经过多年改革发展，中小商业银行已经成为我国商业银行体系的重要组成部分，对支持城乡经济发展发挥着越来越重要的作用。由于中小商业银行大多资产规模小、组织结构简单、在特定地域经营，受地方政府支持、地缘人缘关系紧密、经营决策高效灵活、能够集中经营等是其独特优势，因此，与大型商业银行相比，中小商业银行在当地小微企业贷款市场上具有独特的比较优势。随着我国金融业市场化改革的不断深化，在利率市场化、金融脱媒、金融向民间资本开放等宏观金融背景下，为应对竞争、稳定客户和利润来源，中小商业银行也亟需战略定位小微企业贷款市场，充分依靠其内在优势为小微企业提供特色化、差异化、便捷化服务，与大型商业银行进行错位竞争。此外，占企业总数90％以上的小微企业在我国经济社会发展中的地位和作用也越来越重要，国家对小微企业的重视程度不断提高、支持力度持续加大，而广大小微企业现在和可预计的将来仍面临巨大的融资缺口，这客观上为中小商业银行长期发展提供了广阔的贷款市场空间。　　但是，现实中小微企业贷款又呈现出风险大、成本高的困境，这严重打击了中小商业银行发展小微企业贷款的积极性。小微企业贷款风险大、成本高是由下面三种因素相互叠加影响造成的:一是小微企业贷款需求具有“短、小、频、急”的特点，二是小微企业存在信息不透明、管理不规范、核心业务不突出、缺乏抵押担保等先天融资缺陷，三是大部分中小银行仍然固守以“单户营销管理”、“财务报表和抵押担保依赖”为特征的传统贷款模式。由于前两个因素是小微企业所固有的，因此，中小商业银行就必须在坚持市场化、“三性”经营、商业可持续和依法合规等基本原则的前提下，充分发挥自身比较优势进行贷款模式创新，有效解决小微企业贷款风险大、成本高这两大困境。　　关系型贷款和产业链贷款是适用于小微企业的两种基本的贷款新模式。关系型贷款是建立在中小银行与当地小微企业存在天然密切联系的基础上，依靠客户经理充分利用人缘、地缘、亲缘优势持续获取小微企业经营中的各种软信息，准确地判断贷款风险，及时、便捷、快速地向有发展潜力的小微企业发放贷款。产业链贷款是在关系型贷款的基础上，依托某地域某一产业链条上核心企业与上下游众多小微企业之间存在的资金流、物流、信息流等内在关联，有针对性地研发贷款产品，实现对产业链条上众多小微企业批量放贷，并依据其内在联系实施整体风险控制。无论是关系型贷款还是产业链贷款，都是中小商业银行将其在小微企业贷款上的比较优势转化为实际能力的结果，都在一定程度上缓解了信息不对称，在有效把控风险的前提下，要么是提高放贷效率，要么是实现批量放贷，从而达到降低贷款成本的目的。　　最后介绍了河南省内一家典型中小银行—许昌银行在小微企业贷款模式创新上的做法和成效，并结合论文研究成果指出其不足之处并提出了改进建议，主要是进一步深化关系型贷款，尽快研发产业链贷款走批量贷款模式。