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“银十条”政策的推出再次将中小企业贷款难的问题置于聚光灯下。国内一些专家学者认为其原因在于当前经济运行环境内部信贷规模的缩小。在2007年金融危机以后甚至有专家提出中小企业的需求已然减少．但笔者认为造成此类问题的根本原因在于贷款主体与承贷主体问的错配．造成银企之间一一对应的关系出现混乱。在完成对调研地孝感受看的实际考察后，通过对金融数据的处理．结合企业分级和爱迪思博士提出的《企业生命周期理论》的启发，笔者提出了三级银行制度的标准和建立，并提出建立“社区银行”．下面就将对上述论点展开由浅入深的阐述。