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【摘 要】我国社会经济全面发展的同时，也带动的农村的全方位发展，尤其是在农村金融得到大力发展的新形势下，农村商业银行成为了农村金融的支撑点、促进“三农”发展的纽带，我国农村商业银行的发展起步较晚，在制度和实践经验上都不够成熟，如何在激烈的市场竞争中，实现农村商业银行发展的稳中求进，成为人们探讨的重点话题。本文从我国农村商业银行的发展现状出发，分析发展中存在的问题，通过研究分析，对如何实现农村商业银行的稳定发展出谋划策。
【关键词】农村商业银行；发展；风险控制
我国首批股份制农村商业银行于2001年12月在江苏张家巷、江阴等地建立，经过十几年的发展建设，农村商业银行已初具规模，成为我国农村金融体系的重要组成部分。
一、农村商业银行的发展现状
农村商业银行不同于其他性质的银行，它属于一级法人的经济组织，是在农村信用社的基础上，由法人、自然人等出资而改制组建的地方股份制商业银行。2001年12月，在张家港成立第一家农村商业银行后，得到了迅速发展，并对地方的经济发展做出巨大贡献，自身地位也在银行业中不断提升。自创立以来，农村商业银行凭借其灵活的机制、科学决策及区域性优势，在农村金融中占得一席之地，在自身发展的同时，促进了新农村建设和地方中小微企业的发展。农村商业银行作为我国农村金融体制改革的产物，在其发展过程中，受多重因素影响而遏制了发展，如何在激烈的市场竞争中存活下来、求得稳定发展，是我国农村商业银行正面临的重要问题。
二、农村商业银行发展面临的问题
1.业务集中、资金单一
农村商业银行单一的区域经营模式和经营范围造成的不利影响日益凸显。地域限制不利于分散风险，其资金大多集中在该城市有发展性的行业和项目中，导致资金的过度集中，从而埋下风险隐患。再者，农村商业银行的能力无法达到资金的跨区域流动，因而也无法进行企业跨地区甚至跨国经营活动，致使客户流失。此外，其业务创新、开发能力不足，缺乏理财业务，仍通过存贷款利息差获得盈利。与其他银行相比，存在产品层次低、雷同率高、低附加值等缺陷。
2.内控管理不足
内控管理不足主要表现在以下几个方面：（1）观念偏差。大部分员工对内控机制的认识仅停留在各种制度规范上，却忽略了内控机制与业务运作环环相扣、监督制约的一种动态机制。（2）执行力不足。制度建立往往是应付检查，流于形式，或缺乏检查、评价体系。（3）权力制约失衡。越权行事、滥用职权等问题时有发生。此外，农村商业银行缺乏风险管理的金融工具，加之国有商业银行的国家信用担保及其垄断地位，在增加市场竞争的同时，使农村商业银行面临更大的经营风险。另外，农村商业银行资产结构单一、业务集中，且没有完善的风险应对机制，应对风险的能力差。
3.政策与商业本质之间的矛盾
农村商业银行作为农村信用合作社改革后的产物，其成立之初便承担着支持“三农”的重任，地方政府更注重它对地方经济的贡献。而商业银行本质是一个以盈利为最终目的的企业主体。农民的金融需求金额小、比较分散，缺乏担保抵押，且农民的收入受自然影响而缺乏稳定性，增加了农村商业银行的风险，且成本高收益低。目标差异与实际需求不符，导致农村商业银行无法很好的满足实际需求。
三、促进农村商业银行发展的对策
1.积极创新、拓展业务
必须增加个人金融业务，在分散风险的同时，改善资本充足率状况，增加利润。随着信息网络的发展，电子金融产品是必然发展趋势，网上银行、手机银行等功能有待提高。要保证农村商业银行的可持续发展，必须与时俱进，积极创新、研发更多符合时代市场需求的金融产品。此外，加强与其他银行、保险公司的合作，比如展开业务渠道合作，共用计算机网络和销售网点；与其他银行共享客户信用信息；业务代理，如资金结算、证券、资金托管等。保险业务的拓展，建立代理保险业务，加强贷款抵押物的保险力度，有效的增加收入来源。
2.加强内控管理、完善风险控制制度
完善规章制度，对于每一个业务和环节进行严格管控，做到有章可循、违章必究。建立管理信息系统，对资金、财务、人事进行集中管理。完善风险控制制度，农村商业银行正面临信用风险、操作风险、市场风险，需要从强化风险管理观念做起，在度量风险的基础上，利用定价覆盖风险成本和风险资本的配置量大手段，对三大风险分工管理的同时又综合统一。统筹“六性原则”，统筹考虑小企业生产经营的合法性、效益的稳定性、发展的持续性、资金的充足性、担保的安全性、信用的可靠性。注重小企业的现金流、实有资产、业主的综合水平。
3.明确定位
农村商业银行应坚持“立足城乡、服务中小企业、服务三农、服务百姓”的市场定位。在履行政策性义务的同时，在业务发展上满足中小企业和农民的需求。适度的参与该地区主流经济规模型工业经济，寻找适合的客户群体及市场份额，与其他银行形成分工合作、有序竞争的格局。
四、结束语
综上所述，我国农村商业银行在发展过程中存在业务单一、资金过度集中、内部控制不足等问题，从而增加了风险程度，市场定位不足，使得农村商业银行无法兼顾自身利益和地方需求，只有处理好这些问题，才能促进农村商业银行的可持续、稳定发展。
参考文献：
[1]江阴农商银行课题组. 农商银行发展的稳与进[J]. 中国金融，2015， 04：88-89.
