消费信贷是经济发展到一定程度,货币信用关系发展到较高水平时,为缓解消费与生产之间的矛盾,使消费增长速度适应生产增长速度而出现的一种金融服务产品。我国的消费信贷是在改革开放后伴随着住房制度的改革起步的,1999年3月,中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后,消费信贷才进入全面推广阶段。在我国,消费信贷作为一种调节手段,对交接消费需求、促进经济稳定增长、改善银行的资产结构起到十分重要的作用。然而,目前我国消费信贷的发展却不尽如人意,消费贷款在商业银行的贷款业务中所占比重较小,与发达国家相比差距较大。如何进一步发展我国消费信贷,充分发挥消费信贷的促进作用,正是众多经济学家研究的课题之一。本论文运用消费信贷理论,结合中国现阶段消费信贷的实践,分析了消费信贷的经济与金融功能,从多角度比较深入细致地研究中国消费信贷目前的状况,着重揭示了中国消费信贷存在的风险,对风险防范问题进行了探讨,得出了一些主要结论,提出一套较为切实可行的政策建议。近年来,从国家宏观调控方面来看,央行近年来历次上调人民币存贷款利率和存款准备金率,以及新房贷政策的出台,无疑是希望各商业银行紧缩贷款;而从各商业银行角度来看,消费信贷业务方面普遍存在着品种单一、管理落后、风险控制手段少、风险处理机制不健全及风险管理意识淡薄等问题,因此,立足于现实,客观评价我国商业银行消费信贷发展现状,进而采取有效对策,对提升商业银行消费信贷业务能力,优化商业银行信贷资产结构,全面提高我国商业银行的国际竞争力有着至关重要的现实意义。本论文分为六章。第一章为绪论,阐述本论文研究的背景以及选题缘由,评述有关这一问题的国内外研究成果,阐明研究思路和方法。第二章归纳评述了消费信贷的理论,包含商业银行信贷资产风险管理理论、信息不对称理论与银行信贷理论,为本论文做好理论铺垫。第三章探讨中国消费信贷发展及其制约因素。论述了中国消费信贷产生和发展,着重对来自金融机构外部的制约因素和来自金融机构内部的制约因素进行了详尽的分析。第四章为消费信贷发展状况的国际借鉴,主要论述了消费信贷在国际上的产生以及发展,比较发达国家在消费信贷上的优势,并提出对我国发展消费信贷的借鉴意义。第五章探讨了发展我国个人消费信贷的政策建议。在前面各章分析的基础上,从我国具体国情出发,分为外部环境和商业银行两部分逐一进行分析,提出进一步发展中国消费信贷的具体措施。第六章结论。对整篇论文作总结。