农户“贷款难”的问题一直是困扰农户积极开展生产，制约我国农村经济快速发展的重要问题之一。2009年，国家为了应对金融危机对实体经济的冲击，中央银行提出了“保增长，扩内需，调结构”的经济发展战略部署，采取积极的财政政策和适度宽松的货币政策，并把“三农”继续列为重点支持关注产业。然而在现有的农村信贷市场中，农户逐年增长的信贷需求与金融机构“惜贷”行为之间的矛盾，成为国家农村信贷政策实施过程中的最大障碍。如何调解两者之间的不均衡，成为国内学者竞相关注的重点。农户“贷款难”问题最主要的原因，是农户缺少合格的抵押担保物品，商业银行不愿意放贷。农户手中有限的可供抵押的物品如何能有效应用于实际的贷款操作过程，成为亟待解决的问题。先前，国家基于对土地的保护，对于农户抵押物品的选择有许多法律规范上的限制和约束，使得贷款的取得难以实现。然而，随着党的十八届三中全会的召开，这一限制有了历史性的突破。在《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中，对农村深化改革有了全局的部署，对于一些长期困扰、阻碍农村金融市场发展的问题有了突破性、开创性的改革意见。其中，与农户贷款切实相关的“三权”抵押的问题被重点提及，赋予土地承包经营权抵押、担保权能，包括土地承包经营权、林权和宅基地使用权在内的农户权利可用于抵押融资。不管是从农村经济发展的长远目标考虑，还是农户自身的发展要求，农村金融市场的全面深化改革都将成为未来国家的重要发展战略。本文基于现实的需要，综合各地实践发展经验，总结出适于农户申请贷款的模式选择。本文的创新之处在于，站在银行安全性的角度，对农户抵押贷款过程中抵押物品的估值，设定了估值模型，有效提高抵押的可行性，降低贷款风险。