2012年初,国务院印发的《"十二五"期间深化医药卫生体制改革规划暨实施方案》明确提出要"积极发展商业健康保险"。该方案及日益严重的老龄化问题为我国商业健康险的发展提供难得机遇。但纵观健康险近三十年来的发展态势,居高不下的高赔付率始终成为该险种进一步发展的"瓶颈"。其原因是多方面的,主要与医患道德风险密切相关。本文在实地调研并查阅1985-2010年间中国保险年鉴、中国卫生统计年鉴等相关数据的基础上,运用计量经济学方法,以健康险的赔付额作为内生变量,以每千人医生数、病床使用率、门诊病人人均医疗费用、每千人床位数、住院病人人均医药费用、出院者平均住院日、每百急、门诊入院人数为自变量,对影响健康险赔付的相关数据进行了实证分析;从微观上考察了医、患两方的败德行为对健康险赔付的影响,并提出了相关对策建议。