住房公积金制度促进了我国将住房商品化的改革和居民自住其力,帮助实现“让全体人民住有所居”。住房公积金制度提供居民购房能力的方式有两种,一是强制居民进行住房消费的资金储蓄,二是给居民提供公积金贷款,贷款利息低于商业住房贷款。近年来,住房公积金不论是在政策的执行深度、广度还是活跃度方面,均处于稳步上升趋势。为探究住房公积金制度是否影响居民购买住房的意愿,以及对哪一类居民购房意愿的影响更大,本文利用2019年中国家庭金融调查数据,采用Probit模型探讨了住房公积金与居民购房决策的关联性,深入分析了住房公积金对不同经济区域的家庭、不同收入水平的家庭以及城镇家庭、乡村家庭的影响异质性,最后根据所得出的结论,提出了本文认为有利于改革和完善我国住房公积金制度的的政策建议。本文的各项实证结果证明了以下观点:①住房公积金缴存、住房公积金账户余额显著促进了居民的购房意愿,去年是否提取过公积金显著抑制了居民的购房意愿。②东部、中部、西部、东北地区分组回归结果显示,东部、西部地区家庭的购房意愿受住房公积金缴存和余额的影响更明显,去年是否提取过公积金对东部、东北地区的抑制效果显著;我国31省、市、自治区中,GDP更低的地区居民购房意愿受住房公积金缴存、公积金账户余额的促进作用更明显,GDP更高的地区居民购房意愿受去年是否提取过公积金的抑制作用显著;相对人口更少的地区,人口更多的地区居民购房意愿受住房公积金缴存的正常影响更大,受公积金账户余额的正向影响更小,受去年是否提取过公积金显著负向影响。③高收入、中等收入、低收入的分组回归结果说明住房公积金缴存和余额显著促进中、低收入家庭的购房意愿,去年是否提取过公积金对高收入和低收入分别在5%、10%显著水平负向影响;④在乡村和城镇居民的对比中,城镇家庭的购房意愿受住房公积金缴存和余额在1%显著水平正向影响,受去年是否提取过公积金在1%显著水平负向影响,乡村家庭的购房意愿受住房公积金余额在1%显著水平正向影响,受公积金缴存和去年是否提取过公积金的影响不显著。本文还通过更换估计方法和更换样本数据两个方法进行了稳健性检验,包括使用logit模型和OLS模型对2019年CHFS数据进行了回归分析,并使用Probit模型对2017年CHFS数据进行了回归分析,三个回归结果均与前文结论一致。由此,本文建议进一步提高住房公积金制度参与者的覆盖率,消除我国参与公积金缴存的居民与非公积金缴存者之间的不平等,与国家鼓励生育的政策联动,为已婚未育家庭、二胎家庭、三胎家庭提供住房消费的政策照顾,提高住房公积金存款的资金管理效率和收益,为公积金缴存者带来更多的福利,吸引更多居民主动参与进来。根据经济水平、收入水平、房价水平的不同,因地制宜适合当地居民的住房公积金政策。