王小姐,25岁,在新疆做统计员,工资2500元/月。其他家人收入2500元/月。家庭日常生活开支1120元/月。有按揭房产,贷款余额21万元,月供1650元/月。每月剩余2000余元。
　　理财目标:
　　1.为自己建立完备的保障计划
　　2.55岁退休时养老金的准备
　　3.如何投资,实现更多的理财收入
　　一、财务分析
　　王小姐现处于事业的发展阶段,预期收入会稳步增加。目前家庭年收入6万元,年支出32640元,年结余比率45.6%,属于较健康的结余比率(一般参考值为30%)。负债方面,目前按揭贷款是唯一的负债,随着时间的推移,这笔负债会越来越少。负债收入比率为32%,这个比率一般保持在40%比较合适,表明王小姐家庭的短期偿债能力可以得到保证。
　　总体看来,王小姐家庭属于中等水平家庭,其主要缺陷在于家庭保障的不足,未有现金类资产的储备以及退休养老金准备计划等。
　　二、理财规划方案
　　1.现金规划
　　收入稳定的家庭,一般准备月支出的3倍用于满足家庭短期的日常开支,建议以活期形式存入2000元,另外可购买3000元的货币基金,还可以办张信用卡,以其透支额度用于家庭的应急。
　　2.保险规划
　　风险无处不在,应尽快用合理的保险来为其提供保障。建议购买20万元的意外保险卡单,保费100元/年;投保中人保20年缴10万元保额的康宁两全保险,附加定期重大疾病寿险,附加住院费用医疗保险,保费为1697元/年。其保险责任之一是在被保险人满期生存时退还主险(康宁两全)和附加定期重大疾病寿险所交保费。以上保险总共每年需要1797元的保费,可以从年结余中支出。另外,在45岁前,可将保险转为保险公司认可的养老险、终身重疾保险等,且无需体检。
　　3.退休养老规划
　　假定王小姐的预期寿命至少为80岁,以目前的生活标准,通货膨胀率假定为每年3%,30年后王小姐的养老金需求约为81万元。建议建立养老金专项储备账户,定期定投预期年收益率8%的平衡性基金,每月550元,届时可累积81万。退休后再转为保本稳健的投资,以保证退休后的生活品质。
　　4.投资规划
　　王小姐尚处于青年期,还没有金融资产的投资,根据风险偏好测试,王小姐属于激进投资者,建议以上述规划后还剩余的年结余约1.3万元,用于定投大盘年预期收益10%的优质股,每月投入800元,30年后可累计180万。
　　经过上述规划,做好了现金流的储备,增强了王小姐的风险管理和较完备的保险规划,通过每年的定期定投,待王小姐55岁退休时,基金和股票定投预期可总共累计资金261万元。此方案可以帮助王小姐处理现有的困惑和后顾之忧。