戴先生两年后即将退休，子女不与他们同住，面对即将来临的“退休+空巢”生活状态，两人自然想要好好打算一番。
　　现有财务状况有漏洞
　　戴先生夫妇目前年结余为9万元左右。同时，我们对戴先生夫妇的资产负债情况做一个简单的梳理，具体参见表。
　　延迟退休并不划算
　　通常，我们都会根据一个家庭现有的财务状况，直接做资产配置的调整。但是，对于即将退休的戴先生夫妇而言，我们先不急着做资产结构调整和具体理财建议，而是要放眼到两年以后，分别看看正常退休和延迟退休对于该家庭财务状况的影响。
　　若选择60岁正常退休，戴先生目前“8000元月工资+10000元年终奖”，两年以后退休金月入预计在4000元，不考虑通胀率和物价变动因素，等于该家庭年收入直接降低5万元左右。
　　若选择工作到65岁延迟退休，那么相对60岁就退休而言，最主要的变化就是每年多5万元收入，延迟退休5年一共增加25万元。代价是继续付出5年的辛勤劳动。
　　那么，这25万元的差异，对戴先生老两口而言影响大么？
　　一方面，从戴先生夫妇的家庭资产结构来看，他们的金融资产有110万元，占全部资产比例约三分之一，且无任何负债，还是有足够的财务能力支持两人的退休生活所需的。
　　另一方面，戴先生夫妇都是热爱旅行的人士。英国一项研究表明，在漫长的退休生涯中，70岁以前属于“活力期”，身体素质尚可，足以让他们乐享美妙的旅行时光。而到了70岁，特别是75岁 以后，老年人体力下降，属于“脆弱的退休期”，即便想要环球旅游，健康条件也不太允许了。所以对戴先生二老而言，比起延迟工作时间，旅游对他们的效用是更大的。
　　看来，无论从经济能力和行为偏好，还是从客观和主观条件来看，戴先生夫妇都不用选择延迟退休，而是可以利用现有的资源，凭借目前的活力，好好享受退休活力时光。
　　让“被动收入”成为退休金来源之一
　　当然，戴先生夫妇的资产状况还远远未到可以“笃定泰山”的殷实程度，而且他们目前的金融资产配置并不合理。而是要用稳健的理财配置手段来确保退休期间每年可以有一定的投资收益（被动收入），具体建议如下：
　　20%高风险资产：原有的20万元股票可以继续持有，亲自操刀。如果两位老人尝试之后觉得炒股并没有什么兴趣，则可以将这部分资产转为偏股型基金，让专家代为理财。
　　60%中等风险资产：为保障退休理财目标顺利实施，必须确保大部分资金具备稳定的理财收益，可以将目前的30万元定期存款到期后，拿出20万元配置为分级债券型基金的稳健部分。50万元国债将来到期后则可以转为债券基金和中期国债，每年可享受较为稳定的收益。
　　10%低风险资产：目前10万元活期存款可以转为以货币基金形式持有，保证流动性。
　　10%家庭保障基金：拿出10万元用作家庭专享保障基金，以便将来大病医疗所需（社保大部分可报销，但也有不少自费部分，包括进口药物、器械等）。