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近年来，国有商业银行，普遍存在着信贷资产质量低，资金周转缓慢，信贷风险大的问题，逾期、呆滞、呆帐等三项贷款在一些银行中逐年上升，这不仅关系到银行经营成效，而且长此以往，还会影响到其生存与发展。因此，为了提高信贷资产使用效益，加快银行经营机制转换的步伐，有必要研究低质资产的形成原因，加强贷款管理，确保资产的安全流动。一、形成低质信贷资产的原因多年来，国有商业银行由于自身经营意识不强，加之，地方党政过多的行政干预，还有企业自我积累，自我约束机制不健全等原因，在很大程度上影响了信贷资产质量。从商业银行角度看，信