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【摘要】：银行业是我国金融系统的主体，银行业的健康稳定对我国金融系统的稳定发展具有十分重要的意义。目前，我国面临的国际形势越来越复杂，国际间金融危机传导的模式更加复杂与迅速。同时，我国正处于利率市场化改革的关键时期，银行业面临的利率风险将急剧增长。因此，我国目前“隐形”的存款保险制度已经不能满足我国规避银行业系统性风险的需求，建立符合我国国情的存款保险制度迫在眉睫。本文首先对我国存款保险制度的现状进行详细阐述，进而指出现存制度存在的一些问题，最后从存款保险制度设计与存款保险制度环境完善了两个方面论述了我国存款保险制度的建设。
【关键词】：银行业；存款保险制度；政策建议
商业银行在我国金融系统中处于中流砥柱的位置，吸纳存款是商业银行最主要的资金来源渠道。商业银行存款业务出现安全问题不仅危害存款人自身利益，更会对我国整个金融系统稳定性造成毁灭性的打击。2013年7月份我国央行正式宣布放开商业银行贷款利率下限，由金融机构自主决定，2014年2月底中国人民银行上海总部又宣布自2014年3月1日起，放开上海自贸试验区小额外币存款利率上限，我国利率市场化改革进入关键深水区。在这一特殊背景下，适时推出符合我国国情，具有我国特色的存款保险制度既能降低系统性风险，有效为利率市场化改革保驾护航，也是我国存款制度完善的大势所趋。
一、我国存款保险制度现状
随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来紧迫的实际问题我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达20年之久。就目前情况来看，首先，中国经济的发展势头良好；其次，随着银监会的建立，我国银行业监管水平有了很大的提高；其次，国有商业银行改革 取得显著成效，中行、建行、工行已相继完成改制上市；再次，银行不良资产的政策性集中处置任务已经基本完成；此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中。从总体来看，目前是我国建立存款保险制度的最佳时机。
二、我国建立存款保险制度的必要性
1，基于法律角度的必要性论述
存款保险制度的建立具有非常重要的秩序价值和公平价值，这也是存款保险制度法律层面最基本的价值。法律是秩序的象征，又是建立和维护秩序的手段。国家制定各种政策、法规来规范社会生活，目的是建立、维护一个良好的社会秩序。金融体系日渐多元化的今天，不仅国有银行在经济中起着举足轻重的作用，中小银行在社会经济发展中也越来越重要，尤其是在促进中、小型民营企业发展，解决其融资难问题方面发挥着重要作用，满足着市场经济主体对金融服务的多样化需求。
2，基于经济学角度的必要性论述
建立存款保险制度是应对复杂国内外经济形势，维护我国金融系统稳定的需要。另外，显性存款保险制度是我国利率市场化的需要。十多年来，我国中央政府一直把利率市场化改革作为我国金融改革的主要内容之一，党的十二五规划中更是将利率市场化改革列为金融改革的首要目标之一。2013年7月我国贷款利率彻底放开，并与当年9月份推出我国首个利率期货——五年期国债期货合约，我国利率市场化制度基础与市场基础得到有效稳固。存款保险制度的推出，可以有效降低存款性金融机构由于利率市场化带来的利率风险敞口，为利率市场化的推进夯实最为牢固的制度基础。
三、我国存款保险制度的完善
1，投保主体与投保方式的设计
我国的存款保险投保主体应包括国有银行和中小银行在内，投保方式选择强制性投保。建立存款保险制度的原因之一就是创造一个公平的银行业竞争环境，所以必须在存款保险建立之前就以法律的形式将投保方式确定为强制投保，这样才能确保国有银行不缺席该项制度，从而保护中小银行利益，促进银行业的公平竞争。
2，存款保险法律环境完善与法律意识的培养
存款保险制度得以有效发挥效用，除了需要自身设计合理外，还需要有一个良好的法律环境保障其实施。因此应尽快调整、完善现行法律体系和制度，包括公司法、破产法、私人财产保护法、消费者保护法、合同法等；会计体系与规则和独立的审计体系；公开、可信、及时的信息披露法律制度；支付清算体系；系统性社会安全网等。
3，商业银行信用评级环境的完善
依据银行的资本充足率、资产质量、管理水平、赢利能力及资产流动性等指标，对银行进行信用评级。银行的信用级别，可以与投保机构的保险费率挂钩，对不同信用级别的银行实行差别费率，可以有效防止逆向选择和道德风险的发生，并有效保护存款人合法利益。这也可以作为危机预警的一种指标，迫使银行改善自身经营管理情况来提升评级，以稳定存款来源。
四、结束语
银行作为一个高风险的行业，极易受到挤兑传染和流动性危机的冲击。为了维护金融体系的安全稳定，许多国家都采取了建立金融安全网来解决这一问题。存款保险制度作为金融安全网的一个重要组成部分，已经被越来越多的国家所采用。实践证明：它在保护存款人的利益，提高公众对银行的信心，进而维护金融体系的安全与稳定方面，发挥着举足轻重的作用。本文首先对我国存款保险制度的现状进行详细阐述，进而指出现存制度存在的一些问题，最后从存款保险制度设计与存款保险制度环境完善了两个方面论述了我国存款保险制度的建设。
参考文献：
[1]王保庆. 存款保险制度对金融业的影响及我国存款保险制度的路径选择[J]. 金融理论与实践， 2011 （7）： 70-72.
