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摘要：近年来，电子商务的繁荣发展带动了电子支付的发展，成为国民经济增长中不可或缺的一部分。时至今日，电子支付以润物细无声的姿态潜入人们日常网络购物、生活缴费、服务预定等多个领域，并凭借自身效率性、创新性以及节约性的优势，推动整个经济市场交易规模的不断上涨。文章从实际角度出发，观察分析电子支付的推广及应用现状，并从法律、体制以及人员配置等多个方面入手，以互联网为载体提出电子支付未来优化路径，彻底改变人们生活，带来一个全新的时代。
关键词：电子支付；发展现状；存在问题；解决对策
1、我国电子支付存在的问题分析
1.1 电子支付存在的主要技术问题
一方面，PKI发展与应用基础薄弱。经过反复研究与发展，电子支付以PKI为依托，凭借其所提供的接口和手段，逐步进入国际市场，在世界范围内得到认可，完成了身份的识别、信息的加密以及签字等过程，并将整个过程实际化。我国对于PKI的研究与建设始于18年前，主要对通过对西方较为发达国家项目的参考和借鉴，所研发产品在稳定性以及发展潜力等各方面与其他国家存在较大的差距，可真正达到成熟标准的PKI产品少之甚少。
另一方面，对现有电子支付理论与技术的理解不足。在现有技术的理解和应用想，国内绝大多数企业或者组织对其的认识与了解过于片面，盲目追求概念化形式，未能从真正意义上对其进行深入的研究与应用，在某种程度上降低了我国信息技术应用水平。此外，现行电子支付系统缺乏一定的合理性及完整性，即使设置有相应的安全措施，但其真正效应无法得到有效发挥，容易引发用户个人信息泄露，在电子支付过程中遭受商家欺骗。
1.2 电子支付存在的主要社会问题
1.2.1我国网络基础设施和网络使用环境仍不发达。在过去的十年中，我国一直处于网络基础设施建设发展阶段，虽然与传统网络建设相比得到较大提升，但从实际建设成果来看，尚未达到全国范围内的覆盖，一些偏远的农村地区至今尚未实现宽带连接，并且网络建设所需费用相对较高。与此同时，系统网络中的有益资源较少，无法满足现阶段人们资源搜索的需求，给搜索带来极大的难度。因此，尽管我国应用强大的发展电子商务的潜力，但如何将市场潜力正确发挥，成为目前我国众多电子商务精英者所面临的主要困难。
1.2.2政府职能的转变和对电子商务及网上支付的推动仍需进一步加强。国家在发展电子支付初期，站在发展制高点对进行审视，推动整个电子支付产业的积极发展，但从现阶段实际发展状况来看，该发展形式并无未取得良好成效，部分地方政府机构将电子商务、电子政务以及相关设施的建设作为一种政绩工程，在电子商務发展过程中没能起到良好的监督及引导作用。
1.2.3信用体系建设在我国仍然不完善。目前，我国所采用的商业信用系统较为薄弱，不断有各种信用纠纷产生，在某种程度上阻碍了电子支付的正常发展。并且在我国金融服务业的发展水平尚未达到发达标准，电子支付以及信用卡实际应用能力较为脆弱，在加上我国各大商业银行所提供的通信平台大多没有缺乏统一标准，跨行业务的互连互通实现困难较大，各行信用卡标准不一样，难以通用，更加剧了完善网上支付的困难。
1.3电子支付存在的主要经济问题
构建电子支付体系需要大量的投资。通常情况下，电子支付在电子商务中的实现，需依靠各类技术形式及专业设备，目前，国内尚未具备技术和设备生产能力，主要依赖国外企业，无形中增加了技术和设备的整体造价。正是出于价格因素，绝大多数企业滞足于电子支付系统的建立与完善，更多的是由简单系统拼凑而来的，限制了其真实作用的有效发挥，其现代化的优势无法显现。从国内企业发展现状来看，部分企业特别是中小企业，并不具备维护网上支付和独立发展所要求的支付服务器所需要的能力和资源，并且缺乏一整套健全完善的支付体系，很少有企业敢于投入资金和人力建设第三方的支付服务器和支付网关，这都成为了阻碍我国网上支付体系发展和完善的障碍。
2、发展我国电子支付的对策及建议
2.1 加强信息技术和电子商务专门人才的培养力度
电子支付在现代电子商务发展过程中，属于一种新兴事物，对电子商务从业者具有较高的要求，要求其不仅要掌握与电子商务相关的最新理论知识，并且还要具备一定的实际操作能力、创新能力及应用能力。传统电子商务人才培养模式已经不能完全适应现代化人才需求，应在针对现阶段人才市场需求，及时进行策略调整，不仅要向其灌输理论知识，且要激发其对电子商务的兴趣，不断挖掘其内在巨大潜力，充分给予更多与企业相互合作的机会，体验实际电子商务工作环境，在培养操作能力和实际分析能力的同时，不断积累工作经验。而从传统企业来看，由于缺乏现代化应用型电子商务人才，在今后的发展过程中应积极引入先进电子商务人才，并且定期或者不定期的对企业现有电子商务人员进行系统的培训，聘请本专业方面的专家学者，对电子商务理论及实践知识进行讲解，扩大企业员工对电子商务的认知范围以及加深对电子商务的理解程度。此外，在用人制度上，企业特别是国有企业，应当与企业自身情况相结合，努力营造适用于所有员工的轻松、愉悦的工作环境，从根本上提高员工工作效率。
