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摘要：西部广大的民族地区至今人们的支付方式仍然以现金为主，但随着新农村建设的不断发展，尤其是旅游业的迅速崛起，广大的民族地区商品流通必然会日趋活跃，仍以目前的现金结算为主的支付方式将难以适应这些地区经济进一步发展的需要，所以如何减少西部民族地区消费对现金的依赖性，构建新型的支付结算体系成为了一项紧迫的课题。如果我们单纯的增加建立ATM和POS网络，当然可以解决问题，但相关数据显示，这将是一项既耗时又昂贵的工程。那么我们可不可以利用现有的储蓄和邮政以及通信网络来低成本并且迅速解决问题呢？如果可以，如何操作？这是目前仍然令人困扰的一些问题。通过研究，我希望能够借鉴其他国家在落后地区建立现代支付结算体系的方法，选择一些值得我们学习的方法和思路，并希望该项研究的成果能够对我们西部民族地区经济的进一步发展有所帮助。
关键词:西部 民族地区 支付结算体系
1 西部民族地区建立新型支付结算体系的必要性
由于城乡差别等诸多因素的存在，目前西部民族地区的支付体系建设与城市地区的支付体系建设在推广使用、功能发挥方面还存在相当差距，西部民族地区的支付体系功能需要大大提高和完善。[1]同时，随着新农村建设战略的实施，西部民族地区的发展面临新的形势和任务，客观上要求包括支付结算在内的金融基础服务跟上形势、发挥作用。
近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村（其中包括西部少数民族地区）支付结算环境、提高这些地方的支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通西部民族地区支付结算渠道，事实上，在各有关方面的共同努力下，这些地区的支付结算环境有所改善。但是，西部民族地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了这些地区资金的有效配置，不利于这些地区经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。
作为西部民族地区经济快速发展的“助推器”和建设所需资金运输“高速公路”的西部民族地区的支付体系到底怎样，存在哪些问题？我们可不可以利用现有的各类网络来低成本并且迅速解决问题呢？如果可以，如何操作？出于这些考虑，我近期曾选择甘孜地区的支付体系建设现状作了初步调查，发现了一些问题，并形成了一些初步的理解。
从初步调查情况看，甘孜地区的支付体系已经基本建立起能够适应当地经济发展的支付体系架构，呈现组织体系完善、支付工具多样、支付速度高效的总体格局。县城区域金融服务组织体系完善，已形成以工、农、中、建行县支行和农信社县联社为主导，农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系，但乡村区域金融服务组织总体缺位。
调查中根据农户反映的情况，我发现在乡村地区由于金融服务竞争格局尚未形成，所以金融服务组织几乎是空白。由于该地区几十年来发展相对落后的现实，县与乡村间的差距是客观存在的，表现在支付结算上，就是县与乡村“二元”支付状况和环境差距很大。可以说，乡村地区支付体系建设落后问题，已成为制约甘孜地区进一步经济发展所需金融服务发展的“瓶颈”，民族地区人民观念相对落后是今后一个时期制约“非现金支付环境”形成的障碍。
目前的许多研究成果都认为，只要有农村信用社或储蓄机构，能够使用银行卡、邮政绿卡等非现金支付工具就可以了，但实际上随着民族地区经济组织和经济活动的增多，尤其是近些年来随着民族旅游的繁荣，乡村金融机构提供的支付工具难以满足人们的需要。而且，目前乡村农信社还不能提供银行卡业务，这在一定程度上也制约了经济主体和农村信用社的发展。如果我们要在这些民族地区增加建立ATM和POS网络，当然可以解决问题，但相关数据显示，这将是一项既耗时又昂贵的工程。
2 西部民族地区电子支付方式可行性研究
能否运用现存的网络来方便快捷的解决问题，找到适合西部民族地区人民发展经济所需的现代支付结算工具？我认为是可以的，随着信息技术越来越普遍的应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
在日本，手机已经成为一种“生活方式”工具，Keitai(日本手持设备流行称谓)在日本往往具有多种功能，比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等等。手机支付的发展已开始改变日本的传统消费习惯。
在韩国，三家主要移动运营商LGTeleeom，SKTeleeom，KTF都己经大规模开展了手机一红外手机支付业务。韩国运营商的做法是联合与手机支付相关的行业和企业，共同推出这项业务，其中包括银行和信用卡机构、零售商店、自动贩卖机厂家、ATM厂商、出租车和泊车公司等等。
在英国，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。用户可以同应用语音识别技术的计算机对话，也可以用手机发一条短信。用户只需说明停车的位置、注册的号码和需要购买的停车时间即可，负责收取停车费的计算机将把这些资料登记下来。
在芬兰，顾客通过芬兰一家公司研制的“手机支付系统”，使用手机支付货款简单易行，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。如果顾客将手机遗失，可通过发送文字信息或打电话给这家公司终止自己的移动账号。
