随着金融全球化和一体化的不断发展,金融领域的交叉融合和混业经营趋势越来越明显。为了在日趋激烈的市场竞争中生存和发展,国际上各大金融机构积极参与并主动适应这一变化。世界范围内金融严格分业经营的界限正逐渐被打破,金融业内三大支柱——银行、证券、保险联手合作、相互渗透的趋势日渐明显,而在此过程中,银行业与保险业的融合显得尤其突出,二者经过不断地融合形成了所谓的银行保险(bancassurance)。在国外,银行保险的发展也已经过了摸索阶段,正在以一种全新的姿态呈现在世人面前;在国内,银行保险正以其最初级的协议代理方式如火如荼的向前发展着,并且一些有远见的金融企业正在尝试更高级的银行保险发展模式,银行保险的发展己势不可挡。然而我国银行保险的发展仍然需要借鉴大量国外成功的经验,需要理论上的有力支撑。因此本文立足于为我国银行保险的发展寻求适宜的理论经验以及成功的发展模式,试图为正在摸索中发展的中国银行保险业提供一定的理论借鉴。事实上,我国银行保险经过几年的发展,获得高速成长,但在快速成长的同时也出现了一些问题和隐忧。因此,总结国外银行保险发展的宝贵经验,对指导我国银行保险转型具有重要意义。本文共分为四大部分,从我国的实际出发,借鉴国外银行保险发展思路,提出我国银行保险深层次发展渐进式的模式选择:打破协议合作模式,建立实质性的战略联盟,这是当前的选择;结合银保发展的国际经验和金融混业经营的趋势,提出银保合作模式的长期规划:建立金融控股公司。第一章银行保险发展的基础及我国银行保险的发展。首先介绍了银行保险的内涵,狭义的银行保险仅指银行作为兼业代理人,通过其分支网络向客户推销保险产品,与保险公司联手经营保险。广义的银行保险指银行与保险之间相互交融的双向流动。其次,该段从银行保险所产生的互补效应和协同效应深入分析了银保合作的理论基础。从客户、银行、保险公司三个方面阐述了发展银行保险的优势。银行保险在我国的发展经历了萌芽阶段、迅猛发展阶段、转型阶段,在整个过程中,我国银行保险从最初级的简单代理形式出发,呈现出快速发展的态势,然而当其规模发展到一定阶段时,市场出现了一定的混乱,银行保险进入转型时期,寻求稳定持续健康的发展模式。现阶段,我国银行保险的发展呈现出以下特点:银行保险保费收入呈增长趋势,增长速度逐渐放缓;银行保险成为人身保险保费收入的第三根支柱;银行保险占人身险市场份额大幅度上升后遇挫;银行保险以储蓄类投资型分红险产品为主;产险业银行保险发展相对不足;银保合作处于发展的初级阶段。第二章介绍了国外银行保险合作发展的几种典型模式,首先分析了发达国家银行保险发展的背景,20世纪70年代以来,欧洲许多国家出现了储蓄率和存款下降的趋势,而随着在金融市场的份额日益缩小,为了在激烈的竞争中求得生存和发展,银行开始主动寻找新的市场,开拓新的业务领域,银行保险在三方共赢的条件下迅猛发展。在发达国家,银行保险经历了协议合作、战略联盟、金融控股公司三个大的阶段。从法国,英国,德国三个国家介绍了欧洲银行保险的发展模式选择,同时还典型介绍了美国和日本的银保模式选择。总体来说,各国银保合作最终都走向了金融控股公司模式。与此同时,着重介绍了国外银行保险高速发展的背景及其发展过程对我国的启示。第三章提出我国当前银保合作的模式选择——建立实质性战略联盟,首先指出我国银保模式选择的原则,第一,银保合作模式选择要依据其特定的经济、文化、监管和市场环境。第二,合作模式选择要考虑到每家保险公司与银行特定的经营情况。第三,合作模式的发展选择方面,要立足于当前,着眼于长远发展需要。从战略联盟的涵义出发指出当前战略联盟模式选择的必要性以及适合我国的具体联盟形式。银保战略联盟合作的内容包括:产品开发;客户关系管理;服务质量及银保融通技术的提高;以及建立银保战略联盟的收益分配机制,同时分析了银保战略联盟面临的各种风险及其应对措施。第四章指出了在国际金融一体化趋势下,我国银行保险深层次发展合作模式的长期规划:建立金融控股公司,实现股权融合。从金融控股公司的内涵出发,借鉴国外先进经验、结合我国实际,指出了我国选择纯粹性金融控股公司的必要性以及该种形式的特点,在“母公司混业,子公司分业”的模式下运行,各子公司在母公司宏观调控与指导下,实行产品的综合开发,发展广义的银行保险产品,满足客户日益复杂的需求。金融控股公司模式下,银行保险合作的内容包括:整合银行和保险公司的内部资源,实现联合经营。该种模式下,银行保险产品创新除了战略联盟模式下的内容外更加深入,包括,保险业与银行业产品的组合设计;保险业与证券业产品的组合设计:投资型保险产品;保险风险证券化;保险业与信托业产品的组合设计。同时,在金融控股公司内部,要建立起有效的绩效考核体系,要进行企业文化的重塑。在该种模式下,为了防范可能的内部控制风险、财务风险、监管盲区的风险以及内部利益冲突的风险,应当建立起完善的内控制度、防火墙制度,同时还要完善外部监管体系。