金融服务外包是当今金融领域的新兴业务,国际范围内金融服务外包行业正处于生命周期中的高速成长期。中国市场总体处于初级发展阶段,但发展潜力巨大。银行的业务流程外包(BPO,Business Process Outsourcing),作为金融服务外包的一个重要组成部分,在新一轮的国际分工和产业大转移的推动下呈现跳跃式的发展。近年来,BPO在中国的银行界也蓬勃兴起,进行BPO的商业银行越来越多,BPO的范围和内容在广度和深度上也有了进一步扩大。本文试图就这一问题进行一些探索。全文结构共分5章。第1章是导论,主要介绍了本文的写作背景。服务外包突飞猛进,外包已经被认为是企业最重要的管理方式,也是碾平世界的十大力量之一。从2003年开始,金融服务外包从“涓涓细流迅速汇成一股洪流”。很多大型银行纷纷把非核心业务外包,把后台支持系统转移到成本较低的国家和地区。金融外包虽然从ITO开始,但金融业BPO的吸引力更大。本文主要探讨金融业中的银行BPO。中国的银行BPO起步比较晚,外包的范围也局限在信用卡等领域,但发展迅猛。近年来陆续出现了个人住房、消费贷款的服务商、银行的第三方理财机构等。国内13城市北京、天津、上海、深圳、广州、佛山、杭州、南京、青岛、武汉、成都、西安、铁岭纷纷建立了外包基地和外包中心,掀起了金融ITO和BPO的争夺战。这些外包基地和外包中心的建立,一方面有利于国内企业承接外包业务,更为中国银行走上BPO之路做好了良好的基础设施准备。此外,本章还介绍了论文研究的目的和意义,并对国内外相关领域的研究成果进行了综述。第2章银行BPO及其理论基础。在巴塞尔银行监管委员会发布的《金融业务中的外包》中,金融业务外包被界定为“受监管者持续地利用第三方(即可以是被监管者集团内部的附属子公司,也可以是集团外的公司)来完成以前由自身承担的业务活动。”这里的“金融外包”涉及银行、保险公司、基金公司、证券公司等业务的外包。本文只有针对性地选取其中的“银行”。近几年,银行BPO在发展中呈现出银行与外包服务商的关系转变为战略合作,与IT技术密切结合、离岸外包渐成潮流、大跨国银行自建外包中心等趋势。本章还介绍了银行BPO的两个最重要的理论基础:科斯和威廉姆斯的交易成本理论、迈克尔·波特的价值链理论。这两个理论在银行BPO实践中,具有重要的指导意义和参考价值。第3章银行再造与BPO业务的选择。主要探讨了银行选择BPO业务的两种决策依据:银行再造和两要素模型。银行再造的思想是20世纪90年代在美国银行界出现的,它要求银行重新设计银行的管理模式和业务流程,从而获得可持续的竞争优势。BPO作为银行再造核心战略的一个组成部分,与银行再造有着深刻的内在联系,具体表现在:第一,BPO与银行再造的本质是趋同的。第二,BPO与银行再造的目的是趋同的。第三,BPO和银行再造相互联系,相互促进,它们的交互作用是推动银行不断向前发展的动力。银行要想再造成功,就必须管理价值链;同样的,银行进行BPO之前,也要分析价值链。通过对银行价值链中基本活动和支持性活动的分类,得出一般结论如下:决策研发类业务构成银行相对于其他竞争者的差异性,在现阶段,外包市场也难以提供,适合保留在银行内部运作。职能支持类业务中的大部分类型简单易行,很容易从外部市场获得,适合外包,而且往往是银行BPO最先涉足的领域。后台处理类业务日趋标准化,不直接产生利润,适合外包。前台客户部分业务与客户频繁接触,难以标准化,难以整体外包出去。此外,核心业务的支持性部分也可以外包。这部分还结合了德意志银行的案例来说明银行如何在实践中通过分析价值链进行业务流程外包。价值链分析对于一般商业银行都可行。针对单个个体进行BPO的选择,两要素模型更有效。本章引入公司业务管理模型——两要素分析法。两要素是指商业银行某项业务的功能重要性和运作该业务的能力程度。根据银行这两个要素强弱的衡量,划分四个象限(如当企业在某项业务上能力强,且该业务在企业内部的功能性很高时,这项业务就处在第一象限,属于核心业务)。最后查看每项业务所处的象限就可以判断该项业务的类型,制定出相应的战略——适合保留、外包还是项目分包等。第4章国内外商业银行的BPO发展现状。国外银行BPO发展较早,范围较广。从业务发展趋势上看,全球重量级的金融企业纷纷在海外建立BPO中心,与此相关的工作岗位也转移到海外。外包业务的范围从软件开发与服务、服务器、呼叫中心和数据中心,逐步扩展到信用卡、抵押贷款和网上银行,一些银行甚至把最为核心的会计系统和会计业务也外包出去。美国的银行在BPO方面一直走在前面,很多大型银行如花旗银行、摩根大通等都在海外(大部分在印度)建立呼叫中心、财务建模、数据处理、金融研究中心。中国境内银行BPO的进程可谓喜忧参半。一方面外资银行的BPO进行得有声有色,在进入中国之前就做好了BPO的规划,按照自身的经营战略进行布局。广东、上海、大连、成都等城市凭借其良好的基础设施建设、金融成熟度、开放程度和优惠政策,成为外资银行首先垂青的战略据点。而中资银行的BPO就相形见绌了,BPO市场还不成熟,主要集中在IT相关业务、信用卡业务。虽然财富管理、市场开拓、贷前贷后调查、标准化贷款、不良资产处置也有外包的趋势,但远未成熟,亟待关注和规范。国内银行在外包实践中,最为出色的是国家开发银行。第5章中国商业银行BPO的应对策略。在前4章的基础上,提出商业银行应对BPO的政策建议。微观层面,银行要根据自身情况,选定外包业务,确定外包规模,慎重选择服务商;制定有效的合同,减少纠纷发生的可能性;制定风险控制规划和应急方案以防范BPO的风险;还要对外包商的服务进行定期和不定期的评估。宏观层面,政府有责任创造“机会”,构建一个有效、竞争的金融服务外包市场,建立对外包商的资格认证或资格审批制度,扩大银行BPO服务商的选择范围;创造良好的法律环境,完善外包监管制度,尽快出台《商业银行业务外包风险管理指引》,必要时实行分类监管。