瑞典的Pyabxo公司，在德国、瑞典，奥地利、西班牙、英国推出移动支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供手机号码即可。
澳大利亚悉尼也推出了一项名为“拨号得饮料”的计划，新型的饮料售货机上标有特定号码，用户只要用手机拨通这个号码，饮料就可以到手了。除了在用户每月的手机费账单上增加一项饮料开支外，用户不必为此额外付费。
手机的基站在中国已经建立起了一个完整的网络，可以覆盖包括西部民族地区在内许多地方。这其实就为我们建立手机支付提供了一个平台。作为一种便捷、快速的交易模式，手机支付将在未来大有作为，尤其是在西部民族地区，这里人口比较分散，密度低，如果建立ATM取款机或POS系统，成本会比较高而且需要很长的时间来铺设网络，后续的维护费用也会让各银行望而却步。而借助现有通讯网络建立手机支付体系却可以方便，快捷且便宜的解决现金支付带来的问题。相信经过检验，手机支付方式将被西部民族地区的人们接受并广泛使用。
3 西部民族地区手机支付产业链分析
我们在建立西部民族地区新型支付系统的时候，也可以借鉴外国的成功经验。但毕竟中外之间是存在不同之处的，所以国外的模式不可照搬到我们的西部民族地区。根据一般的经济规律，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。想要在西部民族地区建立手机支付的产业链，其产业链的各组成成员——设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、手机支付服务提供商(或手机支付平台运营商)、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节要相互协作（见下图）。只有建立并不断完善产业链，西部民族地区的手机支付业务才能获得健康发展，产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
通过对手机支付产业链的分析，我们可以看到，手机支付与其它众多的移动增值新业务不同，手机支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，这决定了手机支付产业链的复杂性与多变性。
在西部民族地区，移动运营商已经拥有庞大的用户资源和手机业务门户，在此基础上，借助银行拥有的严密的支付结算体系和精确的信务运营商，我们就可以建立起适应西部民族地区经济发展的新型非现金的手机支付体系。
但就目前来看，单个移动运营商或银行都不能真正实现消费者手机支付方式的革命。移动运营商、金融部门、中间第三方、商户必须携手争关系。同时在实际的推广中，还要关注手机支付的安全、费用、消费习惯的改变、产业链成熟度、配套的商业环境的缺乏等问题，这些问题都对短期内手机支付的发展提出了挑战。
做好西部民族地区支付结算工作具有重要意义。提高这里的支付结算服务水平，满足这里多层次的支付结算需求，将会加快西部民族地区资金流转，提高资金使用效益，促进这里的经济金融和谐发展；而扩大支付结算服务的覆盖面和影响力，又能够充分发挥支付体系的效用和功能，促进支付体系均衡、全面发展。
[1]本文为西南民族大学校级课题的研究成果。
关键词:西部 民族地区 支付结算体系
1 西部民族地区建立新型支付结算体系的必要性
由于城乡差别等诸多因素的存在，目前西部民族地区的支付体系建设与城市地区的支付体系建设在推广使用、功能发挥方面还存在相当差距，西部民族地区的支付体系功能需要大大提高和完善。[1]同时，随着新农村建设战略的实施，西部民族地区的发展面临新的形势和任务，客观上要求包括支付结算在内的金融基础服务跟上形势、发挥作用。
近年来，我国支付体系建设取得了重大进展。在支付体系建设过程中，人民银行始终把改善农村（其中包括西部少数民族地区）支付结算环境、提高这些地方的支付结算服务水平放在特别突出的位置，通过一系列政策措施，畅通西部民族地区支付结算渠道，事实上，在各有关方面的共同努力下，这些地区的支付结算环境有所改善。但是，西部民族地区支付结算基础设施建设相对滞后、支付结算方式单一、支付结算服务手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等问题依然突出。这些问题制约了这些地区资金的有效配置，不利于这些地区经济的发展，影响我国支付体系的全面建设和发展。
作为西部民族地区经济快速发展的“助推器”和建设所需资金运输“高速公路”的西部民族地区的支付体系到底怎样，存在哪些问题？我们可不可以利用现有的各类网络来低成本并且迅速解决问题呢？如果可以，如何操作？出于这些考虑，我近期曾选择甘孜地区的支付体系建设现状作了初步调查，发现了一些问题，并形成了一些初步的理解。
从初步调查情况看，甘孜地区的支付体系已经基本建立起能够适应当地经济发展的支付体系架构，呈现组织体系完善、支付工具多样、支付速度高效的总体格局。县城区域金融服务组织体系完善，已形成以工、农、中、建行县支行和农信社县联社为主导，农发行和邮政储蓄为补充的金融服务组织体系，但乡村区域金融服务组织总体缺位。
调查中根据农户反映的情况，我发现在乡村地区由于金融服务竞争格局尚未形成，所以金融服务组织几乎是空白。由于该地区几十年来发展相对落后的现实，县与乡村间的差距是客观存在的，表现在支付结算上，就是县与乡村“二元”支付状况和环境差距很大。可以说，乡村地区支付体系建设落后问题，已成为制约甘孜地区进一步经济发展所需金融服务发展的“瓶颈”，民族地区人民观念相对落后是今后一个时期制约“非现金支付环境”形成的障碍。