2.2 建立和完善征信体系
信用是交易的前提，也是电子支付健康发展的重要保障。建立和完善以消费者和商户交易信息为核心的信用记录对规范交易双方的行为将起到积极的作用。此外还需要建立与信用记录配套的便捷的查询机制，方便交易双方在交易中查询。除此以外还需要建立相应的奖惩机制，让守信者处处受益，让失信者寸步难行。
2.3 尽快完善电子支付相关法律法规
一方面，已有的法律法规应有针对性地补充有关电子支付的条款。随着电子商务业务的深入开展，以无线通信网络为基础，通过无线支付手段进行支付的电子支付市场空间广阔。电子支付以其安全性、匿名性、便捷性、低成本的特点，成为犯罪分子“爱不释手”的洗钱工具。我国的在此方面法律中对于电子支付方面的规定还十分薄弱，急需修订。
另一方面，尽快制定更多更详尽的针对电子支付领域的法律法规。例如：央行2010年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》就对第三方支付服务的申请、批准、监督和管理等流程和标准作出了详细的规定。随着电子支付业务的快速发展，更加系统、专业化的法律需要被制定出来以保证电子支付领域的健康发展。
3、 结束语
近年来，我国电子商务行业发展迅猛，产业规模迅速扩大，电子商务信息、交易和技术等服务企业不断涌现。同时，“互联网+”和“供给侧改革”为电子商务提供了巨大的发展空间，而电子支付作为一种新兴支付手段，在实际应用过程中存在大量安全风险，未来发展中应进一步加强信息技术和电子商务专门人才的培养力度，建立和完善征信体系，尽快完善电子支付相关法律法规，进而确保我国电子商务市场始终保持平稳健康发展。
参考文献：
[1]罗新星，江景佼，汪晓..电子支付安全技术及其应用研究[J].株洲工学院学报，2013，12（17）：357-359.
[2]陈婷婷，姜红波.第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析[J].电子商务.2015，03（05）：227-229
[3]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012，09（06）：135-139.
关键词：电子支付；发展现状；存在问题；解决对策
1、我国电子支付存在的问题分析
1.1 电子支付存在的主要技术问题
一方面，PKI发展与应用基础薄弱。经过反复研究与发展，电子支付以PKI为依托，凭借其所提供的接口和手段，逐步进入国际市场，在世界范围内得到认可，完成了身份的识别、信息的加密以及签字等过程，并将整个过程实际化。我国对于PKI的研究与建设始于18年前，主要对通过对西方较为发达国家项目的参考和借鉴，所研发产品在稳定性以及发展潜力等各方面与其他国家存在较大的差距，可真正达到成熟标准的PKI产品少之甚少。
另一方面，对现有电子支付理论与技术的理解不足。在现有技术的理解和应用想，国内绝大多数企业或者组织对其的认识与了解过于片面，盲目追求概念化形式，未能从真正意义上对其进行深入的研究与应用，在某种程度上降低了我国信息技术应用水平。此外，现行电子支付系统缺乏一定的合理性及完整性，即使设置有相应的安全措施，但其真正效应无法得到有效发挥，容易引发用户个人信息泄露，在电子支付过程中遭受商家欺骗。
1.2 电子支付存在的主要社会问题
1.2.1我国网络基础设施和网络使用环境仍不发达。在过去的十年中，我国一直处于网络基础设施建设发展阶段，虽然与传统网络建设相比得到较大提升，但从实际建设成果来看，尚未达到全国范围内的覆盖，一些偏远的农村地区至今尚未实现宽带连接，并且网络建设所需费用相对较高。与此同时，系统网络中的有益资源较少，无法满足现阶段人们资源搜索的需求，给搜索带来极大的难度。因此，尽管我国应用强大的发展电子商务的潜力，但如何将市场潜力正确发挥，成为目前我国众多电子商务精英者所面临的主要困难。
1.2.2政府职能的转变和对电子商务及网上支付的推动仍需进一步加强。国家在发展电子支付初期，站在发展制高点对进行审视，推动整个电子支付产业的积极发展，但从现阶段实际发展状况来看，该发展形式并无未取得良好成效，部分地方政府机构将电子商务、电子政务以及相关设施的建设作为一种政绩工程，在电子商務发展过程中没能起到良好的监督及引导作用。
