如今，不存在被数字科技颠覆所威胁的行业少之又少。席卷书店业的亚马逊正在步步蚕食零售业的其他领域。在交通业，优步已经将传统出租车公司甩在了身后；而Airbnb正在侵蚀饭店业的地盘。与此同时，智能手机正在改变我们的通信方式，掀起了一场我们如何发现和惠顾企业的革命。
　　因此，毫不奇怪，在科技创新所带来的巨大转变面前，银行和金融服务公司也不安全。事实上，在过去十年中，数字创业企业已经渗透到了传统上由金融业主导的领域。但有理由相信，金融业不会伤及元气。
　　如今，你只要简单地点击一下某个应用（app），就能把钱汇到国家—甚至世界—的另一头。世界银行估算，今年世界侨汇总额将达到5860亿美元，对于与银行竞争资金转移业务的公司来说，光是侨汇便已是一个巨大的增长机会。
　　与此同时，潜在颠覆者正在提供储蓄和投资机会—这也是传统银行机构的核心业务。Acorns是一个自动配置日常买入一定比例给预先选定的投资组合的应用。这类创业企业正在快速向竞争激烈的市场挺进。
　　2014年上线的Acorns已经管理着65万多个投资账户。该公司—以及其他类似公司—不但正在进入市场，它们所提供的简单化投资和储蓄过程正在扩大和改变市场。据数字广告公司Fractl的研究，大约85%的千禧一代会把收入的一部分储蓄起来—这一比例要高于他们的前辈。
　　贷款业务也在被科技所改变。众筹和点对点贷款机制让借款人有机会绕过传统银行贷款的诸多障碍—在某些例子中，甚至包括抵押品和信用评级。
　　据Massolution研究公司的数据，众筹市场呈现出指数增长特点，其规模从2010年8.8亿美元增加到2014年162亿美元。预计今年全球众筹总量将实现翻番，超过340美元。2016年，预计众筹所提供的资金量将超过传统风险资本。
　　甚至传统上以面对面与客户交易的金融服务—如投资银行咨询服务—也在受到影响。2004年谷歌完成其首次股票公开发行时，它选择绕开传统上负责公司上市股票承销过程的投资银行。相反，谷歌选择了人人都能参与的电子拍卖。其他公司—如金融研究企业晨星公司（Morningstar）—也效仿了谷歌的做法。这些股票资本市场的“革命”尝试尚未形成燎原之势，但它们的存在已经证明该行业存在颠覆的机会。
　　但断言传统银行业务已经屈服于新金融平台还为时过早。许多新进入者所拥有的优势在它们的规模和重要性日渐扩大后很难维持。
　　传统银行业需要受到严格的监督，而监管在近几年变得更加严格，因为监管当局为了应对2008年全球金融危机，收紧了杠杆率规则和对客户了解程度的要求。许多该行业创业企业的竞争优势来自避免达到某个阈值，超过这个阈值，它们就必须面对大量监管检查和要求。
　　这意味着这些新公司所能提供的金融交易规模十分有限。数字创业企业规避那些可能引起金融当局严格检查的服务，因此它们的市场存在天然极限。事实上，这一安排—尽管不正式—可视为监管者管理有新进入者带来的系统性风险的方法。
　　随着数字革命的演化，许多科技公司进入最深的金融领域将迎来更多的监管关注。这有利于老牌金融企业。因此，数字革命对传统银行业的冲击绝不是不可抵挡的。至少在金融业，高科技企业不应该仅仅被视为威胁，也应该被视为提高生产率的创新的源泉。
　　本文由Project Syndicate授权《南风窗》独家刊发。丹比萨·莫约是经济学家兼作家，他是一家全球金融服务公司和一家领先高科技公司的董事。