作为市场数量最多、最具规模和活力的企业群体,小微企业在推动经济增长、提高社会就业、促进社会稳定等各方面发挥着重要作用。伴随着市场经济的迅速发展,小微企业目前已经成为我国市场中十分活跃的经济成分。作为我国社会主义特色市场经济的重要领导者和组成部分,被喻为是我国特色市场经济“毛细血管”的小微个体企业,本身由于经济发展速度太快而时常发生资金短缺的困境,当前约束小微企业发展的主要原因在于资金匮乏问题。由于具备抗风险能力弱、信息不透明、管理不规范等特征,小微企业获取直接融资的难度较大,商业银行发放的信用贷款是小微企业能够取得的最主要外部融资渠道。与大中型商业银行相比而言,城市商业银行在开展小微企业信贷业务方面更具备动力和优势。依据作者在长沙银行为期三个月的实习经验以及相关数据资料的收集分析,本文从信贷模式视角出发,对长沙银行的小微信贷业务发展情况进行分析和研究。在介绍长沙银行发展小微信贷业务的内外部环境之后,对长沙银行信贷工厂模式和特色专营支行模式下的小微信贷业务现状进行阐述,包括内部组织架构、业务操作流程、小微特色产品、风险管控等方面。紧接着对长沙银行的小微信贷业务成果进行分析,在信贷工厂模式下,对小企业信贷中心从贷款规模与增速、资产质量和不良贷款率、申贷获得率等方面进行数据资料分析;在特色专营支行模式下,对各家专营支行从新增专营授信余额、新增小微贷款余额以及新增小微贷款占比等方面进行分析。随之发现长沙银行小微信贷业务发展存在的一些问题,如小微不良贷款率持续上升、专营支行经营缺乏特色性、小微金融服务形式单一以及小微授信定价系统有待进一步完善等。最后,针对长沙银行小微信贷业务发展过程中存在的问题提出相关措施和建议:一是强化小微信贷业务的风险管控,从风险分散机制、IT管理系统、风险定价机制、小微客户升级和退出机制以及大数据平台等方面入手;二是将特色专营支行转化为直辖行管理,更加突显出“特色”二字;三是基于小微企业客户的实际需求完善小微金融产品体系,包括小微市场细分和小微产品创新两方面;四是对小微信贷业务的审批流程加以完善,从业务审批范围、差异定价策略、独立审核系统等方面入手。以上提出的这些相关建议将对长沙银行当前的小微信贷业务发展有一定程度的优化和完善,实现长沙银行小微金融服务水平朝着“大规模、高效益、高质量”的方向发展。