随着我国银行业市场化改革的持续深化,鼓励更多银行主体进入市场和加强市场竞争成为政策方向。在此政策背景下,近年来我国银行业集中度持续下降。那么,银行集中度的下降对银行市场竞争及银行绩效产生何种影响?产业经济学的“结构-行为-绩效”假说认为,若行业集中度上升,那么行业中的领头企业会采取垄断行为牟取超额利润,这将降低资源配置效率,对社会产生外部不经济的影响。本文旨在检验该假说在我国银行业的适用性,其研究有助于为银行监管部门提供政策建议,具有重要的现实意义。本文以“结构-行为-绩效”假说为理论基础,探讨了银行集中度如何通过影响银行垄断行为,进而影响银行绩效。在此基础上,本文还分析了利率市场化进程和引入存款保险制度对“结构-行为-绩效”这一传导机制的调节作用。本文选取国内115家商业银行2010-2018年的面板数据作为样本进行实证研究,实证结果表明,中国银行业集中度的降低能够减弱银行的垄断行为程度,从而减少银行的超额绩效。进一步的分析还发现,利率市场化的进程能够加剧银行市场的竞争,从而弱化“结构-行为-绩效”传导机制,而引入存款保险制度则通过加强大型银行的竞争优势产生了相反的效果。基于上述结果,本文认为我国银行业的市场化改革政策值得进一步地鼓励和深化,银行监管部门应放宽银行市场准入门槛,引导更多的中小银行进入银行市场减低银行集中度。同时稳步有序地推进利率市场化进程,完成最后的“利率并轨”任务。并且采取措施完善当前的存款保险制度,如建立过渡银行,旨在缓解公众对于中小银行的过度担忧。