农业银行南充市分行“惠农贷”业务风险管理研究

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商业银行是中国国内经济金融发展的重要金融机构之一,在促进当地经济发展、推动地方社会进步方面起着不容小视的作用。国内省市地方商业银行的管理是否科学关系着国家乃至整个社会的繁荣与健康,信贷风险管理作为商业银行风险管理核心内容之一,它对银行自有经营发展起到了决定性的作用。当前我国金融市场仍然处于探索发展与逐渐完善的阶段,贷款仍然是占有银行总资产的绝大比例,所以信贷风险一直是我国商业银行面临的最大困难。因此,商业银行建立一套健全完善的科学信贷风险管理体系是对于商业银行健康长远发展奠定的一块基石。“惠农贷”是国家三农问题中惠农政策的产物与产品之一,推出意义在于巩固农业基础地位。根本问题是国家为解决长期困扰农户的担保难、贷款难的融资问题,引入了财政风险补偿基金担保,并开立了风险补偿基金专户,用于为发放的农户贷款提供担保。即便如此,还是不能完全的指导农户正确选择经营生产项目。正确使用“惠农贷”贷款资金,正确拓展销售渠道,从而精准脱贫,如期偿还“惠农贷”贷款,以大大降低当地财政压力与削弱地方银行的资金风险为目的。因此,本文以农业银行南充市分行“惠农贷”为研究对象,达到信贷风险管理体系的研究与改进。通过客观的角度,发现现有“惠农贷”信贷问题,并提出相应解决手段。本文首先对商业银行信贷风险的相关理论知识进行综述,其次描述了农业银行南充市分行“惠农贷”的现状和存在问题,并结合当前“惠农贷”的开展情况对其风险管理过程进行分析。最后本文针对农业银行南充市分行“惠农贷”风险管理过程中存在的问题提出了有针对性的改进方案。并阐述了需要在该文章的基础上进一步研究的相关问题与现状。本文旨在找准“惠农贷”贷前调查存在的最本质的风险隐患,理清“惠农贷”贷后管理中的风险控制环节。提出解决风险降低与规避等相关问题的途径,从而提高农业银行南充市分行“惠农贷”在风险防控的有效性。研究思路是通过研究农业银行南充市分行信贷人员结构、各年度贷款授信情况、因地制宜的通过借鉴、参考、研讨对农户“惠农贷”的风险把控形成风险预警方案并在银行试用,对当地“惠农贷”风险把控起到了一定的作用。通过梳理贷前、贷中、贷后的风险点,罗列出解决相关风险的有效方法。通过贷前调查大数据分析模块的嵌入、贷中风险管理模式优化的组织保障以及贷后管理多平台多渠道的保障分别阐述了解决风险的相应对策。经过对风险控制方法的可行性、可复制性、可推广性进行了讨论,并对未来解决方向进行了阐述。并建立了风险预警方案,通过实施该方案达到了相应的风险降低效果。最后得出适合于农业银行南充市分行“惠农贷”的风险降低措施。本文创新点在将农业银行南充市分行内部组织架构完整的分析,不仅发现现阶段农业银行对“惠农贷”授信过程中的所涉及到部门弱点的揭示,更是在针对农村、农户与农民的授信体系进行完整的梳理。为以后的地方性商业银行“惠农贷”发展与农村授信体系的建设提供建设思路和相关解决路径。
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