我国面临着严峻的人口老龄化问题。截至2020年底,我国65岁及以上人口比重达到13.5%。采取相应措施应对我国老龄化问题已经迫在眉睫。面对来势汹汹的老年人口问题,我国政府从2016年开始长期护理保险制度试点,该试点工作取得了显著的成果,为我国建立有效的长期护理制度提供了经验。2021年3月,国务院提出要发展多层次、多支柱养老保险体系。商业长期护理保险（下文简称“长护险”）,作为社会养老保险的重要补充,能够有效减轻社会保险财政压力,具有高保障水平和宽保障范围的优点,在满足我国老年人口护理需求、保障失能人士生活水平方面发挥着不可替代的作用。随着社会方方面面的发展变化,居民的预期寿命有了显著提升,失能老年人口数量也连年剧增,如不妥善解决将会带来一系列严重的经济社会问题。当下,我国社会保险保障水平较低,并且承受着巨大财政压力,部分地区甚至出现社保基金穿底的问题,若仅依靠社会保险不能解决广大老年群体的养老问题,应着力发展长护险,以减轻社会保险的财政压力,弥补社会保险的不足,为广大家庭和老年群体提供养老护理保障。然而,目前我国长护险的发展并不完善,还存在很多问题。2005年我国市面上才出现了首款长护险,截至今日我国该款险种的发展历程也不到20年的时间,业务规模小、市场需求不足、保险费率高等问题突出,不能满足老年群体的护理需求。此外,由于行业发展时间短的原因,专业的护理机构和护理人员都十分紧缺,行业数据累计少,相关的精算技术也不到位,对保障型的长期护理产品开发也造成巨大困难。笔者注意到,我国长护险目前存在的许多不足,有一款新型保险产品——生存护理年金——可以解决部分问题。因此,本文的研究主要分为两个方面:一方面对我国长护险的发展现状和存在问题进行了研究,另一方面对生存护理年金进行了介绍、特点及功能分析,并通过测算保险研究了该款产品在我国的可行性和有效性。本文先分析了长期护理保险发展的经济社会背景,对我国老龄化进程现状、家庭护理功能式微、医疗费用增加、照护老人成本高和财政压力五个方面进行了论述,说明了我国加快发展商业长期护理保险的必要性。然后,本文分析了我国长护险的现存问题。通过分析后发现,部分问题在短期内可以通过引入一种新型长期护理保险方案——生存护理年金来解决。因此,本文之后介绍了生存护理年金的特点和功能。该方案将年金保险和长期护理保险相结合,通过放宽承保限制而将健康状况较差、易被保险公司拒保的群体纳入保险保障范围,从而起到降低保险费率、扩大保险保障范围的作用。除此之外,本文还对生存护理年金和我国已有的类似的保险产品进行了区分,并从理论上对生存护理年金的可行性进行了论证。最后,本文利用CLHLS数据库最新一期的追踪数据,对健康状况未达到失能标准的群体进行风险分类,运用Markov模型和有序Logit模型,计算各群体分别购买年金保险和长期护理保险的保费与购买生存护理年金的综合保费并进行比较,证实了该保险方案在我国的可行性和有效性。最后,本文从产品角度和行业层面提出解决我国长护险现有不足的建议。从产品角度来讲,在短期内应大力发展生存护理年金,降低保险费率,扩大保障范围,以保障我国广大老年群体的护理需求,同时减少逆选择,保障市场正常的运行。从行业层面来讲,首先应该加强长期护理保险和养老规划重要性的宣传力度,一是要让消费者们了解什么是长期护理保险,尤其是了解长期护理保险的保险责任、缴费期限等重要条款,以唤醒消费者的紧迫感,提前购买保险,同时减少保险纠纷,树立行业良好形象;二是要让消费者摒弃“养儿防老”的观念,做好养老护理规划。其次,应加快专业护理机构和护理人员队伍建设,转变长期护理保险给付方式。保险公司应和护理行业协同发展,以此帮助护理机构扩大规模、提升服务水平和技术,同时向实物给付和服务给付方式转变,以增强自身保险产品的不可替代性、降低保险费率。最后,国家应加快建立行业数据库,培养专业的长期护理保险精算人才。国家和政府应鼓励护理行业各方合作共享信息和政企合作,以提高行业数据积累速度和使用效率;此外,应鼓励引导寿险公司参与长期护理保险开发销售,扩大护理行业专业的精算人才储备,加快精算人才队伍建设。除此之外,还可以利用大数据、云计算等保险科技来弥补精算技术的不足,并借鉴引进国外成熟的精算定价方法,以提高整个行业的长期护理保险精算水平。