本文主要结合商业银行消费信贷业务工作的实践，遵循理论联系实际的原则，系统地研究了我国商业银行消费信贷发展的历史和现状，对我国商业银行消费信贷发展的制约因素进行了深入探讨与剖析，揭示了消费信贷业务发展中存在的问题，并提出切实可行的对策措施。 近几年，得益于改革开放和市场经济的发展，我国消费信贷发展迅速，规模不断扩大，消费信贷在全部贷款中的比重不断提高。消费信贷在我国出现至今不过七、八年时间，目前我国消费信贷仍处于发展的初级阶段。与国外相比，我国的消费信贷起步晚、起点低，市场规模与发育程度低。我国商业银行消费信贷在发展的过程中有许多不完善的地方，存在一些问题和制约因素。主要表现在四个方面：1、需求因素，受收入水平、传统观念、收支预期等因素影响而出现的国内消费需求不足，导致消费信贷需求下降；2、供给因素，由于业务品种单一、经营模式落后等原因导致的商业银行消费信贷供给不足；3、风险因素，由于利率政策、社会信用度、经营管理水平等因素引起的银行信贷风险加大；4、社会环境因素，包括个人信用制度、社会保障、担保保险制度等配套体系建设的不健全等方面。 针对消费信贷业务发展中的问题，商业银行应着眼于WTO保护期结束所带来的深刻变化，积极研究制定个人金融市场竞争的应对策略，明确消费信贷业务发展战略，科学引导消费，提高信贷供给水平，丰富业务品种，加快金融创新的步伐，优化业务流程，加强内部管理，建立有效的激励约束机制，培育高素质、专业化的客户经理队伍，完善消费信贷风险管理，提高现代化技术手段的运用水平，建立个人信用评估制度，提高信贷决策的科学性，提高风险控制能力，不断增强市场竞争能力。 全文分四章。 第一章绪论。阐述论文选题的缘由，分别阐明消费信贷的含义、特点和种类划分，简略介绍国外消费信贷的发展历史和相关消费信贷理论。 第二章我国消费信贷发展概况。阐述消费信贷在我国的发展过程及我国消费信贷的特点，分析说明我国商业银行消费信贷的供给与需求现状，阐明发展消费信贷对我国国民经济的发展所起的积极作用。 第三章我国商业银行发展消费信贷的制约因素分析。着重分析制约我国商业银行消费信贷业务发展的需求与供给因素，我国商业银行发展消费信贷过程中所面临的信贷风险及所处的社会环境因素。 第四章我国商业银行发展消费信贷的对策分析。主要从培育消费信贷的需求主体，提高商业银行消费信贷供给水平，加强消费信贷风险防范等方面提出商业银行发展消费信贷的对策及建议。