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银行卡刷卡费率的调整有着怎样的前因后果？费率下调实施后，各方反应如何？究竟谁是最大受益者？消费者与其真的没有半点关系？要解决这些问题，应先从银行卡的发展谈起。
银行卡的时代故事
算起来，银行卡在中国属于名副其实的“80后”。自1985年发行第一张银行卡后，到90年代中期，各大商业银行陆续开办了银行卡业务。可在当时，POS机只能受理本行的银行卡，当消费者准备刷卡时，要在若干个POS机中选择银行卡所属的POS机，不仅不方便，还造成社会资源的极大浪费。
2001年“金卡工程”的实施，推动了银行卡联网通用的迅速实施，POS机和ATM机具实现了网络资源共享。特别是2002年中国银联成立以后，我国的银行卡产业进入了全面联网通用的快速发展阶段。
据央行数据显示，截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，联网商户483.3万户，POS机具711.8万台，ATM 41.6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。银行卡已成为你我身边不可缺少的支付工具。
刷卡这个简单的动作，不仅提高了支付效率，降低社会结算成本，甚至很多人足不出户就能完成订票、购物、缴纳各类税费。而且扩大了持卡人的即期消费能力、拉动国民消费、推动电子商务发展。
2003年《中国人民银行关于<中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法>的批复》发布，但是此项规定并没有让每个商户欣然接受安装刷卡便利的POS机，尤其是在个体商户、小商户、农村商户的范围内。本身利润就不是很高，而刷卡所要缴纳的手续费，实在让他们无法提起刷卡的积极性。
POS机不再被雪藏
以调整前普通商户的0.9%刷卡费率为例，假如账单为100元人民币，一旦你选择刷卡支付此账单，商户就要交出9毛钱。这9毛钱依照7：1：1分配，分别是发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费、收单服务费基准价三部分，通俗点说就是7毛钱归卡所属银行，1毛钱归银联，还有1毛钱归POS机所属银行。
在以上例子中，商户上缴利润看起来算是少的，可如果涉及到贵金属、玉器等商品的买卖，对于一个动辄数十万元的玉镯，1.8%左右的刷卡费率难免让商家不舍。
张芬是一位在云南德宏经营玉器的女老板，她店铺每年刷卡的销售费用少说也在上百万元，当地1.8%的刷卡费率，让她感觉“挺亏的”，“最少每年少收益一两万，这都够一个员工半年多的工资了。”
最近她又在腾冲的和顺古镇开了一家“蘭逸居”客栈，类似的民居客栈在和顺也有不少，可安装POS机的，一家也没有。
“旅馆的利润本来就小，一块钱都得计较在里面，刷卡实在不是上上之举。刷卡的手续费、发票的税费……样样加起来，旅馆吃不消。这不比酒店，利润没那么客观。”
当记者问起对刷卡手续费下调的看法，她连声赞同：“我原本不考虑在和顺装这个，但因为手续费下调，我去德宏办了手续，了解情况以后，重新考虑在和顺办一个。”
以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。
由此可见，此次手续费标准调整一方面将直接降低商家的财务支出，减轻其负担。另一方面将提高商家安装POS机和受理银行卡的意愿，带动银行卡包括信用卡进一步普及，从而有效促进随机性消费和冲动性消费，扩大销售规模。
银行丢了芝麻等西瓜
对于刷卡手续费的调整，有业内人士指出“下凋刷卡手续费，会直接对银行中间业务利润造成影响，发卡行的佣金收入减少可能会超过30%。”据估算，受到刷卡费下调的影响，仅四大国有银行的银行卡手续费收入一年可能就将减少60亿元。
“以去年商户数量测算，此次费率下调后，银行相关的手续费收入大约降低19-21%。”青岛农商银行电子银行部郭建认为，刷卡收入减少对于银行来说只是暂时的。从长期来看，费率下调将会带来银行、商户双赢的大好局面。
“短期内，费率下调可能导致银行当期POS业务收入的降低，但从长远来看，刷卡费率降低以后，商户申请POS机具的主动性和主动受理银行卡的积极性肯定将有很大提高，从而带动POS刷卡交易量的提升。同时，商户受理银行卡积极性高了，还能间接带动银行发卡工作的进一步发展。”