1.2.3信用体系建设在我国仍然不完善。目前，我国所采用的商业信用系统较为薄弱，不断有各种信用纠纷产生，在某种程度上阻碍了电子支付的正常发展。并且在我国金融服务业的发展水平尚未达到发达标准，电子支付以及信用卡实际应用能力较为脆弱，在加上我国各大商业银行所提供的通信平台大多没有缺乏统一标准，跨行业务的互连互通实现困难较大，各行信用卡标准不一样，难以通用，更加剧了完善网上支付的困难。
1.3电子支付存在的主要经济问题
构建电子支付体系需要大量的投资。通常情况下，电子支付在电子商务中的实现，需依靠各类技术形式及专业设备，目前，国内尚未具备技术和设备生产能力，主要依赖国外企业，无形中增加了技术和设备的整体造价。正是出于价格因素，绝大多数企业滞足于电子支付系统的建立与完善，更多的是由简单系统拼凑而来的，限制了其真实作用的有效发挥，其现代化的优势无法显现。从国内企业发展现状来看，部分企业特别是中小企业，并不具备维护网上支付和独立发展所要求的支付服务器所需要的能力和资源，并且缺乏一整套健全完善的支付体系，很少有企业敢于投入资金和人力建设第三方的支付服务器和支付网关，这都成为了阻碍我国网上支付体系发展和完善的障碍。
2、发展我国电子支付的对策及建议
2.1 加强信息技术和电子商务专门人才的培养力度
电子支付在现代电子商务发展过程中，属于一种新兴事物，对电子商务从业者具有较高的要求，要求其不仅要掌握与电子商务相关的最新理论知识，并且还要具备一定的实际操作能力、创新能力及应用能力。传统电子商务人才培养模式已经不能完全适应现代化人才需求，应在针对现阶段人才市场需求，及时进行策略调整，不仅要向其灌输理论知识，且要激发其对电子商务的兴趣，不断挖掘其内在巨大潜力，充分给予更多与企业相互合作的机会，体验实际电子商务工作环境，在培养操作能力和实际分析能力的同时，不断积累工作经验。而从传统企业来看，由于缺乏现代化应用型电子商务人才，在今后的发展过程中应积极引入先进电子商务人才，并且定期或者不定期的对企业现有电子商务人员进行系统的培训，聘请本专业方面的专家学者，对电子商务理论及实践知识进行讲解，扩大企业员工对电子商务的认知范围以及加深对电子商务的理解程度。此外，在用人制度上，企业特别是国有企业，应当与企业自身情况相结合，努力营造适用于所有员工的轻松、愉悦的工作环境，从根本上提高员工工作效率。
2.2 建立和完善征信体系
信用是交易的前提，也是电子支付健康发展的重要保障。建立和完善以消费者和商户交易信息为核心的信用记录对规范交易双方的行为将起到积极的作用。此外还需要建立与信用记录配套的便捷的查询机制，方便交易双方在交易中查询。除此以外还需要建立相应的奖惩机制，让守信者处处受益，让失信者寸步难行。
2.3 尽快完善电子支付相关法律法规
一方面，已有的法律法规应有针对性地补充有关电子支付的条款。随着电子商务业务的深入开展，以无线通信网络为基础，通过无线支付手段进行支付的电子支付市场空间广阔。电子支付以其安全性、匿名性、便捷性、低成本的特点，成为犯罪分子“爱不释手”的洗钱工具。我国的在此方面法律中对于电子支付方面的规定还十分薄弱，急需修订。
另一方面，尽快制定更多更详尽的针对电子支付领域的法律法规。例如：央行2010年颁布的《非金融机构支付服务管理办法》就对第三方支付服务的申请、批准、监督和管理等流程和标准作出了详细的规定。随着电子支付业务的快速发展，更加系统、专业化的法律需要被制定出来以保证电子支付领域的健康发展。
3、 结束语
近年来，我国电子商务行业发展迅猛，产业规模迅速扩大，电子商务信息、交易和技术等服务企业不断涌现。同时，“互联网+”和“供给侧改革”为电子商务提供了巨大的发展空间，而电子支付作为一种新兴支付手段，在实际应用过程中存在大量安全风险，未来发展中应进一步加强信息技术和电子商务专门人才的培养力度，建立和完善征信体系，尽快完善电子支付相关法律法规，进而确保我国电子商务市场始终保持平稳健康发展。
参考文献：
[1]罗新星，江景佼，汪晓..电子支付安全技术及其应用研究[J].株洲工学院学报，2013，12（17）：357-359.
[2]陈婷婷，姜红波.第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析[J].电子商务.2015，03（05）：227-229
[3]李莉莎.第三方电子支付反洗钱法律监管研究[J].商业研究.2012，09（06）：135-139.