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[摘 要]就目前来看，国内商业银行在信贷风险管理方面还存在许多问题，如文化管理体系的缺失、监控漏洞的存在、内控制度的不健全、管理机制的不完善等。本文将针对所列出的这些问题，进一步探讨国内商业银行在控制信贷风险方面的有效措施。
[关键词]商业银行 问题 信贷风险 成因 措施
中图分类号：TU247 文献标识码：TU 文章编号：1009―914X（2013）34―0433―01
随着市场经济的发展，我国商业银行也在不断扩大其贷款的规模，并反过来进一步促进我国市场经济的发展，但商业银行在发展信贷业务的过程中，也面临着更多的风险，而这些风险大部分都是由于贷款的高速投放所造成的。就目前来看，国内商业银行在信贷活动的经营过程中最亟待解决的问题就是加强对相关信贷风险的管控。
1信贷风险管理现存的问题
1.1没有形成良好的文化管理体系
文化体系的主要组成部分是风险管理文化，而风险管理文化主要包括三部分即现代商业银行的环境、风险管理的理念以及经营的思想这三部分，它们是整体融合在一起的。就目前来看，信贷风险现存的首要问题就是文化管理体系的缺失，而这主要是通过两个方面表现出来的：一方面，国内商业银行在风险管控方面缺乏先进的管理理念以及相应的风险意识，在信贷风险管理方面，只是简单地分析和预测贷前风险，而缺乏对潜在风险的重视；另一方面，大部分的商业银行都没有平衡好业务发展和风险管理这两方面的内容，过分重视前者而轻视后者。此外，银行在贷款结束后也没采取有效的监管措施，特别是在信贷资金发放出去之后，关于客户的管理经营决策情况以及对资金的使用情况，银行都不再监督和检查，这就很容易造成不良贷款以及资金使用失控等情况的出现。
1.2信贷监管体系以及内控制度存在缺陷
一方面，银行信贷监控体系存在缺陷。首先，信贷风险管理是一项十分系统的工程，不仅涵盖了风险防范措施以及评估技术，而且在风险识别能力、风险意识以及管理经营的理念方面也都有所涉及。其次，在管理人才方面，我国金融机构尚处于高级管理人才紧缺的状态，并且虽然风险评估机制已在部分商业银行中得以构建，但仍很不完善，缺乏科学性和直观性。虽然在財务这一模块的分析中已经涉及到定量的分析，但在企业财务指标这一方面的监控以及风险预警体系的设置都比较复杂，增加了操作的难度。再者，国内商业银行的风险防范措施还处于低级阶段，缺乏一定的量化标准，内部管控的机制也存在一定缺陷。第一，金融企业在决策制度和程序这一方面不够健全且现代化的程度不深，也不存在相互制衡的决策机构；第二，在业务操作这一环节中，各职能部门一味注重具体的操作而忽视了对内部管理岗位以及结构层次的控制。
1.3缺乏健全的信贷管理机制
当前，与西方商业银行相比，国内的信贷管理尚未形成一个自上而下的体系，既没能设立信贷管理制度的相应负责人，也没有设立客户信用相应的评估标准。在信贷管理方面，只是依据传统比率和指标进行，从而使信贷机制很难运作起来。从企业信用分析方法的角度上讲，所采用的定量分析方法仍然停留在传统的阶段，对风险的测量，缺乏有效的工具以及系统化、合理化的方法。
2防范信贷风险的有效措施
2.1大力引进专业人才
首先针对高级管理人才的缺失这一问题，应加强人才的引进，使得风险管理的阶层得到进一步的充实，并在此基础上，提高原有信贷岗位工作人员的专业素质，通过相关的培训和讲座强化老员工的风险意识。此外，为了使员工在管理工作方面的积极性能充分调动起来，可以采取相应的奖惩措施，从而使得员工的潜能得到充分发挥。
2.2构建风险管理的文化体系
要使国内商业银行能把风险、质量和发展这三者的关系处理好，则要自上而下地给员工灌输风险管理意识，让员工在脑海里牢牢形成相应的准则和理念，把风险的控制当做一种灵魂和文化根植于银行风险管理机制当中，在风险防范方面，要提高金融机构的执行力，从主观上的引导来促进信贷人员的规范化操作。要把贷后管理业务中的具体的权利和责任落实下去，通过风险管理文化体系的构建，来实现对风险的控制。
