随着市场化改革的推进,我国人身保险原保费收入从1999年的872亿元增至2019年的30996亿元,实现了高速增长,保费规模在全球市场范围内位居第二,这表明市场规模在不断扩大。从市场结构来看,最早只有中国人民保险公司完全垄断保险业务,截至2019年我国人身保险公司达到103家。随着我国人身保险市场主体逐步增多,行业集中度也逐渐下降,意味着人身保险市场的结构发生了变化。产业组织理论不同学派对于市场结构与市场规模的关系存在不同判定,我国人身保险市场符合哪一学派的判定值得探究。由于全国层面人身保险市场结构与地级市层面存在不一致性,再加上保险公司经营范围限制的规定,所以本文从地市级层面探究人身保险市场结构与市场规模的关系,为人身保险市场监管和公司运营政策制定提供参考。本文以产业组织理论为基础,整理2008-2017年全国地级市面板数据,以CR₄和HHI作为市场结构的衡量变量,保费收入作为保险市场规模的衡量变量,另外选取人均GDP和人均可支配收入作为控制变量。通过以保险密度和人均GDP作为指标对297个地级市进行聚类分组后,探究了不同特征区域内的人身保险市场结构与市场规模的关系。得出的主要结论是:第一,各区域人身保险市场竞争度提高对保费收入有促进作用;第二,不同区域的人身保险市场结构与保费收入均存在非线性的关系,呈现正“U”形态;第三,在保险密度越高和人均GDP越高的区域,人身保险市场竞争度对市场规模的影响力更强。基于实证结果,监管层面:建议适度放宽市场准入门槛以提升市场竞争程度,并根据地方经济水平、保险密度水平和市场集中度水平灵活调整政策取向。公司层面:应提升自身经营效率,并参考不同地区情况来实施差异化策略。