长期以来,农村商业银行作为农村金融的主力军,为我国农村经济的稳定发展贡献了巨大的力量。但是随着近些年我国实体经济增速放缓,不良贷款率逐年上升的问题牵绊了农村商业银行持续健康发展的步伐,也成为了影响其顺应时代潮流、实现商务转型的巨大包袱。解决不良贷款问题,不仅在于清旧,更在于堵新,要从根本上提高农商行的信用风险管理能力,在授信环节甄别出不合格的借款人,将不良贷款消灭在源头。为了客观全面地分析借款人的还款能力,我国商业银行引入了信用评级系统作为授信决策的重要工具,同时信贷客户经理、信贷审查审批人的经验、专业能力对授信决策也产生了重要影响。然而现有的研究对于信贷人员在授信决策中发挥何种作用以及如何发挥作用还讨论的不多。本文创新性地引入了锚定效应这一心理学的概念,试图探究锚定效应在授信决策过程中是否对信贷经办人员产生影响以及如何产生影响,这有助于丰富授信决策影响因素的研究,从而为农商行信贷模式的优化、信贷制度的完善提供建设性意见。本文以J农村商业银行作为研究对象,依次采用问卷调查法、实证分析法和案例研究法分析锚定效应对信贷经办人员在授信决策过程中的影响。首先利用问卷收集数据,构建自变量为客户经理的锚定效应、大五人格特质、人员素质、工作负荷和其他人员特质,因变量为不良贷款率的多元回归模型。实证分析表明,客户经理的锚定效应强度、宜人性特质与不良贷款率成正比,年龄与不良贷款率成反比。同时,当客户经理相关资格证书获得的越多,对于信贷业务的专业性达到一定程度的时候,不良贷款率增加的原因更多是因为银行外部因素,而不是由于客户经理的主观偏差造成的对于借款人还款能力的错判。接着,作者采用案例研究法详细分析了锚定效应对于J农商行授信决策过程的影响。研究发现,无论是贷前客户经理,还是审查、审批人,在判断申请人还款能力的过程中,依据自身的工作经验和专业知识产生了关于借款人的先验还款能力和信用情况观念这样的内部锚。同时,信用评级模型得出的对于借款人的信用评分以及借款人在他行和本行之前贷款的期限、利率和额度等记录会成为外部锚。在授信决策过程中内部锚相对于外部锚对信贷人员产生的影响更大。此外,通过对于J农商行信贷管理现状的梳理,作者认为总行审查审批效率较低、信用评价模型不成熟、人员执行不到位、行内缺乏对于研究能力的重视这四大因素进一步助长了锚定效应对于授信决策的负面影响。在此基础上,作者建议J农商行可以通过提高信贷岗位设置的科学性、加强客户关系管理的完备性、实现信贷风险预警体系的有效性、注重信贷合规文化建设的实际性这四个方面的措施来降低锚定效应的不利影响。