“三农”(农业、农村、农民)问题始终是我国经济持续、快速和健康发展的主要瓶颈，这在很大程度上是因为我国农村信用社小额信贷业务没有得到应有的发展。国际上，小额信贷最早成功实践于孟加拉乡村银行(GB)。从1999年起，中国人民银行在全国范围内要求农村信用社普遍推广农户小额信贷业务，既要解决农民的“贷款难”问题，又要使农村信用社得到“效益性”发展。基于这个目的，农村信用社小额信贷业务的可持续发展被提到议事日程上。本文主要研究农村信用社小额信贷业务的可持续发展问题。从分析发展农户小额信贷的经济环境出发，结合社会主义新农村建设的宏观经济形势，通过对江苏省农村经济和金融发展特征，农村金融供给需求现状的分析，层层深入，论证了造成小额信贷市场非均衡的主要原因是缺乏合适有效的连接金融机构与农户的信贷产品。并且通过选取江苏省中部和北部地区各一家农村信用合作联社，对农户小额信用贷款业务的开展情况进行比较分析，发现存在的问题，得出相应的结论，并对江苏省小额信贷的进一步发展提出相关建议。　　 本研究的主要结论：第一，农村信用社农户小额信用贷款的开展作为中国正规金融机构小额信贷的开端，必将在农村金融领域发挥出重要作用；农村信用社作为农村正规金融机构开展小额信贷业务是中国小额信贷正规化的必然选择，也是中国农村金融发展的现实需要。第二，基于农户调查资料的研究表明，江苏农户存在着大量信贷需求。而对农户信贷需求影响因素的分析表明，农户曾经从农村信用社获得过贷款的经历与其对未来获得贷款的预期对于其信贷需求具有正向的显著影响。第三，供给层面的分析表明，农村信用社开展小额信贷业务的机构优势十分显著，然而也需要克服一些来自机构自身发展和能力构建、外部环境及小额信贷运作机制方面的障碍因素；同时，农村信用社开展小额信贷业务的激励机制分别来自行政激励与经济激励两个方面，在此，促进行政激励向经济激励的转变，对于农户小额信用贷款商业化运作，实现可持续发展意义重大。第四，实证的分析表明，农户小额信用贷款是一种高质量的信贷产品，改善了农村信用社经营效益，同时对农户的信贷可得性、生产及收入水平的改善具有重要的意义。　　 (