【摘 要】
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近年来我国保险深度和保险密度总体上有所扩大,但增长势能难以持续。2022年我国保险深度为3.88%,保险密度为3326元/人,均未达到2014年国务院在《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出的到2020年我国保险深度要达到5%,保险密度达到3500元/人的目标,我国保险市场需求不足问题依然长期存在。同时我国城镇化水平稳步提升,2022年末我国常住人口城镇化率为65.22%,我国商业保险市场
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近年来我国保险深度和保险密度总体上有所扩大,但增长势能难以持续。2022年我国保险深度为3.88%,保险密度为3326元/人,均未达到2014年国务院在《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中提出的到2020年我国保险深度要达到5%,保险密度达到3500元/人的目标,我国保险市场需求不足问题依然长期存在。同时我国城镇化水平稳步提升,2022年末我国常住人口城镇化率为65.22%,我国商业保险市场的消费群体画像越来越趋向于具备城镇家庭经济特征的人群。虽然经济学中研究微观经济决策会作“理性人”假设,但现实中居民家庭的经济活动都内嵌在社会网络中展开而受到社会网络的影响,保险消费也不例外。在上述背景下,本文就社会网络对我国城镇家庭保险消费的影响效应和影响渠道进行研究。本文首先从理论层面对社会网络与商业保险消费作分析介绍,并提出本文的研究假设,然后进一步分析了我国社会网络和商业保险消费的发展现状,在此基础上利用2019年CHFS数据从社会网络影响我国城镇家庭保险消费的可能性和参与深度两个层面分别设定Probit和Tobit模型进行实证分析。研究发现:社会网络对城镇家庭保险消费的可能性和参与深度都具有显著的促进作用,经检验这种作用是通过金融知识渠道实现的;社会网络的影响效应呈“倒U型”特征,且在家庭经济禀赋、人力资本和地区三个层面具有异质性,即对于家庭经济收入或者资产较低的、户主文化程度在高中以下的和中西部地区的城镇家庭影响程度更大。基于此结论,本文从发挥社会网络关键位置人作用、完善保险产品设计、加强保险宣传教育以及构建高质量社会网络四个方面提出可行性政策建议以改善我国保险市场投保不足的现状。
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