依据上文所提到的刷卡费率“7：1：1”三方分配，众多商业银行为收单行拿其中之“1”，可有关人士透露，目前一大部分银行这方面是不赚钱的。
除了POS机的成本，还有POS机具的日常维护和维修、易耗品如色带、流水纸和小票纸的更换。这些都是银行拿钱在银联买的服务，是银行在为商家免费维护。并且银行的所有的POS机具都是租用银联的，每月需付给银联租赁费、维护费等等。
如果商户刷卡多，银行能抵消一部分成本，甚至盈利。如果刷卡次数少，甚至会出现“0”收益甚至负收益。
打个比方，一个商户每月刷100元，POS机收单行的基本收益是1毛，若银行卡也属于该银行，此银行的受益为8毛，银行每个月还需要付给银联100多元。单对于这个商户来说，该银行每个月的收益是负100元左右。
目前，青岛农商银行的POS机近10000台，ATM机476台，2012年，统算银行卡业务是收益的。“但如果银行规模小，极可能变成赔钱赚吆喝。只有达到一定规模的银行，才可能通过银行卡业务的相关产品保证收益。”在郭建看来，任何一位农商银行的持卡人都可能通过优质的服务、专业知识，逐渐成为青岛农商银行的特约商户、网银和手机银行用户。
“倒逼”加速转型
相对于商户和银行来说，此番调整不会增加持卡人的消费负担，并且如果商户因成本降低，以促销、折扣等方式让利于消费者，那么消费者将得到直接实惠。
“说到底，还是为了拉动内需。商户利润率的普遍下降也是一个考虑因素。经济发展，首先要保证商品交易的活跃，降低商品交易的成本会起到很大作用”。
郭建认为，市场好的情况下，人们都愿意去消费，费率可能还会维持一个较高的水平，但如果下一步经济恶化，不排除继续下调费率的可能。POS机的本质是结算工具，使用工具的支付成本要在商户的承受范围以内。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授为银行支招：银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能如捆绑手机银行、第三方支付等手段，来达到“以量补价”的效果。
有分析指出，商业银行转型。要改变的就是原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，而以综合金融和交叉销售破解转型挑战是银行可行路径之一。因此，下调银行卡手续费与利率市场化等因素，都将“倒逼”银行加速转型，从长远看更有利于银行业发展。
银行卡的时代故事
算起来，银行卡在中国属于名副其实的“80后”。自1985年发行第一张银行卡后，到90年代中期，各大商业银行陆续开办了银行卡业务。可在当时，POS机只能受理本行的银行卡，当消费者准备刷卡时，要在若干个POS机中选择银行卡所属的POS机，不仅不方便，还造成社会资源的极大浪费。
2001年“金卡工程”的实施，推动了银行卡联网通用的迅速实施，POS机和ATM机具实现了网络资源共享。特别是2002年中国银联成立以后，我国的银行卡产业进入了全面联网通用的快速发展阶段。
据央行数据显示，截至2012年末，国内发卡银行达到338家，发行银行卡35.3亿张，联网商户483.3万户，POS机具711.8万台，ATM 41.6万台，银行卡渗透率（银行卡刷卡消费额占社会消费品零售总额之比）达到43.5%。银行卡已成为你我身边不可缺少的支付工具。
刷卡这个简单的动作，不仅提高了支付效率，降低社会结算成本，甚至很多人足不出户就能完成订票、购物、缴纳各类税费。而且扩大了持卡人的即期消费能力、拉动国民消费、推动电子商务发展。
2003年《中国人民银行关于<中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法>的批复》发布，但是此项规定并没有让每个商户欣然接受安装刷卡便利的POS机，尤其是在个体商户、小商户、农村商户的范围内。本身利润就不是很高，而刷卡所要缴纳的手续费，实在让他们无法提起刷卡的积极性。
POS机不再被雪藏
以调整前普通商户的0.9%刷卡费率为例，假如账单为100元人民币，一旦你选择刷卡支付此账单，商户就要交出9毛钱。这9毛钱依照7：1：1分配，分别是发卡行服务费、银行卡清算组织网络服务费、收单服务费基准价三部分，通俗点说就是7毛钱归卡所属银行，1毛钱归银联，还有1毛钱归POS机所属银行。