[2] 贺瑛.存款保险：理论与实践[M].上海：上海财经大学出版社.2013（10）
【关键词】：银行业；存款保险制度；政策建议
商业银行在我国金融系统中处于中流砥柱的位置，吸纳存款是商业银行最主要的资金来源渠道。商业银行存款业务出现安全问题不仅危害存款人自身利益，更会对我国整个金融系统稳定性造成毁灭性的打击。2013年7月份我国央行正式宣布放开商业银行贷款利率下限，由金融机构自主决定，2014年2月底中国人民银行上海总部又宣布自2014年3月1日起，放开上海自贸试验区小额外币存款利率上限，我国利率市场化改革进入关键深水区。在这一特殊背景下，适时推出符合我国国情，具有我国特色的存款保险制度既能降低系统性风险，有效为利率市场化改革保驾护航，也是我国存款制度完善的大势所趋。
一、我国存款保险制度现状
随着我国金融体制改革的不断深入，加快建立适合中国国情的存款保险制度己经不仅仅是一项重大理论问题，而是一项越来紧迫的实际问题我国现在虽然没有显性存款保险制度出台，但为此做出的积极努力已达20年之久。就目前情况来看，首先，中国经济的发展势头良好；其次，随着银监会的建立，我国银行业监管水平有了很大的提高；其次，国有商业银行改革 取得显著成效，中行、建行、工行已相继完成改制上市；再次，银行不良资产的政策性集中处置任务已经基本完成；此外，经营不善金融机构的市场退出机制也在建立之中。从总体来看，目前是我国建立存款保险制度的最佳时机。
二、我国建立存款保险制度的必要性
1，基于法律角度的必要性论述
存款保险制度的建立具有非常重要的秩序价值和公平价值，这也是存款保险制度法律层面最基本的价值。法律是秩序的象征，又是建立和维护秩序的手段。国家制定各种政策、法规来规范社会生活，目的是建立、维护一个良好的社会秩序。金融体系日渐多元化的今天，不仅国有银行在经济中起着举足轻重的作用，中小银行在社会经济发展中也越来越重要，尤其是在促进中、小型民营企业发展，解决其融资难问题方面发挥着重要作用，满足着市场经济主体对金融服务的多样化需求。
2，基于经济学角度的必要性论述
建立存款保险制度是应对复杂国内外经济形势，维护我国金融系统稳定的需要。另外，显性存款保险制度是我国利率市场化的需要。十多年来，我国中央政府一直把利率市场化改革作为我国金融改革的主要内容之一，党的十二五规划中更是将利率市场化改革列为金融改革的首要目标之一。2013年7月我国贷款利率彻底放开，并与当年9月份推出我国首个利率期货——五年期国债期货合约，我国利率市场化制度基础与市场基础得到有效稳固。存款保险制度的推出，可以有效降低存款性金融机构由于利率市场化带来的利率风险敞口，为利率市场化的推进夯实最为牢固的制度基础。
三、我国存款保险制度的完善
1，投保主体与投保方式的设计
我国的存款保险投保主体应包括国有银行和中小银行在内，投保方式选择强制性投保。建立存款保险制度的原因之一就是创造一个公平的银行业竞争环境，所以必须在存款保险建立之前就以法律的形式将投保方式确定为强制投保，这样才能确保国有银行不缺席该项制度，从而保护中小银行利益，促进银行业的公平竞争。
2，存款保险法律环境完善与法律意识的培养
存款保险制度得以有效发挥效用，除了需要自身设计合理外，还需要有一个良好的法律环境保障其实施。因此应尽快调整、完善现行法律体系和制度，包括公司法、破产法、私人财产保护法、消费者保护法、合同法等；会计体系与规则和独立的审计体系；公开、可信、及时的信息披露法律制度；支付清算体系；系统性社会安全网等。
3，商业银行信用评级环境的完善
依据银行的资本充足率、资产质量、管理水平、赢利能力及资产流动性等指标，对银行进行信用评级。银行的信用级别，可以与投保机构的保险费率挂钩，对不同信用级别的银行实行差别费率，可以有效防止逆向选择和道德风险的发生，并有效保护存款人合法利益。这也可以作为危机预警的一种指标，迫使银行改善自身经营管理情况来提升评级，以稳定存款来源。
四、结束语
银行作为一个高风险的行业，极易受到挤兑传染和流动性危机的冲击。为了维护金融体系的安全稳定，许多国家都采取了建立金融安全网来解决这一问题。存款保险制度作为金融安全网的一个重要组成部分，已经被越来越多的国家所采用。实践证明：它在保护存款人的利益，提高公众对银行的信心，进而维护金融体系的安全与稳定方面，发挥着举足轻重的作用。本文首先对我国存款保险制度的现状进行详细阐述，进而指出现存制度存在的一些问题，最后从存款保险制度设计与存款保险制度环境完善了两个方面论述了我国存款保险制度的建设。
参考文献：
[1]王保庆. 存款保险制度对金融业的影响及我国存款保险制度的路径选择[J]. 金融理论与实践， 2011 （7）： 70-72.
[2] 贺瑛.存款保险：理论与实践[M].上海：上海财经大学出版社.2013（10）