本文的研究对象是我国从事网上支付业务的两类主体:第三方支付和网上银行以及二者在发展过程中的关系。当前及今后的一段时期,电子商务在世界范围内的发展将成为一种潮流和趋势,从相关国际组织到各主要发达国家纷纷推出有关电子商务的标准和制定电子商务方面的法律法规,再到大众网民积极参与电子商务交易,电子商务越来越受到各方的关注。人们关注电子商务的原因在于,其利用互联网和新兴计算机技术开展商务活动的新思路和新模式,使电子商务具有了传统商务所不具备的低成本、全天候、随时随地等潜在优势,这些优势的充分发挥将带来传统商务活动革命性的变化。近几年,随着中国互联网的发展以及全社会上网活动的不断增加,电子商务在中国的发展也取得了长足的进步,整个电子商务市场容量以及未来的发展前景都展现出了良好的态势,关注和促进电子商务的发展成了人们普遍关心的话题。本文正是从关注电子商务网上支付发展的角度出发,研究从事网上支付业务的两类主体:第三方支付和网上银行以及二者在发展过程中的关系,并分析第三方支付运营模式的问题并试图给出对策加以解决,以期对现实有一定的参考意义,这是全文基本的思路。本文共分为三个部分,第一部分主要介绍了目前我国电子商务网上支付市场的业务规模和增长趋势,以及第三方支付市场的市场现状及其在网上支付市场中所占的比例和未来的发展预测。我国是世界上电子商务发展速度最快的国家之一,电子商务的快速发展对网上支付业务产生了巨大的市场需求。我国的网上银行都是传统商业银行依托自身的实体在互联网上开展银行业务交易处理服务以及个人银行、企业银行等服务的发展模式,迄今已有近10年,业务和功能都有长足的进步。进行网上支付有三种典型的工具:电子支票、银行卡、电子现金。有我国网上银行目前正在大力发展的网上支付业务是网上银行最重要的业务之一。同时,第三方支付平台联系着众多的银行和中小型电子商务企业,在B2C、C2C等小额支付领域和个人支付领域占有着不可忽视的地位,其未来的生存空间和市场空间巨大。由非银行机构的第三方中介机构参与的支付服务已经逐步在市场中占有重要地位,成为网上支付业务的一个显著特点,并有效的缓解了电子商务发展过程中的支付瓶颈问题,对电子商务的发展起到了重要的作用。第三方支付的发展离不开网上银行,网上银行和第三方支付共同推动着网上支付市场的发展,二者的关系是值得研究的。第二部分先分析阻碍网上支付市场的两个主要因素支付安全和交易信用问题。然后论证网上银行可以有效的解决支付安全问题,但是不能解决网上交易的信用问题。然后再论证第三方支付能比较满意的解决网上交易的信用问题。网上银行的强安全以及账户管理服务,加上第三方支付的信用中介以及灵活便利性,二者的合作,比较满意的解决了困扰网上交易的安全信用问题,迎合了电子商务市场网上支付的需求,“银行做大商户,支付公司做中小商户”,双方共同推动着网上支付市场的发展。第三方支付通过与网上银行的合作,获得了银行安全的支付网关接口,整合了不少中小商户资源,提升了业务规模和实力;网上银行也借第三方支付之力开拓了渠道发展了商家,并得到结算分成。在网上支付市场的初始阶段,二者的合作关系是明显的。第三部分先阐述网上支付市场近期的变化,分析了第三方支付和网上银行从合作到竞争的原因,然后对第三方支付的模式进行分析研究。目前我国市场上现有第三方支付平台近50家,可以划分为三种不同的发展模式。一类是完全独立的第三方网关模式,是指完全独立于电子商务网站,由第三方投资机构为网上签约商户提供围绕订单和支付等多种增值服务的共享平台。这类平台仅仅提供支付产品和支付系统解决方案,平台前端联系着各种支付方法供网上商户和消费者选择,同时平台后端连着众多的银行。由平台负责与各银行之间的账务的结算,同时提供商户的定单管理及账户查询等功能。这种模式以首信易支付等为典型代表。一类是有电子商务交易平台且具备担保功能的第三方支付网关模式,是指由电子交易平台独立或者合作开发,同各大银行建立合作关系,凭借其公司的实力和信誉承担买卖双方中间担保的第三方支付平台,利用自身的电子商务平台和中介担保支付平台吸引商家开展经营业务。一般的支付流程是买方选购商品后,使用该平台提供的账户进行货款支付,并由第三方通知卖家货款到达、进行发货;买方检验物品后,就可以通知付款给卖家,第三方再将款项转至卖家账户。这种模式以支付宝、贝宝为典型代表。另一类是有电子商务交易平台支持的第三方支付网关模式,是指由电子商务平台建立起来的支付网关,不同于第二种模式,这里的电子商务平台往往是指独立经营且提供特定产品(虚拟产品或实体产品)的商务网站。支付网站最初也是为了满足自身配送商品和实时支付而研发搭建的,逐步扩展到提供专业化的支付产品服务。其典型代表是云网支付@网。本文对这三种经营模式分别给出评价,指出它们面对网上银行的竞争时应积极探索商业模式和盈利模式,进一步了解不同的行业特色和需求,以创新赢得市场,以增值业务为未来的发展方向;根据自身资源优势,准确定位,形成细分的市场,避免同质化的竞争和价格战;加强对电子商务的理解,扩大与产业链其他机构合作的合作范围,强化自身的生存之本。最后,提出政府应从发展培育电子商务网上支付市场的角度对相对于网上银行处于弱势地位的第三方支付,应给予政策支持。本文的创新之处是对第三方支付经营模式的分析研究,并指出面对网上银行的竞争,各种模式受到的影响,对各自的发展方向提出建议。不足之处是对第三方支付自身的问题以及国家对此应采取的相应措施分析得还不够深入。