本文以不同地区省份的调查问卷为基础，对农户的需求进行实证分析，探索解决农村金融问题的途径。不同地区的农户由于收入来源、资金用途以及融资的数量和偏好均有较大不同，充分了解不同地区农户的金融需求特征，能够为农户提供更好的金融供给，建立切实解决农户需求的金融项目，从根本上解决供需双方信息不对称的情况。　　 根据2010年农户调查问卷，对农户进行实地问卷调查，得到不同地区的农户的基础信息，包括江苏省的188份问卷，河南省的200份问卷以及四川省的401份问卷。通过对不同地区农户数据的实证分析，可以得到以下结论：　　 首先由于不同地区农户所从事的行业不同，其所需的贷款种类、规模及其用途有较大不同。江苏省主要从事水产养殖业，因此其相对于水产养殖业的生产经营性贷款增多。河南省由于主要经营农业，而农业收入率偏低，责任田数量较少，生产性贷款就相对较少。四川省由于存在建筑业，因此借款的大部分需求以造房子为目的，也有做生意为主的生产经营性贷款。　　 第二，在农户融资偏好方面，农户家庭收入较高、银行/信用社降低抵押担保条件都将有效促进农户在融资时选择正规金融机构。除此之外，各地区也有自己的独特影响因素。对于江苏省，参加农村经济合作组织的农户更愿意选择正规金融机构。河南省则受是否存在打工收入的影响，存在打工收入的家庭，更愿意选择正规的金融渠道贷款。对四川省而言，其差异性在于参加农村经济合作组织的农户反而更不愿意从正规金融机构贷款。　　 第三，信贷抑制方面，江苏省农户家庭名义需求受到抑制的主要原因包括缺乏抵押或担保、银行/信用社要求太严苛等。河南省受到信贷抑制的农户主要的原因仍是缺乏抵押担保，也存在利息过高的忧虑。四川省农户家庭则由于银行/信用社手续复杂或服务差、离家太远、要求严苛以及贷款数额太小等原因，信贷需求受到抑制。　　 通过对不同经济发展水平的三个省份农户信贷需求之间的差异性进行对比，从差异性的角度，本文对不同地区农村金融的发展提出以下不同的政策性建议：　　 第一，正规金融机构应根据不同地区农户面临的实际情况，设立相应的专项金融服务项目。江苏省农户多从事水产养殖业，可以设立专门的金融服务项目，如用于支持江苏省水产养殖业发展的项目贷款，可适当放宽生产经营性贷款的规模。相对而言，四川省建筑业所需贷款较多，可提供促进四川省建筑业的相关金融服务。　　 第二，为了使农户在选择融资渠道时，更愿意选择正规的金融机构，对不同地区可采用不同的措施。对于江苏省情况，可出台相关政策以促进当地经济合作组织的发展，加强农户与正规金融机构之间的联系。据目前调查所得，在江苏省参加专业合作经济组织的农户较多，占比46％。而河南省，由于其融资偏好受打工收入影响较大，而目前河南省农户的打工收入主要集中在外地打工收入，因此可积极发展当地工业，促进当地就业打工收入的增长，将有效促进农户加强与正规金融机构的交流。　　 第三，要提高农村金融体系的效率，必须有效的降低农户金融需求的抑制程度。江苏省农户名义需求受到抑制的主要原因包括缺乏抵押或担保、银行/信用社要求太严苛。因此，银行/信用社应切实的考虑农户的困难，对无法提供抵押或担保的农户，可采用农村联保、村里担保或者经济合作组织担保等方式帮助其解决融资困难。　　 河南省受到信贷抑制的农户主要的原因仍是缺乏抵押担保，也存在利息过高的忧虑。银行/信用社可切实的考虑农户的经济条件，设计小额低息的贷款，减少申请贷款的手续，配合当地政府，建立农户的完善的抵押担保机制。帮助农户更便利的从正规金融机构得到贷款。　　 四川省农户则由于银行/信用社手续复杂或服务差、离家太远、要求严苛和贷款数额太小等原因不愿意从正规金融机构贷款。针对这种情况，当地的银行/信用社应有效的改善自身的服务品质，提高当地银行/信用社的供给数量，使农户在较近的范围内能得到优质服务。此外，银行/信用社也应该切实考虑当地的经济状况，提出切实可行的金融服务项目，使金融供给与金融需求相匹配。