[2]冯亚弘. 金融创新——我国农村商业银行特色发展之路[J]. 现代经济信息，2015，03：315.
[3]何姗珊.浅析影响我国商业银行发展的因素[J].时代金融，2012，32：80-81.
【关键词】农村商业银行；发展；风险控制
我国首批股份制农村商业银行于2001年12月在江苏张家巷、江阴等地建立，经过十几年的发展建设，农村商业银行已初具规模，成为我国农村金融体系的重要组成部分。
一、农村商业银行的发展现状
农村商业银行不同于其他性质的银行，它属于一级法人的经济组织，是在农村信用社的基础上，由法人、自然人等出资而改制组建的地方股份制商业银行。2001年12月，在张家港成立第一家农村商业银行后，得到了迅速发展，并对地方的经济发展做出巨大贡献，自身地位也在银行业中不断提升。自创立以来，农村商业银行凭借其灵活的机制、科学决策及区域性优势，在农村金融中占得一席之地，在自身发展的同时，促进了新农村建设和地方中小微企业的发展。农村商业银行作为我国农村金融体制改革的产物，在其发展过程中，受多重因素影响而遏制了发展，如何在激烈的市场竞争中存活下来、求得稳定发展，是我国农村商业银行正面临的重要问题。
二、农村商业银行发展面临的问题
1.业务集中、资金单一
农村商业银行单一的区域经营模式和经营范围造成的不利影响日益凸显。地域限制不利于分散风险，其资金大多集中在该城市有发展性的行业和项目中，导致资金的过度集中，从而埋下风险隐患。再者，农村商业银行的能力无法达到资金的跨区域流动，因而也无法进行企业跨地区甚至跨国经营活动，致使客户流失。此外，其业务创新、开发能力不足，缺乏理财业务，仍通过存贷款利息差获得盈利。与其他银行相比，存在产品层次低、雷同率高、低附加值等缺陷。
2.内控管理不足
内控管理不足主要表现在以下几个方面：（1）观念偏差。大部分员工对内控机制的认识仅停留在各种制度规范上，却忽略了内控机制与业务运作环环相扣、监督制约的一种动态机制。（2）执行力不足。制度建立往往是应付检查，流于形式，或缺乏检查、评价体系。（3）权力制约失衡。越权行事、滥用职权等问题时有发生。此外，农村商业银行缺乏风险管理的金融工具，加之国有商业银行的国家信用担保及其垄断地位，在增加市场竞争的同时，使农村商业银行面临更大的经营风险。另外，农村商业银行资产结构单一、业务集中，且没有完善的风险应对机制，应对风险的能力差。
3.政策与商业本质之间的矛盾
农村商业银行作为农村信用合作社改革后的产物，其成立之初便承担着支持“三农”的重任，地方政府更注重它对地方经济的贡献。而商业银行本质是一个以盈利为最终目的的企业主体。农民的金融需求金额小、比较分散，缺乏担保抵押，且农民的收入受自然影响而缺乏稳定性，增加了农村商业银行的风险，且成本高收益低。目标差异与实际需求不符，导致农村商业银行无法很好的满足实际需求。
三、促进农村商业银行发展的对策
1.积极创新、拓展业务
必须增加个人金融业务，在分散风险的同时，改善资本充足率状况，增加利润。随着信息网络的发展，电子金融产品是必然发展趋势，网上银行、手机银行等功能有待提高。要保证农村商业银行的可持续发展，必须与时俱进，积极创新、研发更多符合时代市场需求的金融产品。此外，加强与其他银行、保险公司的合作，比如展开业务渠道合作，共用计算机网络和销售网点；与其他银行共享客户信用信息；业务代理，如资金结算、证券、资金托管等。保险业务的拓展，建立代理保险业务，加强贷款抵押物的保险力度，有效的增加收入来源。
2.加强内控管理、完善风险控制制度
完善规章制度，对于每一个业务和环节进行严格管控，做到有章可循、违章必究。建立管理信息系统，对资金、财务、人事进行集中管理。完善风险控制制度，农村商业银行正面临信用风险、操作风险、市场风险，需要从强化风险管理观念做起，在度量风险的基础上，利用定价覆盖风险成本和风险资本的配置量大手段，对三大风险分工管理的同时又综合统一。统筹“六性原则”，统筹考虑小企业生产经营的合法性、效益的稳定性、发展的持续性、资金的充足性、担保的安全性、信用的可靠性。注重小企业的现金流、实有资产、业主的综合水平。
3.明确定位
农村商业银行应坚持“立足城乡、服务中小企业、服务三农、服务百姓”的市场定位。在履行政策性义务的同时，在业务发展上满足中小企业和农民的需求。适度的参与该地区主流经济规模型工业经济，寻找适合的客户群体及市场份额，与其他银行形成分工合作、有序竞争的格局。
四、结束语
综上所述，我国农村商业银行在发展过程中存在业务单一、资金过度集中、内部控制不足等问题，从而增加了风险程度，市场定位不足，使得农村商业银行无法兼顾自身利益和地方需求，只有处理好这些问题，才能促进农村商业银行的可持续、稳定发展。
参考文献：
[1]江阴农商银行课题组. 农商银行发展的稳与进[J]. 中国金融，2015， 04：88-89.
[2]冯亚弘. 金融创新——我国农村商业银行特色发展之路[J]. 现代经济信息，2015，03：315.
[3]何姗珊.浅析影响我国商业银行发展的因素[J].时代金融，2012，32：80-81.