进行不断的革新，寻找新的利益点，在保证高质量服务的基础上降低运营成本，可以利用新媒体进行产品和服务的宣传，将被动转变为主动，积极的应对整个金融行业市场的变化。只有这样，商业银行才能应对互联网金融带来的挑战，并且在整个金融市场中占据有利的地位，对后期的稳定发展打下坚实的基础。
　　四、总结
　　总而言之，互联网金融由于其网络技术的充分运用具有较大的发展优势，因此商业银行在此种背景之下要充分认识到自己的缺点和不足，又要能够借鉴互联网金融的发展有针对性的进行改革创新，只有这样，才能促进商业银行的长足发展。
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　　作者简介：
　　郑雯雅（1992-10-），籍贯：福建省厦门市，单位：厦门市万象云创资产管理有限公司。