目前的许多研究成果都认为，只要有农村信用社或储蓄机构，能够使用银行卡、邮政绿卡等非现金支付工具就可以了，但实际上随着民族地区经济组织和经济活动的增多，尤其是近些年来随着民族旅游的繁荣，乡村金融机构提供的支付工具难以满足人们的需要。而且，目前乡村农信社还不能提供银行卡业务，这在一定程度上也制约了经济主体和农村信用社的发展。如果我们要在这些民族地区增加建立ATM和POS网络，当然可以解决问题，但相关数据显示，这将是一项既耗时又昂贵的工程。
2 西部民族地区电子支付方式可行性研究
能否运用现存的网络来方便快捷的解决问题，找到适合西部民族地区人民发展经济所需的现代支付结算工具？我认为是可以的，随着信息技术越来越普遍的应用于金融领域，古老的金融业迎来了新的发展机遇，电子支付就是其中一个典型代表，它指的是单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。按其支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。
在日本，手机已经成为一种“生活方式”工具，Keitai(日本手持设备流行称谓)在日本往往具有多种功能，比如取现、信用卡、公交卡以及身份识别信息等等。手机支付的发展已开始改变日本的传统消费习惯。
在韩国，三家主要移动运营商LGTeleeom，SKTeleeom，KTF都己经大规模开展了手机一红外手机支付业务。韩国运营商的做法是联合与手机支付相关的行业和企业，共同推出这项业务，其中包括银行和信用卡机构、零售商店、自动贩卖机厂家、ATM厂商、出租车和泊车公司等等。
在英国，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。用户把汽车停在停车场之后，即可用手机接通收费系统。用户可以同应用语音识别技术的计算机对话，也可以用手机发一条短信。用户只需说明停车的位置、注册的号码和需要购买的停车时间即可，负责收取停车费的计算机将把这些资料登记下来。
在芬兰，顾客通过芬兰一家公司研制的“手机支付系统”，使用手机支付货款简单易行，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。如果顾客将手机遗失，可通过发送文字信息或打电话给这家公司终止自己的移动账号。
瑞典的Pyabxo公司，在德国、瑞典，奥地利、西班牙、英国推出移动支付系统。Paybox无线支付以手机为工具，取代了传统的信用卡。使用该服务的用户，只要到服务商那里进行注册取得账号，在购买商品或需要支付某项服务费时，直接向商家提供手机号码即可。
澳大利亚悉尼也推出了一项名为“拨号得饮料”的计划，新型的饮料售货机上标有特定号码，用户只要用手机拨通这个号码，饮料就可以到手了。除了在用户每月的手机费账单上增加一项饮料开支外，用户不必为此额外付费。
手机的基站在中国已经建立起了一个完整的网络，可以覆盖包括西部民族地区在内许多地方。这其实就为我们建立手机支付提供了一个平台。作为一种便捷、快速的交易模式，手机支付将在未来大有作为，尤其是在西部民族地区，这里人口比较分散，密度低，如果建立ATM取款机或POS系统，成本会比较高而且需要很长的时间来铺设网络，后续的维护费用也会让各银行望而却步。而借助现有通讯网络建立手机支付体系却可以方便，快捷且便宜的解决现金支付带来的问题。相信经过检验，手机支付方式将被西部民族地区的人们接受并广泛使用。
3 西部民族地区手机支付产业链分析
我们在建立西部民族地区新型支付系统的时候，也可以借鉴外国的成功经验。但毕竟中外之间是存在不同之处的，所以国外的模式不可照搬到我们的西部民族地区。根据一般的经济规律，一个产业的发展和兴盛需要产业链中各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置。想要在西部民族地区建立手机支付的产业链，其产业链的各组成成员——设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、手机支付服务提供商(或手机支付平台运营商)、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节要相互协作（见下图）。只有建立并不断完善产业链，西部民族地区的手机支付业务才能获得健康发展，产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
通过对手机支付产业链的分析，我们可以看到，手机支付与其它众多的移动增值新业务不同，手机支付业务涉及面广泛，是一个融合各个相关行业的新产业，这决定了手机支付产业链的复杂性与多变性。
在西部民族地区，移动运营商已经拥有庞大的用户资源和手机业务门户，在此基础上，借助银行拥有的严密的支付结算体系和精确的信务运营商，我们就可以建立起适应西部民族地区经济发展的新型非现金的手机支付体系。
但就目前来看，单个移动运营商或银行都不能真正实现消费者手机支付方式的革命。移动运营商、金融部门、中间第三方、商户必须携手争关系。同时在实际的推广中，还要关注手机支付的安全、费用、消费习惯的改变、产业链成熟度、配套的商业环境的缺乏等问题，这些问题都对短期内手机支付的发展提出了挑战。
做好西部民族地区支付结算工作具有重要意义。提高这里的支付结算服务水平，满足这里多层次的支付结算需求，将会加快西部民族地区资金流转，提高资金使用效益，促进这里的经济金融和谐发展；而扩大支付结算服务的覆盖面和影响力，又能够充分发挥支付体系的效用和功能，促进支付体系均衡、全面发展。
[1]本文为西南民族大学校级课题的研究成果。