2.3完善监督和监测机制
首先，从信息来源的角度上讲，要拓宽获取信息的渠道，对于有关企业以及同行的各种资料都要广泛收集起来，并作出及时的评价和分析，使得信息的获取更加全面。其次，从防止不法企业的欺骗行为这一角度来讲，应该通过同行信息的互通来实现信息的共享，从而能有效防范部分企业通过对银行竞争的利用来进行非法的欺骗。再者，由于政府的审计、财务以及财政各个部门方面企业检查中获得了大量的资料和信息，因此银行负责人应加强与政府部门的联系，并对从政府部门那里获得的信息进行判断和分析，为风险的防范做好准备工作。
2.4建立健全评级系统
银行风险管理的最核心之处就是对银行风险信用评级系统风险管理的体系进行建立健全。因此，对于客户和行业信息，银行应建立相应的数据库，不仅要把决策系统进行完善，还要构建风险控制以及管理的信息系统。而这些系统主要涵盖了三个方面：一是市场约束；二是外部监管；三是最低资本要求等。因此，衡量风险主要有两种方法：一是内部评级方法；二是标准法，三是风险操作方面的市场和多层次衡量方法。
2.5内部控制制度的建立
防范风险最好的屏障就是内部的控制制度，通过该制度的建立，让信贷人员明确自己的职责与权限，并为信贷业务制定好一套相应的规范操作程序与要求。一方面，在内控机构方面可成立相应的管理层，从而由管理层来推动该项机构的发展，为最终获得整个管理层支持做好相应的准备。另一方面，在管控体系的建设过程中，要对信贷部门的职责作出强调，内部控制体系属于一项系统的工程，需要对各部门的职责都进行强化，并使其相互配合，从而使得内控体系的效率得到有效的提高。此外，还要对内部升级作出相应的反馈、检查以及监督，对信贷内部控制的体系作出进一步的完善。
结束语
总而言之，我国银行信贷方面尚存在一定的风险，我们要找出产生风险的原因，并在此基础上采取相应的处理措施进行处理，从而实现风险的有效防范与控制。
参考文献
[1] 宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[J].价值工程.2010（2）.
[2] 闫大广.浅谈我国商业银行信贷风险及其管理[J].价值工程.20l0（4）.
[关键词]商业银行 问题 信贷风险 成因 措施
中图分类号：TU247 文献标识码：TU 文章编号：1009―914X（2013）34―0433―01
随着市场经济的发展，我国商业银行也在不断扩大其贷款的规模，并反过来进一步促进我国市场经济的发展，但商业银行在发展信贷业务的过程中，也面临着更多的风险，而这些风险大部分都是由于贷款的高速投放所造成的。就目前来看，国内商业银行在信贷活动的经营过程中最亟待解决的问题就是加强对相关信贷风险的管控。
1信贷风险管理现存的问题
1.1没有形成良好的文化管理体系
文化体系的主要组成部分是风险管理文化，而风险管理文化主要包括三部分即现代商业银行的环境、风险管理的理念以及经营的思想这三部分，它们是整体融合在一起的。就目前来看，信贷风险现存的首要问题就是文化管理体系的缺失，而这主要是通过两个方面表现出来的：一方面，国内商业银行在风险管控方面缺乏先进的管理理念以及相应的风险意识，在信贷风险管理方面，只是简单地分析和预测贷前风险，而缺乏对潜在风险的重视；另一方面，大部分的商业银行都没有平衡好业务发展和风险管理这两方面的内容，过分重视前者而轻视后者。此外，银行在贷款结束后也没采取有效的监管措施，特别是在信贷资金发放出去之后，关于客户的管理经营决策情况以及对资金的使用情况，银行都不再监督和检查，这就很容易造成不良贷款以及资金使用失控等情况的出现。
1.2信贷监管体系以及内控制度存在缺陷