在以上例子中，商户上缴利润看起来算是少的，可如果涉及到贵金属、玉器等商品的买卖，对于一个动辄数十万元的玉镯，1.8%左右的刷卡费率难免让商家不舍。
张芬是一位在云南德宏经营玉器的女老板，她店铺每年刷卡的销售费用少说也在上百万元，当地1.8%的刷卡费率，让她感觉“挺亏的”，“最少每年少收益一两万，这都够一个员工半年多的工资了。”
最近她又在腾冲的和顺古镇开了一家“蘭逸居”客栈，类似的民居客栈在和顺也有不少，可安装POS机的，一家也没有。
“旅馆的利润本来就小，一块钱都得计较在里面，刷卡实在不是上上之举。刷卡的手续费、发票的税费……样样加起来，旅馆吃不消。这不比酒店，利润没那么客观。”
当记者问起对刷卡手续费下调的看法，她连声赞同：“我原本不考虑在和顺装这个，但因为手续费下调，我去德宏办了手续，了解情况以后，重新考虑在和顺办一个。”
以2012年刷卡消费额为基准进行测算，此次调整将减少商户年手续费支出超过75亿元，下降幅度超过20%。
由此可见，此次手续费标准调整一方面将直接降低商家的财务支出，减轻其负担。另一方面将提高商家安装POS机和受理银行卡的意愿，带动银行卡包括信用卡进一步普及，从而有效促进随机性消费和冲动性消费，扩大销售规模。
银行丢了芝麻等西瓜
对于刷卡手续费的调整，有业内人士指出“下凋刷卡手续费，会直接对银行中间业务利润造成影响，发卡行的佣金收入减少可能会超过30%。”据估算，受到刷卡费下调的影响，仅四大国有银行的银行卡手续费收入一年可能就将减少60亿元。
“以去年商户数量测算，此次费率下调后，银行相关的手续费收入大约降低19-21%。”青岛农商银行电子银行部郭建认为，刷卡收入减少对于银行来说只是暂时的。从长期来看，费率下调将会带来银行、商户双赢的大好局面。
“短期内，费率下调可能导致银行当期POS业务收入的降低，但从长远来看，刷卡费率降低以后，商户申请POS机具的主动性和主动受理银行卡的积极性肯定将有很大提高，从而带动POS刷卡交易量的提升。同时，商户受理银行卡积极性高了，还能间接带动银行发卡工作的进一步发展。”
依据上文所提到的刷卡费率“7：1：1”三方分配，众多商业银行为收单行拿其中之“1”，可有关人士透露，目前一大部分银行这方面是不赚钱的。
除了POS机的成本，还有POS机具的日常维护和维修、易耗品如色带、流水纸和小票纸的更换。这些都是银行拿钱在银联买的服务，是银行在为商家免费维护。并且银行的所有的POS机具都是租用银联的，每月需付给银联租赁费、维护费等等。
如果商户刷卡多，银行能抵消一部分成本，甚至盈利。如果刷卡次数少，甚至会出现“0”收益甚至负收益。
打个比方，一个商户每月刷100元，POS机收单行的基本收益是1毛，若银行卡也属于该银行，此银行的受益为8毛，银行每个月还需要付给银联100多元。单对于这个商户来说，该银行每个月的收益是负100元左右。
目前，青岛农商银行的POS机近10000台，ATM机476台，2012年，统算银行卡业务是收益的。“但如果银行规模小，极可能变成赔钱赚吆喝。只有达到一定规模的银行，才可能通过银行卡业务的相关产品保证收益。”在郭建看来，任何一位农商银行的持卡人都可能通过优质的服务、专业知识，逐渐成为青岛农商银行的特约商户、网银和手机银行用户。
“倒逼”加速转型
相对于商户和银行来说，此番调整不会增加持卡人的消费负担，并且如果商户因成本降低，以促销、折扣等方式让利于消费者，那么消费者将得到直接实惠。
“说到底，还是为了拉动内需。商户利润率的普遍下降也是一个考虑因素。经济发展，首先要保证商品交易的活跃，降低商品交易的成本会起到很大作用”。
郭建认为，市场好的情况下，人们都愿意去消费，费率可能还会维持一个较高的水平，但如果下一步经济恶化，不排除继续下调费率的可能。POS机的本质是结算工具，使用工具的支付成本要在商户的承受范围以内。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇教授为银行支招：银行一方面要大力鼓励消费者多刷卡，另一方面也可以通过做大发卡量做实更多功能如捆绑手机银行、第三方支付等手段，来达到“以量补价”的效果。
有分析指出，商业银行转型。要改变的就是原有的依赖存贷利差以及低含金量手续费等的盈利模式，而以综合金融和交叉销售破解转型挑战是银行可行路径之一。因此，下调银行卡手续费与利率市场化等因素，都将“倒逼”银行加速转型，从长远看更有利于银行业发展。