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我国住房金融制度从20世纪70年代开始建立,并随着房地产发展及住房制度改革不断成熟与完善。现阶段,购房已成为中国居民家庭最大的一项支出,居民在购房时普遍产生融资需求,住房金融已与居民生活息息相关。解决好住房金融问题,对于保持社会稳定和促进经济发展两方面都具有重要意义。国际上,各国对住房金融制度也进行了不懈的探索,形成了多样性的住房金融制度。其中,美国资本市场型、德国合同储蓄型和新加坡强制储蓄型最为典型,也各自取得了较大成功,对解决本国居民住房问题,促进经济发展发挥了积极作用。我国近几十年,虽然一直在不断借鉴世界上其他国家住房金融制度先进经验,但可能因为研究不够系统及考虑本国国情较少,实际真正成功的例子并不多,我国住房金融制度现状与房地产市场发展相比还存在明显滞后。本文正是基于上述背景,对国际典型住房金融制度进行了系统研究,并提出了完善我国住房金融制度的若干建议。本文结构及内容可分为三大部分:第一部分主要概述了住房金融基本概念及特征,并引申出住房金融制度,并对住房金融制度定义、构成、类型等相关内容并进行了阐述。把本文研究的范围框定在住房消费领域的住房金融,研究的重点为居民购置住房有关的资金融通活动。第二部分为本文重点,系统研究了美国资本市场型、德国合同储蓄型、新加坡强制储蓄型,这三种国际上最具代表性的住房金融制度的形成与演变、运行原理及本质特点。并对三种住房金融制度的共性进行了归纳总结,对差异性进行了比较分析。美国是世界上住房抵押贷款规模最大的国家,住房金融机构体系完备,筹资灵活、来源丰富,住房抵押贷款二级市场发达,政府担保发挥重要作用;德国的住房储蓄互助模式是建房合作社的进一步拓展与延伸,是专业化运作的居民储蓄互助建房模式,封闭运作、专款专用,利率固定、风险可控,业务灵活、适宜大众,是其主要特点;新加坡利用政府强制储蓄手段推行中央公积金制度,筹集住房资金,分层次解决居民住房问题,政府行政色彩较浓,但也有利于短时间内高效筹集住房资金。第三部分简要回顾了我国住房金融的发展历程,指出了我国住房金融制度现阶段存在的问题,并在研究三国住房金融制度的基础上,获得对完善我国个人住房金融制度的启示。提出现阶段完善我国住房金融制度的政策建议,主要为:构建定位清晰的,商业性与政策性住房金融相结合的,多层次住房金融体系;完善住房金融机构体系,加大专业性住房金融机构建设力度;优化住房公积金制度,提高运作效率、保证公平,向中低收入者倾斜;加大住房抵押贷款二级市场的尝试与推进,分三步有层次推进,进一步开辟住房金融资金来源渠道。