一方面，银行信贷监控体系存在缺陷。首先，信贷风险管理是一项十分系统的工程，不仅涵盖了风险防范措施以及评估技术，而且在风险识别能力、风险意识以及管理经营的理念方面也都有所涉及。其次，在管理人才方面，我国金融机构尚处于高级管理人才紧缺的状态，并且虽然风险评估机制已在部分商业银行中得以构建，但仍很不完善，缺乏科学性和直观性。虽然在財务这一模块的分析中已经涉及到定量的分析，但在企业财务指标这一方面的监控以及风险预警体系的设置都比较复杂，增加了操作的难度。再者，国内商业银行的风险防范措施还处于低级阶段，缺乏一定的量化标准，内部管控的机制也存在一定缺陷。第一，金融企业在决策制度和程序这一方面不够健全且现代化的程度不深，也不存在相互制衡的决策机构；第二，在业务操作这一环节中，各职能部门一味注重具体的操作而忽视了对内部管理岗位以及结构层次的控制。
1.3缺乏健全的信贷管理机制
当前，与西方商业银行相比，国内的信贷管理尚未形成一个自上而下的体系，既没能设立信贷管理制度的相应负责人，也没有设立客户信用相应的评估标准。在信贷管理方面，只是依据传统比率和指标进行，从而使信贷机制很难运作起来。从企业信用分析方法的角度上讲，所采用的定量分析方法仍然停留在传统的阶段，对风险的测量，缺乏有效的工具以及系统化、合理化的方法。
2防范信贷风险的有效措施
2.1大力引进专业人才
首先针对高级管理人才的缺失这一问题，应加强人才的引进，使得风险管理的阶层得到进一步的充实，并在此基础上，提高原有信贷岗位工作人员的专业素质，通过相关的培训和讲座强化老员工的风险意识。此外，为了使员工在管理工作方面的积极性能充分调动起来，可以采取相应的奖惩措施，从而使得员工的潜能得到充分发挥。
2.2构建风险管理的文化体系
要使国内商业银行能把风险、质量和发展这三者的关系处理好，则要自上而下地给员工灌输风险管理意识，让员工在脑海里牢牢形成相应的准则和理念，把风险的控制当做一种灵魂和文化根植于银行风险管理机制当中，在风险防范方面，要提高金融机构的执行力，从主观上的引导来促进信贷人员的规范化操作。要把贷后管理业务中的具体的权利和责任落实下去，通过风险管理文化体系的构建，来实现对风险的控制。
2.3完善监督和监测机制
首先，从信息来源的角度上讲，要拓宽获取信息的渠道，对于有关企业以及同行的各种资料都要广泛收集起来，并作出及时的评价和分析，使得信息的获取更加全面。其次，从防止不法企业的欺骗行为这一角度来讲，应该通过同行信息的互通来实现信息的共享，从而能有效防范部分企业通过对银行竞争的利用来进行非法的欺骗。再者，由于政府的审计、财务以及财政各个部门方面企业检查中获得了大量的资料和信息，因此银行负责人应加强与政府部门的联系，并对从政府部门那里获得的信息进行判断和分析，为风险的防范做好准备工作。
2.4建立健全评级系统
银行风险管理的最核心之处就是对银行风险信用评级系统风险管理的体系进行建立健全。因此，对于客户和行业信息，银行应建立相应的数据库，不仅要把决策系统进行完善，还要构建风险控制以及管理的信息系统。而这些系统主要涵盖了三个方面：一是市场约束；二是外部监管；三是最低资本要求等。因此，衡量风险主要有两种方法：一是内部评级方法；二是标准法，三是风险操作方面的市场和多层次衡量方法。
2.5内部控制制度的建立
防范风险最好的屏障就是内部的控制制度，通过该制度的建立，让信贷人员明确自己的职责与权限，并为信贷业务制定好一套相应的规范操作程序与要求。一方面，在内控机构方面可成立相应的管理层，从而由管理层来推动该项机构的发展，为最终获得整个管理层支持做好相应的准备。另一方面，在管控体系的建设过程中，要对信贷部门的职责作出强调，内部控制体系属于一项系统的工程，需要对各部门的职责都进行强化，并使其相互配合，从而使得内控体系的效率得到有效的提高。此外，还要对内部升级作出相应的反馈、检查以及监督，对信贷内部控制的体系作出进一步的完善。
结束语
总而言之，我国银行信贷方面尚存在一定的风险，我们要找出产生风险的原因，并在此基础上采取相应的处理措施进行处理，从而实现风险的有效防范与控制。
参考文献
[1] 宋彦超.试论我国商业银行信贷风险管理[J].价值工程.2010（2）.
[2] 闫大广.浅谈我国商业银行信贷风险及其管理[J].价值工程.20l0（4）.